如今的银行，存款应该是大家接触比较深、涉及比较广的服务项目。但你知道吗？其实银行也有着很多理财产品，在存款过程中，相信大家也被产品经理推荐过一些这样的产品。

那这些银行理财产品安全可靠吗？其实这类问题，也一直萦绕在乐于投资人群的脑海里。毕竟理财这事本身就有风险，用低风险换取高收益，也是投资者的追求。有这类问题，也很正常。

其实带有“理财”二字的产品都不是绝对无风险的投资，只是风险的高低而已，看来大家对银行理财产品风险性的了解还不够深入，今天深蓝君就跟大家详细聊聊“银行的理财产品”。

本文主要内容如下：

● 银行理财产品安全可靠吗？

● 还有哪些风险较低的理财产品？

● 总结

一提到银行理财产品，大部分人的第一反应都是安全、可靠。

事实上，银行理财产品的原则是“受人之托，代客理财”，因此，本质上银行理财产品的风险还是由客户自担的，银行只是给客户提供投资渠道和项目而已。

根据投资标的不同，银行理财产品可以分为纯债型和混合型，而且还会有明确的风险等级分类。

一般而言，银行理财产品有五种风险等级：谨慎型产品(R1)、稳健型产品(R2)、平衡型产品(R3)、进取型产品(R4)和激进型产品(R5)，数字越大就代表风险等级越高。

因此，银行理财产品也绝不是100%安全的，风险一直都存在，比如PR5型的银行理财产品，它的风险性和股票、基金等产品也有得一拼，亏损的概率也很高。

如果选择的是PR1谨慎型的银行理财产品，虽然安全性高了，但是收益又和普通的存款差不多。

那有没有什么理财产品可以兼顾安全和收益呢？

还真的有！比如近年来大热的储蓄型保险，不仅安全性高，收益表现也还不错，可以长期稳健增值。

当然很多朋友可能还没接触过储蓄型保险，对它还是比较陌生，那深蓝君也在下文给大家详细说说储蓄型保险吧。

近年来，受口罩等因素影响，国内的投资环境不容乐观，就连国有银行也多次宣布下调存款利率，不少手中有一笔闲钱的朋友都不知道该把钱放哪里会安全一些。

幸好，这两年有一种新兴的理财方式冒了出来——储蓄型保险，它与市面上常见理财方式相比，可以很好地平衡风险与收益：

可以看到，储蓄型保险在风险性低的同时，收益表现也不错。

储蓄型保险主要分为两大类产品：年金险和增额终身寿险，它们的收益都是白纸黑字写进保险合同中，受《保险法》的保护，不受市场经济波动的影响，都有稳健增值的属性，非常适合风险承受能力低的人群，用于中长期的资产规划中。

其中，年金险具有强制储蓄特点，不可随意取用。

而增额终身寿险的灵活度相对较高，在被保险人生存期间，若有急用钱需求，可以通过减保等方式取出一部分保单的现金价值供自己使用。

下面深蓝君以热门的增额终身寿险——康乾3号·瑞祥人生为例，给大家测算一下它的真实收益：

可以看到，康乾3号·瑞祥人生的保额是按3.5%逐年复利递增的，最高支持70岁的人群投保，覆盖的年龄范围是比较广的。

以30岁男性，5年交，每年交10万为例，在保单的第6年就能看到具体的收益了。

在被保人90岁时，保单的现金价值高达366.2万元，长期收益率IRR 为3.491%，无限接近于目前增额终身寿险的最高收益率3.5%。

在保障期间，如果被保人有用钱需求，可以通过减保或保单贷款等功能，向保险公司申请支取部分现金价值出来应急。

如果不想取出来，也可以把钱一直留着在保单内增值，在保障后期能看到更高的收益，可以给后代留下一笔巨额的财富。

整体来看，康乾3号·瑞祥人生的收益表现是可以媲美市面上很多理财产品的，加上它本质上是一款保险产品，受《保险法》保护，安全又可靠。

如果你风险承受能力比较低，又想要比较可观的收益，其实像康乾3号·瑞祥人生等储蓄型保险产品也是一个不错的投资选择。

当然，以上仅仅列举了康乾3号·瑞祥人生这款产品的收益，如果你想查看更多储蓄型保险产品的具体收益，可以点击下方的卡片，会有专人发送榜单产品给您。

很多人都以为银行理财产品和银行存款差不多，都是安全可靠的。

其实不然，经过上文的分析，大家也可以得知，银行理财产品也有划分具体的风险等级，不同等级的产品，背后存在着不同的风险，有些风险等级高的产品，也有可能让投资者血本无归。

因此，在挑选理财产品时，我们一定要根据自身的风险承受能力，去选择合适的产品。

如果自身风险承受能力较低，但又想要比较可观的收益，那可以考虑一下上面深蓝君提到的康乾3号·瑞祥人生这类可以稳健增值的储蓄型保险产品。

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临近年底，很多人手上都有一些困钱需要投资，于是，大家都在询问，投资银行理财产品有无风险？那么最大的风险是什么呢？对此，我们认为，天下没有白吃的午餐，银行理财产品是为你的财富保值增值，其收益率也不是靠大风刮来的，投资当然是有一定风险的。

实际上，自从2018年6月新的资管规定出台以来，银行理财产品的刚性兑付就要被逐步的打破。到2020年之后，银行的理财产品都不再承诺保本保息的。这主要是如果银行理财产品都保本保息，那岂不是银行存款一样了（这会导致银行存款大量流失），银行理财产品就失去了高收益必要，风险与收益向来是要匹配的。此外，监管层也要引导银行理财产品向净值化管理方向转型。

从目前情况来看，购买银行理财产品存在着三大风险：首先，银行理财产品根据不同的投资方向，给出了不同的风险等级。理财产品可以划分为五个风险等级：低风险、中低风险、中风险、中高风险和高风险，一般用R1、R2、R3、R4、R5来标示。对应的投资人等级也分为了谨慎型、稳健型、平衡型、进取型和激进型等几种类型。厌恶风险的投资者可以购买，可以购买R2以下的银行理财产品，R3以上的理财产品具有一定的投资风险，风险要自担。

再者，银行理财产品风险，往往是投资者盲目追求高收益率，或对理财产品不了解所造成的。在签订理财合同前，就应该了解这款银行理财产品的投资方向，所隐藏着有那些风险？而那些与黄金、股票、外汇等挂钩的银行理财产品，如果投资者并不是很熟悉的，千万不要去乱投资。只有对理财产品的风险充分认识后，才可以去购买理财产品。

最后，部分银行为了提高业绩，就受信托、基金、保险等公司委托，代售其他公司的理财产品。结果是一些中老年人在不知情的情况下，以为银行出售的理财产品，都是由银行负责的。却殊不知，银行还有代销理财产品的业务。而一旦签了银行代售的理财产品，如果发生投资损失本金的，那只能是由投资者自己来承担。所以，投资者在购买银行理财产品时，一定要搞清楚，到底是购买银行理财产品，还是购买了非银理财产品。

年底人们发了年终奖后，都想购买点银行理财产品。实际上，银行理财产品打破刚兑已是大事所势，未来风险会有一个逐步上升的过程。而购买银行理财产品最大的风险是，盲目去投资自己不熟悉高风险领域、盲目追求高收益回报，以及误买了银行代销的理财产品。所以，只要投资者能注意好几点潜藏风险，走上稳健型投资道路，银行理财产品的风险就会减少，获得稳健收益预期还是可以期待的。

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