答

理赔到底难不难？我们来数据：

（1）2018年保险行业共计赔付1.23万亿元，基本相当于杭州当年GDP总量。

（2）各家公司的获赔率基本上在95%以上，换而言之，不能赔付的仅是极少数的案件。

一般不能理赔都有哪些原因？

一般来说，不能理赔的原因，不外乎以下四个：第一，购买的险种保障不齐全；第二，投保时没有履行如实告知义务；第三，不符合合同约定的赔付条件；第四，其他原因。

分别介绍一下？

答

先来说说第一条，购买的险种保障不齐全。个人寿险产品有重疾险、医疗险、意外险、理财险等品种，不同品种对应的保险责任是不一样的。比如：你买的是理财险，那生病了就赔不了；你买的是大病险，那普通的住院医疗费用就无法报销。因此，我们在购买保险产品时，一定要看清楚这个产品保障什么，不保障什么

保险品种这么多，怎么配置比较合理？

答

如果有购买力，建议尽量投保齐全，但如果购买力有限，可以考虑以下购买顺序，根据经济状况逐渐配备齐全：先医疗、重疾类，后面再考虑身价类（也是身故类型的保险），最后再考虑理财类。因为不同保险事故类型，发生概率不一样，从我们的理赔数据来看，医疗险赔付占比90%以上，重大疾病占比5%左右，身故残疾类合计在3%左右。

一家人里面应该先给谁买？

答

首先当然是给家庭经济支柱投保，通俗点讲，家里谁赚钱最多，谁就最应该买保险。但现在很多人都存在误区，尤其是年轻的家长们，会先给孩子买保险，但没有考虑过这个问题“一份保险一般交费期都在20、30年的，一旦自己有事情，孩子的保单的保费谁来交呢？”所以，吃的用的，最好的给孩子，没有问题，但买保险，一定要先给自己买，再考虑给孩子买。

买保险前一定要如实告知健康状况么？

答

个人寿险合同的标的是人的健康和生命，被保险人的身体健康状况，对保险合同的成立是有很大影响的。举个例子来说，一名糖尿病患者，去买保险，买了一份重疾险和住院险，投保时没有告诉保险公司自己有糖尿病，保险公司在不知情的情况下作出了同意承保的决定。承保以后1年，因为糖尿病去住院了。根据保险法的规定，保险公司是可以不赔付并解约保险合同的。因此，我们在投保时，一定要看清楚投保书，哪些事项是需要告知的，如果需要告知没告知，那肯定会影响以后的理赔的。

另外，任何一份保险合同里，都有一个责任免除条款，列举了一些不能赔付的情况。比如：购买了一份住院医疗险，是不是只要住院就能赔付、报销呢？显然不是的。绝大部分医疗险，以下疾病都不在赔付范围：投保前疾病、先天性疾病、精神类疾病、爱滋病、美容整形、以及和怀孕相关的住院。保险合同是格式合同，这些不能赔付的原因是无法人为改变的。大家在买保险时，一定要去看一遍保险条款的“责任免除”事项。

保险欺诈是怎么回事？

答

保险欺诈是指假借保险名义或利用保险谋取非法利益的违法违规行为。具体行为有假借保险的名义集资骗钱、故意制造保险事故、虚构事实编造保险事故。我们曾经处理到一起案件，客户因患恶性肿瘤向公司提出理赔申请，但经公司核查，客户并没有患病，所有的病历和发票资料全部是伪造的。还有大家可能在影视剧中看到过这样的情节，比如老公给老婆买保险，然后把老婆杀了。所有这些，保险公司不仅不赔付，还会将案件移交公安机关处理。

另外，保险法对理赔的诉讼时效是有明确规定的。1、医疗、重疾、残疾类为2年；2、身故类为5年。

如果理赔材料或保单丢失了怎么办？

答

保单丢失可以向购买的保险公司申请补发，有些公司，非身故理赔，是无需提交保险合同原件的，也是适应浙江省政府“最多跑一次”改革的要求，理赔材料方面：如果是住院的一些病历资料的，可以向当时诊疗医院进行调取补发。但如果是医疗费收据原件丢失，医院是无法补发的，也会影响理赔申请。因此，一定要保存好医疗费原始收据。

