网易旗下金融事业部，公布了其研究团队网易金融大数据实验室的研究报告，在业界首倡“新中产”概念，聚焦目前理财和投资市场潜力巨大的新兴中产人群，同时将平台的产品属性和新中产的人群属性、金融服务需求结合起来。

网易金融的报告显示，中国新中产逐步成长为以80、90后为主体，目前互联网用户的主要群体在20-36岁，中国财富阶层的平均年龄为40岁左右。5-10年后，互联网的主要用户群体将成长为财富阶层的主力。互联网金融将真正迎来大的市场机会。

而在这个数亿规模的用户群体中，对生活品质的不断追求、长期财务稳健增长、对家庭教育养老的投入重视程度高成为其显著特征。

一、符合四大特征 你就是新中产

早在去年，知名的财经作家吴晓波就在公开场合提到了“2016年是新中产消费的元年”这个概念，但是目前业内还没有一个平台能够主动进行“新中产用户人群”的肖像研究和行为研究，这对未来互联网产业和整个实体经济拉动消费增长是密切相关的。

为了更明确、清晰地分析互联网人群在理财行为上的特点，特别是新中产人群的理财特性和表现，网易金融大数据实验室历时1个多月，结合网易金融的大数据分析工具和用户维度数据，发布了国内首份新中产理财行为报告。

“新中产”是怎样的一群人？

1、以80、90后为主，人群相对比较年轻，具有一定程度的理财和投资经历，也习惯用互联网思维来进行理财和投资决策，其中网易理财平台上这部分人群占了70%以上，也带动了很多传统的60后、70后加入到了互联网理财的队伍中。

网易大数据实验室发布的数据显示，被调研人群中“新中产”年龄主要位于25-40岁这个区间，占比61.4%。收入方面，一二线城市新中产工资性年收入平均在10万以上，三四线新中产工资性收入平均6万以上。

2、具有良好的教育背景，一般而言大学本科以上学历为主，硕士学历也有较大比重，这部分人群在实现了较高的经济收入后，一般都会对日常的理财、投资、消费做一个统筹的规划。此份报告显示，新中产大专以上学历占比82%，本科以上学历占比59.7%。

3、主要分布于国内的一二线城市，其中北上广深等一线城市是“新”中产用户人群的主体，一方面收入较高、教育背景较好，另一方面正在购买或者拥有房产等部分固定资产，有闲钱的还会购买基金、股票、保险理财等产品。报告显示，48.5%新中产位于一二线城市，三四五线城市为51.5%。

4、除了理财，新中产在生活品质方面往往也有更好的追求，追求性价比，享受更有品质和态度的生活。比如，很多人喜欢用海淘的方式来购买质量可靠、放心安全的商品，还有一些人喜欢听高质量的音乐，喜欢定时出去旅行休闲，还有一些热衷于参加一些户外拓展活动等。也就是说，新中产的用户肖像是非常丰富的，而在理财领域，网易金融这次推出的理财行为报告可以概括出用户在这一方面的一些基本特点。

例如，82.7%的新中产用户认为自己经常会出去旅行，74.5%的人认为自己经常会去健身，62.8%的人认为自己乐意从事公益活动，还有55.9%的人已经逐渐接受了海淘等更高品质的购物方式。

网易金融大数据实验室发现，“新中产”人群在理财、消费和购物上都有自己独特的思维品质，除了产品品牌和认知外，更多考虑性价比和品质。在此前多次开展的理财用户行为调研中，网易金融发现很多用户更喜欢购买“网易理财活利保4.7%+网易考拉购物券”这种组合的方式。说明这种理财+消费的高性价比的，结合了金融理财和消费行为的产品搭配，越来越受到新中产的喜欢。

报告显示，近70%的新中产不太支持在购物时即便要支付更高的价格也要购买名牌产品，其他一些相对价格较低但是质量也不错的产品也是值得选择的（如下图选择“中立”“比较不同意”“完全不同意”的用户合计有70%左右）。

另外，77.2%的新中产认为购物时“更经常选择实用、性价比高的产品或服务，解决实际需求就好”（比较同意+非常同意）。可见，在新中产的购物和消费观念中，品牌并不是唯一的参考因素，而是强调质量可靠、安全前提下的性价比。

利用网易金融大数据分析工具，对自身的用户数据库进行分析后发现，有相当部分的用户群体满足国内目前正在兴起的“新中产”这个概念，并在日常的理财和投资行为中较为注重稳健、安全和品质。

