常见的理财险主要有三类，分别是分红险、万能险，以及投资连结险。另外，年金险以及增额终身寿这两种特殊寿险也具备理财功能。

分红险是可以共享保险公司项目收益的保险，它们会把可盈余的利润作为保险金发给客户。但每次分红分多少都是不确定，以及这个项目的经营情况也不属于公示内容。并且，只有公司在有可盈余利润分配的前提下，它才有分红。

万能险简单来说，就是配有万能账户的保险。消费者缴纳的保费扣除相应费用，剩余的部分就会进入万能账户中，一般这个账户会有1.75%-3%的保底率。

最后就是投资连结险，它的收益是没有保证的。因为大家的保费相当于它的投资本金，而它的投资又是货币、股票、基金等有一定风险的标的，所以本金也会有亏损的可能。

理财保险当然是值得买的。通过理财保险的功能、优缺点，我们可以更加全面的认识理财保险。

理财保险的功能

1、强制储蓄

虽然年金险的灵活性稍微弱一些，但是对于花钱大手大脚、需要克制自己的消费，留一笔钱作为将来养老、子女教育的人来说，强制储蓄这一优势在此时就得以提现了。

2、规避风险

我们常说“不能把所有的鸡蛋都放进同一个篮子里”，说的就是资产合理配置的原则。

家庭资产配置，既需要一小部分高风险高收益的投资，但更多的是需要保本、和稳定增值。对于中产家庭，年金险就是一道护城河。

3、资产隔离/财富传承

年金险还有一个特殊的作用，就是可以实现资产的安全传承。《保险法》第23条第三款规定，任何单位和个人，不得限制被保险人或受益人取得保险金的权利。

比如说：父母可以在儿女婚嫁时购买年金险，解决财产保全和传承的问题。个体户企业主也可以通过买年金险的方式，来将家庭财产和企业财产有效隔离。

任何理财产品都不是十全十美的，同时满足收益、灵活和安全性的产品是不存在的。这就是投资理财的“不可能三角”。那么理财保险都有哪些优缺点呢?

锁定利率、收益稳定：年金险的收益都是白纸黑字写进合同，可以提前锁定几十年甚至百年的收益，非常可靠。

安全性高，受法律保护：保单受《保险法》保护，即使保险公司倒了，保单也会由其他保险公司接管，收益不受影响。

灵活性一般，适合长期投资：年金险的一大特点就是强制储蓄，所以也导致了它的灵活性不是很强，不能想取就取，适合拿闲钱做长期投资;

年金险产品推荐：爱心人寿乐养多养老年金险

爱心人寿乐养多养老年金险支持0-69岁人群投保，起投金额为5000元，是目前市面上少见的高领取养老年金，投保非常灵活，支持加保和减保，而且终身有现金价值。

这款产品虽然没有保证领取的功能，但是从60岁开始领取金额很高，领取年金后现金价值虽然会逐步减少，但会一直有，若生存时间长的话，生存总收益是非常可观的。

以30岁男性，年交10年，3年交，60岁开始领取为例：

可以看到，他60岁起每年能领50660元，到了85岁，共领取131.7万，这时候退保，还能拿208870现价，一共到手153万，IRR达3.96%!

如果继续持有到95岁，收益率高达4.21%!说它是年金领取中的Top1当之无愧!

增额终身寿险产品推荐：泰康瑞添寿终身寿险

泰康瑞添寿终身寿险作为一款互联网增额寿产品，年复利3.5%已经是今年增额寿市场整改之后能够出现的最高比例了，但是它的投保范围广，高危职业和高龄老人也可投保，保障内容也比较全面，给付力度大，保单权益灵活实用。

