贷款30年赚翻了?想必大多数人听到这句话都会表示呵呵…… 泥煤，一大把利息从口袋里掏出去怎么赚?要是都能全款买房谁还会去贷款?!

”

没错，大部分人选择贷款买房确实是因为手头上没有足够的现款。然而事实上，真正的明白人即便有能力全款买房，也会选择贷款。因为贷款不仅能省钱，还能赚钱!

先来举个栗子：

主人公就是传说中的隔壁老王……

老王是外地人，大学毕业正赶上天津的房价番了翻儿。眼看着房价一涨再涨，老王着急了，尼玛，再不出手真的要睡大街了。

于是，老王拿着父母大半辈子攒下的150万，左看右看，终于把房子选在了远洋城。一百平左右的房子算下来总价刚好150万。虽然上班远一点，但是价钱比其他的便宜啊!

父母劝他赶紧签合同，虽然150万花个精光，只要房子到手心里也就踏实了。但老王心里算了一笔账，决定不付全款，找银行借钱!再赚他一套房子!

开玩笑!贷款除了额外多付利息还想再多赚一套房子?!简直是天方夜谭。

老王没有开玩笑，他心里是这么盘算的：首付50万，再去银行贷100万，30年还清。按照现在大部分银行的九折利率计算，也就是4.41%…

按照逐月递减的还款方式，30年老王支付的利息得有66万多。

手里剩下的100万，他打算拿来投资，每年投资收益率能达到5%，期限也是30年，每年再复利一次，这样的话到期的利息就是：332万。

也就是说，老王除了偿还贷款产生的66万利息，实际上还利用剩下的钱多赚了将近266万!这不又是一套房吗!?

即便老王不采用复利策略，100万一次性存它30年，年利率5%，到期的收益也有150万，照样不会亏。当然了，前提是老王打算从每个月的工资收入里还贷。

有人说了：算来算去，老王没算上货币贬值。

30年后的100万能和现在的100万相比吗?!

确实如此，货币每年都在贬值。但是如果老王没有把剩下来的100万拿来投资，30年后，他一分钱的收益都没有。

身边还有两个朋友，12年的时候都出手买了房子。当时他们手里的钱相差不多，大概都有100多万，不同的是，他们当中一个付全款买了滨海新区泰丰一期的房子，另一个贷款买在了北京朝阳区。现在北京男的那套房子每平米从3万涨到了5万，虽然开发区的房价也涨了，但比起北京男，泰丰小哥还是觉得亏了。

这个故事告诉我们，贷款借钱并不代表你穷，而恰恰说明你有理财的头脑。

说来说去，为什么买房一定要贷款?房贷怎么省钱赚钱?看完这几点，你就明白了。

1、利率低，不贷白不贷

贷款买房的利息多不多?多!非常多!那么，银行的钱究竟值不值得贷?

信用卡延期还款，真实利率一般在18%左右;

到P2P平台借钱，年利率一般是25%~40%甚至更高;

如果是民间融资，则年利率就更高了;

公积金贷款买房的话，年利率为3.25%;

商业贷款买房的话，按最新利率89折，贷款5年以上年利率是4.9%*0.9=4.41%;

这样一对比就完全清楚了，3.25%~4.41%的房贷年利率与其他融资渠道相比实在是太低了。这么低的利率，不贷白不贷!

既然清楚了向银行贷款买房是值得的行为，那么手头有足够存款还要不要全款买房这个问题就有了答案：尽量不要。

2、投资理财，省钱又赚钱

当然，如果仅仅把钱贷出来，只能说万里长征走完了第一步。

如果你具备全款购房的本事，那么在合理配置资产的前提下，我们完全可以利用手中的钱，让银行为我们打工，赚下一套房。

这么说，未免过于装逼。接下来给大家推导一下白赚一套房的这个过程。

假如我们贷款100万，我们先来看看公积金贷款和商业贷款两种贷款方式每个月的月供是多少?

公积金贷款↓↓↓

商业贷款↓↓↓

也就是说，如果我们贷款100万，贷30年，那么公积金贷款方式下，我们每月的月供是4352.06元;商业贷款方式下，我们的月供是5307.27元。

把100万拿去投资，在月供4352.06元的情况下，你的投资只需要保证5.2%的收益，就可以覆盖每个月的月供了。而月供5307.27元时，只需要保证6.3%的收益就OK 。

对于每年5%—6%的理财收益，稍微关注理财知识的朋友基本都能达到。

也就是说，假如我们不一次性全款购房，不仅我们可以将这100万本金保留在手里，而且还相当于额外赚了一套房!

这就是我们为什么即使资金充裕，也坚决不能全款买房的原因。

退一万步讲，假如我们在保证本金安全的前提下，无法实现每年5%-6%的理财收益。即使最终只实现了3%的收益，也能大大降低我们每个月的月供，而且手里依然攥着几十万可以用，何乐而不为呢?