作为国内率先提出新中产理财和金融服务概念的平台，网易金融发现，这部分人群正在逐步成长为未来互联网金融的主流人群，也将成为具有高成长性和高拓展性的最具价值群体。

目前，网易理财平台的新中产人群占比达到70%以上。这份新中产理财行为分析报告显示，在互联网理财投资渠道中，65.5%以上的人理财资金规模在5万以上，51.8%的人在10万以上，还有6.2%人群在互联网上的投资额度达到了100万以上。

报告指出，新中产人群乐于在资产稳健增长的前提下，尝试多样化的理财方式。数据显示，在余额宝出现之前，用户理财的主要方式是银行定期存款、银行理财，这个比例高达74%，而余额宝出现之后这几年，随着互联网理财和投融资服务方式的发展，已经有更多的新中产选择通过保险、股票、票据、基金、众筹等多种方式来进行理财和投资。

越来越多的新中产开始拥有全球化的视野，报告显示，虽然只有不到5%的新中产们拥有海外资产，但计划在近一年开始尝试海外投资的人，达到了10%以上。

特别值得注意的是，有74.4%的用户会选择在未来的一年，增加在互联网理财领域的投资，这个比重在与传统的各种理财渠道相比较之后，占比是最高的。说明，随着互联网产业坏境成熟而成长起来的新一代“新中产”，已经逐步将互联网理财视为一个最主要的投资理财渠道。

目前新中产用户很多还处在建立家庭的过程中，或者已经组建家庭不久，即便是一些还单身的城市青年男女，对家庭生活也是蛮关注的。加上新中产在生活品质和购物、理财、消费方面更加追求性价比、安全、品质，而不是完全的品牌和奢侈，因此这也决定了新中产人群就美好的家庭和生活品质的向往和实践。

网易金融大数据实验室发布的《“新中产”理财行为分析报告》指出，经过与用户的调研沟通，有75%以上的用户认同“非常重视家庭，除工作以外大多数时间都和家人一起度过”（比较同意+非常同意）。

而且，为了保证有更高的生活品质和更健康、稳定的家庭生活，新中产会在子女教育、理财、保险方面投入更多精力。其中38.8%的人认为教育支出是主要的支出，37.9%的人认为是购物，还有27.7%的人认为是餐饮，29.4%的人认为是投资。可见，新中产一定程度上是非常注重一种有品质的家庭生活的。

目前二胎政策已经放开，但是由于短期经济压力、生活品质和其他安排，大多数新中产可能并不马上考虑会要二胎（已经成家的新中产）。其中，81.5%的人生育了一个子女，并且有55%的人没有生二胎的打算。

呈现这样的特征，与中国新中产的构成也有一定的关系，他们有相当部分是从白手起家的，对子女的培养尤其重视，报告显示：48.6%的新中产来自于农村家庭。

五、8成以上新中产看好经济前景 乐于负债

在两会上，政府工作报告中特别提到了消费金融，“实施重点领域消费促进工程，城乡居民旅游、网购、信息消费等快速增长”。而目前国内的消费产业以及大众消费升级已经成为了拉动经济增长的重要着力点。

作为网易金融大数据实验室关注的这个“新中产”理财和消费用户人群，其实也是目前能承担起消费产业扩围和生活品质提高的主流人群。报告中发现了这样一组数据：虽然这部分人群收入颇为可观，大部分人收入都在月薪6000-10000左右，但是却早已习惯了信用卡刷卡、消费金融类产品透支等正常的“信用”行为。

数据显示，新中产人群中信用卡额度在1万-3万的占比最多，为27.1%；3-5万的占比15.9%，5-10万的占比16.3%，10万以上的占比18.7%。信用额度1万元以上的占比78.1%，3万元以上的占比接近51%。

此外，新中产由于具有固定的收入，较好的职业发展前景，因此在平衡收入和负债方面，有更好的经验和更强的决心。在这个低息时代，很多新中产往往是用信用卡或者是透支类信用产品来进行日常消费，而后将工资等固定月收入进行理财，在账单还款日前将账单还清，这样既可以不影响日常消费，也可以获得理财的固定收益。

