记者4月7日从最高人民检察院获悉，近日，中国工商银行资产管理部原总经理顾建纲涉嫌贪污罪、受贿罪一案，经最高人民检察院指定管辖，由甘肃省定西市人民检察院依法向定西市中级人民法院提起公诉。

检察机关在审查起诉阶段，依法告知了被告人顾建纲享有的诉讼权利，并依法讯问了被告人，听取了辩护人的意见。

定西市人民检察院起诉指控：被告人顾建纲利用担任工商银行北京分行副行长的职务便利，侵吞公款，数额巨大；利用担任工商银行上海分行计划财务部总经理、工商银行北京分行副行长、工商银行资产管理部总经理、工银理财有限责任公司董事长等职务上的便利以及职权或者地位形成的便利条件，为他人在公司上市、资金募集、项目承揽等方面提供帮助，索取和非法收受他人财物，数额特别巨大，依法应当以贪污罪、受贿罪追究其刑事责任。

曾掌管3万亿元理财资金
是工银理财首位董事长

公开信息显示，顾建纲，1965年出生。曾任工商银行上海分行财务会计部总经理兼财务核算中心主任、工商银行北京分行副行长、工商银行资管部总经理等职务。

2016年，顾建纲出任工行资管部总经理时，工行理财产品余额为2.7万亿元。至2017年，工行理财产品余额增长11.4%，达到3万亿元。

2019年，顾建纲出任工商银行全资子公司工银理财的首任董事长，起初兼任工商银行资管部总经理。2020年底，顾建纲辞任工银理财董事长。

享乐奢靡
热衷高消费娱乐健身活动

2023年8月2日，顾建纲涉嫌严重违纪违法被查。2024年2月8日，顾建纲被开除党籍和公职。

“双开”通报称，顾建纲身为中管金融企业党员领导干部，丧失理想信念，背弃初心使命，违反党的政治纪律，处心积虑对抗组织审查，信仰缺失，长期参与迷信活动；毫无廉洁意识，违反中央八项规定精神和廉洁纪律，长期收受礼品礼金、借用管理服务对象车辆、违规接受宴请和旅游安排；享乐奢靡，热衷高消费娱乐健身活动，并由商人老板报销其个人花费；对党不忠诚、不老实，违反组织纪律，不如实报告个人有关事项、在组织函询中不如实说明问题，违规插手员工招聘并收受好处；业绩观不正，盲目自信，疏于管理，造成大额投资风险；违反生活纪律。以权谋私、公器私用、主动寻租，以金融投资为名，大肆收钱敛财。

顾建纲严重违反党的政治纪律、组织纪律、廉洁纪律、工作纪律和生活纪律，构成职务违法并涉嫌贪污、受贿犯罪，且在党的十八大、十九大后不收敛、不收手、不知止，性质严重，影响恶劣，应予严肃处理。依据《中国共产党纪律处分条例》《中华人民共和国监察法》《中华人民共和国公职人员政务处分法》等有关规定，经中国工商银行党委研究，决定给予顾建纲开除党籍处分；由中央纪委国家监委驻中国工商银行纪检监察组给予其开除公职处分；收缴其违纪违法所得；经甘肃省定西市监委研究，决定将顾建纲涉嫌犯罪问题移送检察机关依法审查起诉，所涉财物一并移送。

来源：雪球App，作者： 贫民窟的大富翁，（https://xueqiu.com/7318086163/260100256）

随着存量房贷利率的调整，银行的息差损压力越来越大，存量利率的下行也就成了必然，以为例，其五年期存款利率已经低到了2.25%。

至于大额存款，最多只有两年的，利率只有2.4%，还要求20万起步，这个利率还只是单利。

银行不愿意或者不敢让你存五年，假如有五年期存款，利率3.0%，等到第四年，银行贷款利率只有2.0%，那银行岂不是亏死了。

银行对远期利率没有把握，或者认为未来利率会进一步下降，那么就不愿意和你较长时间锁定利率，在悲观的利率预期下，当前给到存量的利率也很低，这个就叫做利率风险。

不仅是银行存款，国债的收益率也在降低。至于银行理财和信托，这几年收益低的收益低，亏损的亏损，爆雷的爆雷，相信大家也明白其中的风险了，这年头想稍微赚取一点高于无风险收益率的回报，都得冒险啊。

那么，有没有一款金融产品，能锁定利率，还非常安全呢？有的，这就是保险。保险、国债和50万以内的银行存款，是我国目前国内刚兑的三种金融工具，而在利率下行的宏观环境下，储蓄险的优势，太大了。

这里举个案例说明情况，张先生给儿子张宝贝买了一个增额终身寿，受益人是张太太，产品为弘康弘福多多终身寿险，这个保险的小名叫做金满意足焕新版增额终身寿险，也有叫做金玉满堂3.0。