1、投保范围广

泰康瑞添寿终身寿险支持0-70周岁人群投保，1-6类职业均可投保，年龄和职业的承保范围都非常宽泛，覆盖了大部分人群，能够满足不同需求。

2、有效保额稳定增长

泰康瑞添寿终身寿险的有效保额每年以复利3.5%的比例稳定增长，条款写明更安心，财富高额传承更稳定。

3、意外身故翻倍赔

泰康瑞添寿终身寿险除了基础的身故保障，若是在80周岁前因乘坐民航班机或遭遇八大重大自然灾害导致意外身故，可额外赔付1倍身故保险金，给付力度更给力。

4、保单权益实用灵活

泰康瑞添寿终身寿险提供了减保、保单贷款、年金转换等权益，大大提高了保障期间的资金周转灵活性，实用性强，也让保单功能有了更多的可能性，比如利益减保或年金转换，可以实现孩子的教育金储备、自己的养老金补充的用途。

如果希望提前存一笔前为将来养老、子女教育做准备，建议大家入手一份理财保险。有规划的变老，才能更加从容不迫、有条不紊。

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图片来源于摄图网

作为一种理财保险，年金险可以提供稳定的现金流，累计利息，既安全又保障收益，有充足预算的人会打算入手年金险。

推荐产品1：中国人寿鑫享未来年金保险

①赢得快：交费3年

最快交费期间3年交，快速建立专属人生蓄水池，快交压力时间持续短!

②赢得稳：固定给付收益稳

8年期满，年金按合同规定进行给付，稳定领取，收益清晰看得见!

③赢得久：追加鑫尊宝账户

年金可进入鑫尊宝万能账户(A款)，现行4.8%高利率增值，长期稳定在4.6%~5.0%之间!高质量账户，终身+灵活+稳健增值!

④赢在传：资金可传承、子女尽享

定向可传承：指定受益人，高性价比得传承工具!

资产能掌控：投保人专属，给谁买都是给自己买!

推荐产品2：人保寿险福寿年年专属商业养老保险

①缴费门槛低

人保寿险福寿年年专属商业养老保险的缴费起点超低，100块起投，一次性交和定期交、不定期交的三种缴费方式。

②两种投保方式

人保寿险福寿年年专属商业养老保险的养老账户分为稳健型和激进型，可以根据养老需求进行切换。

稳健型：保证利率是3%，目前的结算利率是5%

进取型：保证利率是0.5%，目前的结算利率是5.3%

两种账户组合间的可转换，极大方便了保费增值保值。比如用户可以在年轻的时候，投资市场表现好的时候更多选择积极进取型投资组合，迎接挑战和较高收益;在内心保守的时候更多选择稳健回报型投资组合，收获稳稳的安心。

③养老金领取灵活

人保寿险福寿年年专属商业养老保险在满60周岁后就可以开始领取养老金，养老年金领取方式为按年或者按月分期领取，大家可以选择10、15、20、25年固定期限领取或者保证返还账户价值终身领取。

推荐产品3：泰康瑞享一生养老年金保险

①可对接养老社区，高端品质保证

除居家养老外，养老社区也是许多人的选择。产品包含养老社区权益，购买总保费达到一定数额即可对接泰康人寿养老社区，实现溢彩养老生活。

②保证领取25年，保单利益好

自首个养老保险金领取日起，保证给付25个保单年度，每年或每个月都可以领取养老保险金，金额固定规划更安心。

③提供与生命等长的现金流

保险期间自合同生效日零时开始，一直到被保险人年满106周岁时所在保单年度结束时止，可以持续享有现金流，保证养老生活持续精彩。

④起领年龄灵活，养老规划自在掌控

养老生活起始时间自由规划!女性可选55、60、65周岁开始领取，男性可选60、65、70周岁领取。

推荐产品4：泰康添福壹号(聚福版)年金险

①保障覆盖广

一张保单养三代，子孙尽享父母爱!让有限的金钱，为无限的未来服务!帮您托起孩子的明天!帮您从容面对未知的明天!帮您构建家庭财富源泉，实现基业长青!

②三福聚财收益高

【聚福】：快有收益，极致灵活

【添福】：中锁利率，满期定额

【福泰】：长有保底，循环追领

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③锁定高品质养老生活

投保泰康人寿2023年开门红产品泰康添福壹号(聚福版)年金险，保费达到标准可直接锁定泰康高端养老社区入住资格，享受全国最顶尖的医养社区服务，让晚年生活更有质量，幸福长寿不是梦!

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