3、真正按揭只有10年

在中国，虽然贷款买房的按揭时间不尽相同，可能是20年、25年或者30年，但真正有压力的供楼期只有前10年。

原因很简单，货币在贬值，你的收入也在上升。

按照目前M2增速(发钞速度)比GDP增速(创造财富速度)每年快7个百分点计算，人民币购买力平均每年贬值7%，100元人民币，在10年、20年、30年之后，将分别贬值为：48元、23.4元、11元。以此推算，如果你买了一套房子，做了30年的按揭，每月还款1万元，那么10年之后你每月实际还款金额，只相当于按揭时候的二分之一，也就是每月4800元了。再往后看，经过20年按揭之后你的实际负担只有最初的四分之一了。到了30年按揭期的最后一年，你的负担只有最初的九分之一了。

这仅仅是货币超发对购买力的影响，如果计算上你的收入增速，每年的房贷压力只会越变越小。

由此可见，对于绝大多数正常家庭来说，买房子真正有压力的按揭期只有最初的10年，以后的岁月将非常轻松。

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　　新华社北京9月7日电 题：房贷、消费贷、理财产品都有哪些新动向？——从上市银行半年报看百姓“钱”途

　　新华社记者吴雨、桑彤、潘清

　　近期，36家A股上市银行均已交出上半年经营情况的“答卷”，从中折射出事关百姓“钱”途的最新情况：个人住房贷款利率保持稳定，消费贷持续发力，保本型与净值型理财规模“此消彼长”……

　　随着银行零售业务的价值贡献持续提升，房贷、消费贷、理财等个人金融服务未来发展方向如何？又将如何影响你我“钱袋子”？

　　房贷占比保持稳定 差异化贷款政策不变

　　记者统计发现，个人住房按揭贷款仍是36家上市银行上半年个人贷款的主要投放方向，且占比稳定。其中，四大行75%以上的个人贷款都投向了个人房贷领域。

　　个人住房按揭贷款一直受银行青睐。建设银行行长刘桂平在业绩发布会上介绍，上半年建行个人零售业务资产质量较好，个人住房按揭贷款的不良率只有0.25%。中信银行副行长胡罡也透露，该行零售贷款近一半是个人住房按揭贷款，不良率只为0.27%。

　　在不良率较低的同时，个人住房按揭贷款还保持了对银行而言较好的收益率。农业银行半年报显示，上半年该行个人贷款平均收益率上升8个基点，主要由于个人住房贷款中收益率较高的贷款占比上升。

　　尽管受银行青睐，但是上市银行个人住房按揭贷款增速保持相对稳定。半年报显示，相较去年末，工、农、中、建四大行上半年个人住房贷款均有所增长，但最高增速未超过6.23%。其中，工行增量最多，较上年末增加3202.77亿元；建行个人住房贷款余额最多，为55911.57亿元。

　　建行副行长纪志宏表示，该行将坚决贯彻“房住不炒”的政策导向，继续保持个人住房贷款利率水平相对稳定。

　　多家银行在半年报中提出，下半年，将继续严格落实国家房地产行业调控政策，执行差异化个人住房贷款政策，重点支持居民家庭首套自住性购房需求。落实利率市场化改革要求，积极推进存量个人贷款业务的贷款市场报价利率（LPR）转换工作。

　　消费贷受疫情影响 未来消费放贷或更审慎

　　“您需要贷款吗？”二季度以来，一些消费者感受到，来自银行的消费贷推销电话明显增多，且利率优惠幅度增大。这背后是银行消费信贷类业务受到疫情影响较大，资产质量面临较大挑战。

　　农行副行长崔勇在业绩发布会上坦言，受疫情影响，该行消费贷和信用卡业务增长缓慢，一季度信用卡消费额同比下滑，二季度才有所好转。

　　为促进国内消费回补和潜力释放，不少银行迅速开启了利率打折促销活动，以提升个人消费贷款规模。记者了解到，工行将“融e借”利率一度降至4.35%，建行对参加防疫工作的医务人员申请的专属“快贷”利率还曾低至4.1%。

　　发力消费金融的效果，在多家银行的半年报里得以体现：截至6月末，建行个人消费贷款较上年末增长34.95%，农行个人消费贷款增长7.6%，邮储银行增长13.19%，招行增长5.91%。此外，江苏银行、宁波银行和南京银行的个人消费贷款余额也有小幅上升。

　　同时，值得注意的是，消费信贷类业务面临不良生成的压力。半年报显示，上市银行的个人消费贷款不良率已出现分化，工行和建行较去年末有所下降，分别为1.98%和0.85%；农行和招行则有所上升，分别为1.61%和1.44%。

　　业内人士认为，在不良贷款率有所升高，以及严查消费贷违规流入股市、楼市的背景下，为了防范风险，部分银行或对发放消费类贷款更为审慎。

　　理财收入出现分化 固定收益产品仍会是主流

　　“收益没以前高了”“有可能亏本”，这是今年以来不少理财投资者的共同感受。随着资管新规落地，银行保本型理财产品大幅压降，净值型产品稳步扩容，曾以“稳赚不赔”为卖点的银行理财正加速转型。

　　工行副行长廖林介绍，工行的理财子公司开业一年多来，符合资管新规的理财产品和代客理财规模双双突破万亿元。截至6月末，工行非保本理财产品余额超过2.49万亿元，存量理财产品持有的非标资产较高点大幅压降。

　　“刚兑打破、收益下降使得银行理财业务规模和收入增长出现分化。”上投摩根基金经理李德辉表示，在一些银行利差收窄、利息收入增速回落的背景下，理财等中间业务收入对银行利润增长和差异化竞争的作用有所提升。

　　半年报显示，建行等部分大行理财业务收入出现一定幅度下滑，而招商、中信、光大等中小银行则增长明显。上半年，招行受托理财收入同比增长122.48%，光大银行理财服务手续费收入同比增长450%。

　　通过新的理财产品有效承接压退下来的存量规模，一些积极转型的银行收获了果实。统计显示，已披露业绩的11家银行理财子公司上半年全部实现盈利，其中招银理财净利润达15亿元。

　　针对下半年理财投资趋势，多家银行半年报表达出强化权益类资产布局的意愿。光大证券金融产品总部首席投资顾问滕印表示，未来银行理财仍会以固定收益投资为主导，并适当配置权益类资产作为补充。在满足普通投资者理财需求的同时，完善对高净值客群的财富管理。