见下图：有87.8%的新中产对未来1年自己的收入预期是积极和乐观的（稳中有升+比较固定+大幅提高）。

报告强调，新中产人群划分，更看重的是全新的消费态度与理财方式，虽然以年轻群体为主体，但随着时代的进步与中国经济的发展，其规模与范围会不断扩大。

目前中国 “新中产”包含了两个方面的含义。

第一种含义是像80后、90后这样的人群，刚进入社会不久或者在人生的起步阶段通过努力奋斗买了车买了房，或者刚成立家庭，还承担一定的负债消费压力，收入也比较稳定，属于有信用，有收入流水，但同时也追求品质的这批人。由于和互联网产业发展是同步的，因此这些人是天生的互联网用户人群，也是新中产的主流人群。

第二种含义是像60、70后的一些人群，虽然目前已经步入了中产阶段，成为了中产阶级，在城市中有房有车，有自己的家庭，也有一定的可投资资金或者资产，对子女的教育、生活等都比较关注。

但是这些人也在逐步接受、使用或者习惯用互联网产品，包括互联网理财等，很多中产阶级在网易理财平台上的投资金额是较高的，凸显了其稳健理财的特点。这些人群虽然年龄和资历上早已是中产阶级，但是他们追求品质生活和消费，以及使用互联网的逻辑和80、90后是一致的，因此从这个意义上讲也是新中产的一部分，他们的“新”重点是在新的生活追求和互联网化的使用习惯。

正如网易理财此前在用户行为分析发现的一样，由于互联网理财具有更高效的购买渠道，更人性化的用户体验，加上部分产品的收益比传统机构更高，门槛也较低，查询、购买、赎回也都比较方便，已经有很多身家不菲的高净值、或者是资深中产用户开始习惯这种互联网理财手段。

网易金融大数据实验室发布的《“新中产”理财行为分析报告》预测，目前中国新中产规模已经上亿，随着经济的发展、消费升级、互联网化进程的深入，未来5到10年，中国新中产规模有望上升到3—5亿。数据来源：网易金融大数据实验室

（原标题：网易集团高级副总裁胡志鹏：AI“焕新”游戏业|财专访）

本期访谈人物：

网易集团高级副总裁、网易雷火游戏事业群负责人 胡志鹏

“单纯的聊天机器人、文本生成/续写对游戏性的助力有限，大部分游戏厂商、对游戏业务不了解的AI公司还停留在这一层。在《逆水寒》手游中，智能NPC不只是单纯的‘聊天机器人’，而是拥有各自丰富多样、性格迥异的人设和行为。”

▍个人介绍

网易集团高级副总裁，网易雷火游戏事业群负责人。2003年加入微软亚洲研究院，从事图形学方面的研究和工程化工作。后加入网易成立了雷火游戏部，专注游戏相关的产品管理、技术研发等工作，并将图形学、人工智能等专业成果在游戏研发中较好的结合应用。曾担任2016-2019年度中国游戏开发者大会（CGDC）顾问团专家；中国计算机学会CCF青年精英大会演讲人；牵头主持的“超大规模预训练模型云平台”项目，成功入选2022年度浙江省科技计划项目--“尖兵”项目。

▍第一标签

游戏AI研究及应用开拓者

▍组织简介

网易游戏雷火事业群成立于2007年，先后成功研发了《倩女幽魂》《逆水寒》《永劫无间》《天谕》等国民级游戏品牌，目前雷火拥有接近4000名雇员，是国内少有的拥有研制、发行、运营全产业链能力的游戏公司。雷火游戏立足于以游戏传承文化，致力于向全球市场提供充满东方文化元素的高品质游戏。网易伏羲隶属于网易雷火事业群，是专业从事游戏与泛娱乐AI研究和应用的人工智能机构。

AI技术正在让“有血有肉”的游戏NPC成为现实。作为网易2023年首个获得版号的超级项目，《逆水寒》手游是最早一批致力于打造智能NPC的游戏产品。基于网易伏羲人工智能技术，智能NPC体系给游戏剧情发展带来更多的可能性。

网易集团高级副总裁胡志鹏在接受财联社记者专访时表示，在《逆水寒》手游中，玩家与智能NPC所有交互过程与结果，都将与游戏内容深度融合绑定，影响游戏整体的后续走向。“将AI与游戏性的深度定制结合，为玩家带来前所有的全新游戏体验，这也是网易这样的公司之壁垒所在。”