张先生今年40，儿子张宝贝5岁，张先生是投保人，张宝贝是被保险人，每年缴费3万，缴费10年，共计100万，张太太是受益人。

1、收益率测算

第一年缴费3万，如果当年退保，则只能退回6339元，绝对亏损。

继续缴费。

第九年，合计缴费27万，如果退保，则退回现金价值276705元，此时可以回本，但是收益率极低。

第十年，合计缴费30万，如果退保，则退回现金价值331260元。单利1.89%，内部收益率（复利）1.79%。

此后，停止缴费，保单的现金价值持续增长，收益率也持续提高。

第十一年，单利2.45%，内部收益率2.27%。

第十五年，单利3.14%，内部收益率2.73%。

第二十年，单利3.50%，内部收益率2.81%。

内部收益率无限接近预定利率3%，但是不能到达。

2、产品说明

承保年龄：出生满30天-60周岁。支持隔代投保，爷爷奶奶，姥姥姥爷可以给孙子女、外孙子女投保。

支持短、中、长6种缴费期，很灵活，同时支持加保、减保。

加保规则：

一次性加保；单次加保的最低保费100元，以100的整数倍递增；加保时要重新做健康告知；

减保规则：

保单生效后第15个月可以减保；减少金额100起，减保领取后的现金价值（扣除未还款项）不得低于500元；

需要说明的是：但没有写进条款，而是在保全规定里，保全规则不同于保险合同，是可以保险公司单方面无责任变更的，所以有可能无法进行加保。

3、产品优势

第一，锁定利率，只要被保险人活着，那么这个利率就锁定了，如果活到105岁，那么锁定利率100年。

第二、财富确定，到哪一年，有多少钱，都是确定的，白纸黑字写在保险合同里面。

第三、财产绝对安全。

第四、回本速度较快，以十年缴费为例，在第十一年的时候利率就超过了银行存款，优势还是挺大的。

第五、资金较为灵活。增额终身寿的使用方式有三种：一次性退保，拿回现金价值，保单结束；减保，从现金价值拿出一部分使用，剩下部分按照原定利率继续增值；抵押贷款，最多可以贷款现金价值的80%，按天计算利率，随用随借。

所以它的价值就很灵活，以该案例说明，可以在张宝贝18到22岁，五年，每年减保12000元作为教育金，28岁拿出2.4万作为婚嫁金、30到39岁，每年拿出1.5万作为育儿金，40到50岁，每年拿出2.1万作为购物金，56到58岁，每年拿出9000元作为旅游金，60岁到85岁，每年拿出18万作为养老金等等，做到了一份保险，照顾孩子一生的期望。

第六、财富控制。保险的现金价值控制在投保人手里，所以这笔保单被张先生控制，以后可以把投保人便成为张宝贝，实现了财富的传承。

张宝贝可以以后把受益人改为自己的孩子，这样财富就实现了三代人之间的传承，却免税，没有任何争议，可以和家庭债务隔离。

第七、控制婚姻风险。这笔保险始终为张宝贝的婚外财产，不会被分割。

第八，分期付款，强制储蓄。

比如总共3万，每年3万，交10年，没有太大压力，在锁定利率的同时实现了强制储蓄，并专款专用。第十年才缴费的3万，同样享受一样的利率，管你十年后的利率是多少呢。

当然，保险还有很多其他价值，比如税务筹划、财产分配、现金流管理、移民规划等。

4、储蓄险能对抗通货膨胀吗？

这个一般情况是不能的，特殊情况是可以的。

比如1996年保险行业的很多保单预定利率是10%，马明哲后来在投资者说明会上回忆这段时间称，平安1994年6月开始做人寿业务，1996年至1999年6月期间销售了高利率保单，这些高利率保单的平均利率为6.9%。

在中国经济高速增长的年份，6.9%显然是不能对抗通胀的，但是保险锁定的是长期利率，甚至长达百年，那么在中国经济进入中低速增长的时候，比如现在，6.9%的复利能不能对抗通胀？大家心里都有数吧。

从长周期看，通胀率和GDP增速基本保持一致。

所以只要我们的经济是稳健发展的，没有出现超级通胀，通胀尽管有高有低，但是受经济发展速度的制约。我们现在预定利率3.5%的产品肯定不能对抗通胀，如果未来我们经济没有出现二次腾飞，社会发展稳定，GDP的增速也就2%左右，我3.5%的收益率能不能对抗通胀呢？