但是有一点要提醒大家，假设客户在A和B两家公司都买了医疗险，客户可以先拿发票原件到A公司申请理赔，理赔完成后，让A公司出具理赔赔付证明，然后拿着发票复印件和A公司出具的赔付证明原件到B公司申请理赔。但对于医疗险，有一点需要提醒大家，医疗险遵循的是补偿原则，多家公司投保，只能在发生的费用额度内按合同进行赔付，也就是说，B公司在审算时，A公司已经理赔的部分是不能进行再次赔付的。因此，医疗险在购买时，不需要买多份。

最后总结划重点

答

投保方面：

1、投保时看清楚保什么和不保什么，没有最好的产品，只有最合适的产品。

2、投保时一定要如实进行健康告知。

3、投保申请文件一定要亲笔签名。

4、最好指定身故受益人，因为法定的理赔申请手续会比较麻烦。

理赔方面：

1、发生保险事故了一定要3天内向保险公司报案。

2、妥善保管好医疗费收据原件。

3、及时向保险公司申请避免超过法定诉讼时效。

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一起尬财商

保险公司的理财产品其实是一些带有理财性质的理财型保险，本质上还是保险。现在有很多保险理财的收益率也比较高，从收益率的角度来看，保险理财也是划算的。不过保险理财期限一般都比较长，投资期限较短的话就不划算了，提前终止投保往往还会损失一部分本金。要是准备投资的钱是打算三年五年之后就需要用的，那理财型保险就不太合适；但如果追求的是保险产品的安全性、稳定性，用来做退休规划、人生规划等长期稳定投资，那保险可以作为选项之一。

保险姓保，买理财型保险，冲它收益性去的人其实不多，多数都是冲着它的安全性、功能性买的。比如专款专用的教育金、养老金、寿险等，可以用来强制储蓄，还有可以用来储备长期医疗备用金的增额两全保险等等 。要知道理财型保险既有一部分保障功能，也有理财功能，不同品种功能体现不一样，保障强一点，理财收益就会弱一点，这是常识。

到目前为止，保险业务的销售渠道已经不仅仅是保险公司的网点，还包括了银行保险渠道，简称为银保渠道、电话销售以及互联网渠道等等。那么买保险在银行买还是在保险公司买好？区别是什么？我们不妨一起来看看。

一、银行保险和保险公司保险的区别

银行保险和保险公司网点虽然都是保险业务的销售渠道，但它们之间存在着一些区别，主要有以下几个方面：

1、保险类型不同

银行保险主要是一些理财型保险产品，有一定的收益可言，便于银行在开展业务的时候，将自己的理财产品与保险产品一起出售；保险公司的保险类型则更加全面，既有保障型的保险，如医疗险、意外险和重疾险，又包括理财型险种，如增额终身寿险，年金险等。

2、销售渠道不同

保险产品的承保公司主要是在各个保险公司，因此保险公司销售渠道是官方销售渠道，而银行只是与保险公司合作，是保险公司的代销渠道之一；

3、核心功能不同

银行的核心业务就是为客户提供更多的存款，销售保险只是附带的，而保险公司则是以保障为主，客户支付一定的保费，就可以将自己的疾病和意外风险都转移到保险公司的身上，一旦发生意外，保险公司就会承担相应的医药费和赔偿金。除此之外，保险公司还能提供储蓄服务，也就是增额终身寿险和年金险产品。

二、买保险在银行买还是在保险公司买好

在银行买保险和保险公司买保险各有各的优势，大家可以根据自己的实际情况灵活选择。

由于银行的产品主要侧重于理财，因此对于那些追求全面保障的朋友来说，在保险公司买保险是更好的。在银行购买保险的好处在于，银行与各大保险公司合作，可以提供更加丰富的保险产品，而如果是在保险公司购买则只能选择自家的产品，并且银行作为代销渠道，其服务可能会更加全面、细致，但同时要注意，银行员工可能会因为达到业绩要求，向客户推销一些不符合其需求的产品，另外由于银行销售保险要收取一定的佣金，所以在银行买保险的费用会比直接在保险公司买要贵一些。

好啦，关于买保险在银行买还是在保险公司买好？区别是什么？就介绍这里了，希望对您有帮助。