Q：智能NPC系统的技术壁垒体现在哪些方面？实现的难度有多大？

胡志鹏：壁垒从浅入深地分为三层。第一层基于底层模型技术，成千上万拥有“灵魂”的NPC，可与玩家连续进行有趣的对话。

其实单纯的聊天机器人、文本生成/续写对游戏性的助力有限，大部分游戏厂商、对游戏业务不了解的AI公司还停留在这一层。而在《逆水寒》手游中，智能NPC不只是单纯的“聊天机器人”，而拥有各自丰富多样、性格迥异的人设。所有对话都将基于其本身的人设和游戏世界观进行发散。

我们希望当玩家与NPC对话时，不是与聊天机器人尬聊。如何让NPC聊得够有趣、符合游戏世界设定，是第二层，是与虚拟世界的多层级融合。智能NPC将拥有“记忆”，成为虚拟世界的一份子。

除了第一层“文字对话”外，玩家与NPC的交互将从纯文本上升到涉及语音对话、表情神态、镜头处理、特殊动作、美术资产的多模态交互。智能NPC将成为这个虚拟世界中的一份子，玩家可以充分感受到NPC拥有真切的感知、情感和记忆。

NPC不仅可以记住“自己曾经拒绝过玩家”，玩家的举动甚至会改变NPC的性格，影响NPC后续的行为。

这便是伏羲的技术壁垒。在网易伏羲的AI加持下，游戏中成千上万的NPC将有自己的身份、背景、性格、记忆、目标等等，他们会对玩家的几乎所有行为进行响应和反馈，产生百万甚至千万级别的、靠堆人力完全无法匹及的游戏内容量。

第三层是与游戏性的深度融合，与NPC的互动将直接影响游戏走向。

上述两层的壁垒主要在于构建真实庞大的虚拟世界，而第三层壁垒则是希望带给玩家前所未有的全新游戏体验。玩家与智能NPC所有交互过程与结果，都将与游戏内容深度融合绑定，影响游戏整体的后续走向。

例如，游戏里的NPC“玉露”在面对与夫君相隔两地的痛苦时，玩家的一句“不应该分手”就会给予其继续维持这段感情的信心，后续玩家在汴京城中游历时也会遇到“玉露”并得到后者的感激。

Q：除了智能NPC，AI技术还可以介入哪些游戏开发环节？

胡志鹏：游戏开发提效、游戏角色行为控制、游戏内容生成、游戏安全管控、游戏推荐/匹配系统等开发环节。

游戏开发提效方面，使用AI表情、动作生成等技术，实现游戏内大量剧情动画的快速生产。目前《逆水寒》手游中大部分对话中的表情，已是AI自动化生成的。为游戏研发降本增效，提升剧情表现力。

此外还有AI语音合成、语音转换等技术，用于生产大量游戏配音，或作为游戏内的互动玩法工具。利用AI绘画技术进行原画概念设计，进行快速概念验证，降低策划和美术的沟通成本。实现一些长尾美术需求，例如道具、技能图标生产。利用表情绑定和表情驱动技术，实现角色制作过程中的表情自动绑定，并可以用AI技术代替传统面捕方案，提升角色制作效率。

Q：目前游戏行业还有哪些痛点是AI技术能够帮助解决的？

胡志鹏：一个是提高内容创作效率。游戏本质上是内容消费，受限于开发团队的开发效率，游戏内容生产的速率难以赶上玩家消费的速率，这在开放世界类型的游戏中更为明显。未来利用AI技术，可以提升游戏生产效率，全面提高游戏开发团队的生产力，亦可作为UGC工具，降低玩家生产创作的门槛。

另一个是提高情感陪伴体验。在很多游戏中，玩家对于游戏的体验是全方位的。除了打副本、对战以外，另一个需求是社交，或者说是情感陪伴。在传统游戏开发过程中，由于技术受限，对于这一块的开发是比较缺失的。目前随着AI技术的发展，在游戏中为玩家创造情感向机器人成为可能。

Q：您是如何看待近期ChatGPT的火爆，它会给游戏行业带来什么变化？

胡志鹏：首先，基于ChatGPT或类似AI文本生成技术的聊天机器人未来肯定会在各行各业场景中出现并应用。目前国外已经出现了Watson Assistant、Dialogflow等基于OpenAI或自研技术衍生出的个性化对话机器人类产品。

