​​大家好，我是舍不得让您走弯路的保险经纪人小荣。

招商银行代销信托无法兑付，其中有两个客户的情况，值得朋友们借鉴和思考。

1、投资者一：67岁杨婆婆，退休快20年了，每月只有4000多养老金，2021年3月去银行存钱，本来想存成活期，2022年4月用来支付住房尾款。

存钱时，银行理财经理告知，活期利息太低了，目前有款固定5.8%的产品，没有任何风险，是留给“优质客户”的，不会影响自己来年4月的还房款。

于是，200万投入了五矿信托-鼎兴1号信托产品。

今年3月30日，是杨婆婆认购的鼎兴1号兑付的日子，杨婆婆联系招商银行，得到的答复却是“正在沟通，您再等等。”她才意识到出了问题，“不明白为什么取个钱还要沟通，在银行存了一辈子钱，没遇到过这种事。” 

4月7日，杨婆婆再次找到招商银行，对方这次回复说“找五矿信托”。“我今年都67岁了，承担不了任何风险，你要是跟我说有风险我就不买的。

2、投资者二：35岁余女士，2021年6月：投了1650万“鼎兴1号”产品，期限1年，2022年6月：招行反馈：目前无法兑付。

媒体介入：

6月8日上午，时代财经以咨询名义致电招商银行北京分行，一名理财经理表示，“这个鼎兴1号属于问题产品，这是大家都知道的事情，投向地产的信托，不保本不保息，只是打着5.8%固定收益而已。” 

该经理还称，“我们向客户推荐之前非常充分、反复地提示过：这款产品“不保本不保息”的风险，因为资管新规以后，所有的理财产品都在向净值化转型，客户自己非要买，看中了高收益和期限短。” 

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理财经理大甩锅，类似开门红某些业务员卖不写入合同万能账户
 

在购买银行理财产品时，都会进行风险偏好评级测试，天下没有免费的午餐，尤其是2022年初，资管新规的正式落地，银行理财”不保本不保息“，渠道只是提供代为投资的角色，发生的亏损风险依旧需要个人承担。

目前国内最安全的3种理财工具：国债、定期存款（含大额存单）、保险产品（增额寿险、年金保险、万能保险、分红保险），他们都是有国家作为背书，安全级别最高的是理财保险。

国债：曾经发布过50年期国债，当时利率3.82%很快被抢空，从长期国债的低利率就能看出，未来的利率不会乐观，目前2022年的第二期国债利率：3.52%，疫情影响下一期5年期国债利率延后发行，不出预料会下降。

银行定期存款：银行是老百姓心目中最安全的金融机构，殊不知银行也会发生破产，像之前的包商银行，去过银行的都知道：存款保险标识，意味着保险公司给银行再拖底，储户本息50万内银行发生风险，都能妥善得到保障。

理财保险：安全级别最高，保险法、银保监会背书，只要是写进合同的，不论发生任何问题，保险公司都会兑现。

当钱存进保险，保单生效意味着保险公司、投保人之间的债权关系已形成，保险公司拿着投保人保费进行投资运作，无论其回报如何，白纸黑字的数字必将兑现。

涉及保险公司安全、为何不存在不兑现的情况，可以翻小荣之前文章看，没有任何法律条文依托，再大的公司都不能保证永久不出问题。

孩子上学的钱、自己养老的钱，你敢笃定寄托于高风险的理财吗？你敢抛开法律用意念相信一家大公司永远不会有问题吗？
 

适逢其时，宇宙第一行（工行）5月重磅主推产品：增额理财险，借此机会给大家说说，为何找保险经纪人买保险，各方面利益都能得到最大化。

中间产品：工行推荐的

专业度方面：相信上文银行代销信托理财问题，大家已有所感知，专业的事情需要专业人士，不同的产品之间天然存在壁垒，专业的渠道不但产品丰富，能帮助全市场对比，选择更优质的理财产品，此外独立于产品供给端的中间角色，能更为客观、不预设立场帮助自己，毕竟中介的衣食父母是客户。

法律责任方面：根据保险法的规定，因为经纪人的过错造成客户损失，经纪人独立承担相应的赔偿责任，是客户与保险公司交易行为的独立第三方。

保险代理人：是保险公司的代表，其代理行为视为保险人的行为，由保险公司承担相关的法律责任，是客户和保险公司两方的法律关系。

找代理人买保险，类似前文的代销信托“爆雷“，客户找招行，招行让去找信托公司，理财经理没有任何责任，如今由理财经理误导销售导致的客户损失谁来买单？

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由此可见，选择经纪人服务，客户利益会额外多一层保障。

职业操守方面：每年一度的开门红，不少业务员口无遮拦的推销，将万能账户的不保证利率，说成写入合同的利益，这种行为与【招行理财银行】给客户推荐信托产品如出一辙。

试想一下，保险公司和客户是债权关系，写入合同的必须兑现，2022年整个投资环境大变天，全球利率下行，不管是银行，还是国债，没有一个幸存。

保险公司算是盈利率相对比较稳定的，2021年保险行业的综合投资收益率才4.6%，抛去保险公司的各种运营成本，在利率下行，保险公司背负着巨大的债权，如何能保证万能账户现行结算利率（就是某些业务说的5%、6%）不下降。

平安的万能账户就出现了明显下降，不仅如此，大家都知道3.5%复利的增额寿险不错，不少投资者纷纷存单转保单，受到利率下降、运作利润下降、银保监会要求，增额寿险也要降低收益了。

复利3.5%意味着什么？

根据72法则，大约20年能本金翻一番，换算成同等年度单利，需要至少4.95%才能匹敌。

大额存单已进入2%时代，何来保本保息20年不变的4.95%理财产品？

选择理财保险，并非其他理财产品不行，而是需要分散风险，将固定收益、写入合同的保险作为家庭理财的压舱石，让家庭始终有一笔钱进可攻、退可守，保持在利率的高位。

迟早要存钱，孩子教育、自己养老迟早要用钱，你是愿意现在配置剩余不多的3.5%复利增额寿险，还是买降低收益后的产品呢？

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