5、储蓄险能打败指数基金吗？

在不同的金融工具中，各自实现不同的功能，满足我们不同的需求。不同的资产本质是在流动性、收益率和安全性做平衡。

从大的金融品类上看，权益类资产长期你收益率最高，但是收益率和安全性要差很多。比如，你不能拿股票去买一斤吃吧，比如绝大多数人投资都是亏损的，再比如你擅长投资，但是你60以后还能擅长吗，你的子女也擅长吗？等等。

保险不是万能的，但也是一无是处的，保险和其他金融工具一样，我们要去了解它，根据自己的需求去运用它，从而更好实现我们的目的。

很多人问我：保险的收益率比股票低多了，为什么还要买保险？我问他，飞机飞的比你骑自行车快多了，为什么这个世界上自行车还没消失？为什么没人开飞机上下班？显然速度不是唯一因素，适用性更重要！

我曾经见过一个同行卖出一个大单，6000万！我去算了这个产品的收益率，实在不高，很长时间没想明白他是怎么卖出去的（客户为什么会买），后来就想通了。

这个保单的受益人，在第五年到第七年，三年，每年拿1200万，从第八年开始每年拿67.2万，从60岁开始每年拿134.4万，领取到死。

产品终身有现金价值，可以抵押融资，或者退保，受益人到105岁的时候还有5844万现金价值。

除此之外，保单的身故价值始终是6000万，这意味着被保险人任何时候身故，都可以给家庭留下6000万的现金。

一锤子买卖，保证自己儿孙两代终身生活水平不低于中产阶层，你说值不值？这个价值无疑是巨大的，一定程度上是不能用现金衡量的，客户怎么会不心动？除了保险，还有什么金融产品能做到？

这个价值你说能用资产收益率衡量吗？

保险的好坏因人而异，因时而变，比如我去给一个年龄25岁刚毕业大学生去推荐养老年金，毫无意义，但是一个四十、五十岁的人，可能就非常想补充自己的养老资金来源。这就是需求不一样，需要不同的金融产品去满足。

这个世界上有人存钱存银行（2023年存款132万亿），你觉得银行存款利率这么低，为什么大家要去存款？有人做股票，有人做期货，有人买基金，有人赌博，归根到底是因为有不同的需求。

6、其他值得推荐的产品

弘康弘运连连、爱心人寿守护神、中英人寿鑫享未来2号终身寿险、鼎诚诚心如意终身寿险、信美相互传家有道尊享版2.0终身寿险、国联人寿平安如意两全款（前期收益率更高）等。

这些产品各自有不同的增值服务，有不同的缴费强势期，可以根据具体个人情况进行选择。比如中英鑫享未来2号对应的增值服务：

此外，中英人寿还与英国多所高校展开跨领域合作，展开“英杰华奖学金”服务，客户可以为自己或子女进行申请，并可以同时申请多所学校奖学金，一旦申请成功，大学将为申请人提供就读期间每年20%的学费抵扣作为奖学金。这一增值服务非常独特和亮眼，很适合有娃一族用来为孩子做个教育规划。

再比如，如果购买金满意足焕新版，总保费达到一定标准后，就能享受保险公司提供的高端客户服务，其中涵盖了丰富的医疗资源。除了住院照护、重疾绿通等资源外，高端客户还涵盖免疫细胞存储5年、世界名校留学通道、法律/税法咨询等，增值服务非常全面。

此外，如果总保费≥100万，客户还能锁定弘康人寿的养老社区入住权。目前弘康人寿已在全国开出多家养老社区，客户可就近选择居住社区。

最后需要强调几个点：

第一、储蓄险尽管有一定的保障责任，但是保障功能很弱，要实现保障功能，还是建议去找一下保障性产品。

第二、不管是任何保险，你和保险公司才是保险合同的主体，保险销售人员不是，切记这点。所以，你是你的第一负责人，你一定要把保险合同看看，要找个专业能力强，人品靠谱的销售人员，比如我，哈哈。如果有看不懂的地方及时提问。

第三、随着利率走低，国内的保险预定利率也在走低，储蓄险的收益率必然是下行，如果有购买的打算，早买早安心。

第四、近年来，保险公司的产品更加多元化，满足客户不同的需求，很多产品都超出了我的预期，也提供了丰富的增值服务，这些增值服务非常棒，比如旅居、万能险、健康体检、紧急救援，就医陪诊等等，这再次提醒我们，选购产品不要只盯着收益率，切记切记。但是我知道不管我怎么强调，仍然会有大部分人群只盯着收益率。

第五、增值服务和保全规则是没有保障的，只有白纸黑字写在保险合同上面的内容才是受保险法保护的。这点需要提醒。

希望更多的人能客观了解保险的功能，理性做好资产配置，用金融工具进行风险管理和现金流管理，让生活更美好！@今日话题 @雪球达人秀 $中国平安(SH601318)$ $中国人寿(SH601628)$ $中国太保(SH601601)$