其次， AI文本生成技术的发展，使得AI生产或辅助人类生产游戏剧情成为可能，一些高自由度的文字沙盒游戏可能会出现。

最后， AI文本生成作为一个生产辅助工具，还可以帮助游戏策划、游戏运营和营销团队写一些基础文案。

此外，随着多模态预训练模型的发展，也有助于提高游戏生产效率、激发更多有趣玩法的灵感，也包括吸引更多玩家共同参与游戏内容的创作或二次创作。

Q：网易伏羲未来会在AI方向上有哪些相关布局？

胡志鹏：近年来AI技术发展高度依赖数据或仿真环境，这些本质上也是提供了高效产出数据的方式。

伏羲的思路正是以多智能体强化学习为理论基础，面向智能体编程（AOP）为实现方式，构建了一套实时人机协作的有灵众包平台。让机器在帮助人类与环境交互完成任务的过程中，即模仿学习人类的认知或决策能力，又能学习出一套仿真的反馈评价机制，从而在孪生环境中更高效地进化学习。相关环境运行在伏羲长期自研的ACE智能云引擎中。

这是网易在游戏引擎及AI领域积累的深度融合，解决大规模算力数据及预训练模型闭环问题。目前有灵众包平台已处理了上亿级的数据量，在保证了游戏AI性能的同时，可以更加高效地收集游戏玩家的反馈，进一步提升AI性能。未来还可以帮助人们将技术应用在更多元的场景之中。

从业务上看，除了《逆水寒》手游。未来将会有更多游戏接入这项技术，为玩家创造更极致的沉浸式交互体验。

记者：崔铭

编辑：刘琰

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据统计，微信平台拥有6亿注册用户，是全国最大的网络化社交平台，覆盖中国90%以上的智能手机，活跃用户覆盖200多个国家。2013年11月2日，建行正式对外推出微信银行，截至目前，建行微信银行关注用户数突破2600万，处于同业领先。建行微信银行已构建了“微金融”、“悦生活”和“信用卡”三大版块75项基础金融功能体系构架，成为建行三大网络服务渠道之一。建行微信银行单条消息平均阅读量突破40万，平均点赞数达4000次，连续9次蝉联“中国企业500强新媒体指数榜”榜首。

建行以客户为中心，用心为客户搭建互联网金融生态圈，将银行、客户、第三方服务商融为一体，互惠互利，共存共荣。微信银行成为建行搭建互联网金融生态圈的三大网络渠道之一。建行微信银行除具备基本的账户查询、投资理财等服务外，还创新推出了“微黄金”服务，客户只需拥有建行账户，关注建行微信银行，就可在线购买10多款富含现代元素、精致时尚又保值恒久的黄金和纯银饰品，购买成功后，还可包成红包发送给指定好友，或指定群内发起抢红包活动，趣味便捷，安全保障。

为方便客户，建行“悦生活”服务平台已嵌入微信银行，“悦生活”平台具有缴费项目4000多个，覆盖城市300多个，引入互联网服务商50余家，提供包括话费充值、购物卡充值、电影票、机票、火车票、酒店预订等全国非金融服务。建行微信银行成为同业为数不多的在微信平台上真正实现金融与非金融服务的综合性平台。

建行积极开展普惠金融，微信银行以互联网思维和技术为客户提供实惠、方便快捷的产品和服务。建行微信银行提供网点查询和预约服务，客户在办理业务前，可根据位置信息查询网点排队情况，及时进行预约，免去客户排队时间。

建行微信银行向客户提供各项优惠信息，并定期举办各种营销活动，让利客户，让客户享受实惠的互联网金融服务。微信银行已举办的“建行送‘金’喜”、“快乐账单，为你免单”、“中国好声音龙卡，带你high起来”等10次营销活动，累计超过2700万人次参与。

建行微信银行定期发布金融安全小知识，帮助客户防范互联网诈骗，保障交易资金安全。建行微信银行智能客服“小微”始终坚持“客户至上、注重细节”的服务理念，以个性化的服务、人性化的关怀，致力于为客户提供更加便捷、舒适的交互体验。

建行作为综合化经营的大型金融集团，牢牢把握以客户为中心的导向，用互联网思维和技术改造传统商业模式和组织模式，践行“综合性、多功能、集约化、创新银行、智慧银行”的转型要求，构建全渠道产品和服务高度融合的互联网金融体系。微信银行也将顺应建行的整体战略部署，进一步扩大覆盖客户群体，完善金融服务和非金融服务，优化业务流程，提高服务质量，真正让客户享受到互联网金融发展的成果。