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清明节后的十多天里，银监会下发了7个文件，有服务实体经济的，有监管处罚机制改革的，有防控风险的，有防“三套利”的，有弥补监管短板的……在此期间，银监会相关部门负责人也走马灯似地回答记者提问，争先恐后地介绍改革制度及措施举措。

银监会最近的“画风突变”，与中央提出“要把防控金融风险放到更加重要的位置”有关。从银监会“换帅”到各项政策密集出台，也就短短1个多月，但从下发的各类文件可以看出，治理当下银行业“顽疾”的思考已不是一天两天了。

监管部门文件零七碎八地发了这么多，到底会如何影响你我的“钱袋子”？

投资者：理财资金去向不再“雾里看花” 

不少人购买理财产品，从不看资金投向哪里，仅盯着收益率有多高。也有投资者坦言，“即便我关心资金去向，但钱到底去了哪里谁又能说清楚？”

这话确实不假，当下不少金融产品结构复杂、链条过长、参与方众多，底层资产往往看不出“真面目”。你以为自己买的是理财产品，殊不知资金已投入了基金公司的产品，最后钱又通过某个资管计划流向某个信托……

本来，投资应该遵守”卖者尽职披露、买者风险自负”原则，但很遗憾，打一开始卖者就没有将信息如实披露，签订的销售合同语焉不详，而代销人员更是净捡好听的说。

为此，银监会最近发了多个文件，把整治的矛头和重点指向了同业业务和理财业务。其中，在银监会公布的“弥补银行业监管制度工作项目”中，拟推出《商业银行理财业务监督管理办法》。

监管要求商业银行提高同业、理财、信托等产品和服务透明度，强化穿透管理，缩短融资链条。对投资者而言，可以更清晰地把控理财或信托产品风险，不会盲从代销人员推荐。毕竟，自己的钱还要自己掌握风险。

 购房者：个人住房贷款因城施策

3月份多地房地产调控政策密集“加码”，房地产调控成效正在显现。央行统计数据显示，一季度，个人住房贷款余额19.1万亿元，增速环比回落1.1个百分点。

因为违约率较低，且有房屋作抵押，个人房贷业务历来受到金融机构偏爱。但随着热点城市房价飙升，眼看风险不断积聚，银行心里也开始打鼓。银行不是当铺，手握一堆房产也不便处置，收紧房贷也是必然。

目前，北上广深均进入“认房又认贷”时代。另据不完全统计，3月全国约30个城市发布了房贷调控新政。因此，对想贷款的购房者而言，热点城市的房贷政策一时间恐难放松。

不过，三四线城市房地产去库存的压力仍存，销量依然保持高位，所以“一刀切”的房贷政策肯定是不科学的。由此，监管部门一再强调，分类调控、因地因城施策，落实差别化住房信贷政策。因此对于在三四线城市购房者来说，住房贷款并未受到太大影响。

 在校学生：校园网贷清理后传统机构逐渐回归

一度因为坏账率高、学生无力还款而使银行撤出的校园市场，正逐渐被互联网金融所占领，并以校园网贷、“现金贷”等主打互联网消费金融的产品最为流行。

但互联网金融公司在校园里“跑马圈地”的过程中，高利贷陷阱、裸照抵押、暴力催收等乱象也应运而生。银监会在近期发布的文件中，点名要清理校园网贷和“现金贷”业务。

其实，清理违规业务容易，但解决在校学生合理的金融需求却不容易。为不把学生们的借贷需求引到“地下”，需要商业银行等传统金融机构重新回到校园，利用互联网金融方式创新更贴合这一群体的信贷业务。

从更长远来看，社会诚信体系建设迫在眉睫。发展在校大学生的信用贷款需要有据可循，因此个人征信体系需要对大学生这样的信用“小白”加强信息建设，为金融机构提供更为有效的放贷依据。

企业主、 个体户：整治不当收费降低融资成本

由于处于弱势地位，小企业主和个体户面对银行往往缺乏议价能力，有时根本就享受不到“货真价实”的服务，变相推高企业融资成本。有的企业被迫支付了财务顾问费却没有获得服务，有的企业流动资金贷款被转为承兑汇票，有的个体户被强制搭售理财、基金、贵金属等金融产品……

在利差不断收窄的背景下，银行中间业务收入成为支撑收入增长的重要来源之一，但银行发展中间业务应“取财有道”。虽然监管部门多次发文治理乱收费，但是一些银行通过变换收费项目，给一些服务换上“马甲”又开始收费，这就要求监管部门不断地堵漏洞。

此次监管部门明确提出要整治不当收费，将检查银行是否存在无实质性服务、超出价格目录范围收费，或者是否存在以贷转存、存贷挂钩、以贷收费、浮利分费、借贷搭售收费、一浮到顶、转嫁成本等不合理贷款条件。如果整治效果明显，小微企业和个体户的融资成本或有所下降。

 金融从业者：再难套利、调整薪酬

 时下，层层嵌套包装出来的金融产品让人眼花缭乱。银行“钱生钱”的路子不再仅限于投往实体经济，而是更多在机构中空转。资金“脱实向虚”饿瘦了实体经济，却喂肥了部分金融机构，当然还有一些轻松获利的金融从业者们。

金融产品越来越复杂的同时，金融交叉性风险也在加大。对此，监管出重拳治理“监管套利、空转套利、关联套利”，堵住一些有牌照依赖、惯于资金空转的中小金融机构，使其难再坐享其成。

与此同时，监管将在不当激励方面展开专项治理，加大对金融从业人员考评指标和考核机制的检查，看是否存在重业绩轻风险、指标过高过重不切实际，薪酬支付上是否有延期支付，风险责任是否与薪酬挂钩等。

看来，自银行不能“躺着挣钱”后，银行的“金领”当得也不那么容易了，风险责任正逐渐成为衡量薪酬更加重要的标尺。

来源: 财新网 吴红毓然 武晓蒙

金评媒（http://www.jpm.cn）编者按：2017年是银监会强监管的一年，“三违反、三套利、四不当、十乱象”收官；2018年，银监会将重点围绕公司治理不健全、违反宏观调控政策、影子银行和交叉金融产品风险、侵害金融消费者合法权益等八大问题深入整治乱象。

在防风险、强监管的背景下，银监会于2017年3月末启动轰轰烈烈的“三违反、三套利、四不当、十乱象”收官，查出问题5.97万个，涉及金额17.65万亿元。

所谓“三违反”，是指违反金融法律、违反监管规则、违反内部规章；“三套利”，是指 监管套利、空转套利、关联套利；“四不当”，是指不当创新、不当交易、不当激励、不当收费。银监会从3月末陆续下发这些内容的专项治理工作的通知（45号文、46号文及53号文），开展银行业全系统大检查，被称作“三三四”。

“十大乱象”则来自于《关于集中开展银行业市场乱象整治工作的通知》（5号文），包括股权和对外投资、机构及高管、规章制度、业务、产品、人员、廉政风险、监管行为、内外勾结违法、非法金融活动这十大乱象。

值得注意的是，“三三四”的系列动作早在2016年末召开的工作会议上已经部署完毕，多是2014年末启动的“两加强、两遏制”（“加强内部管控、加强外部监督，遏制违规经营、遏制违法犯罪）及“回头看”等银监会例行检查的延伸。

2017年3月初，银监会换帅，原山东省省长郭树清回北京接棒尚福林，此后整治金融乱象力度空前，并很快推出治理十大乱象的行动。据财新记者了解，郭树清在上任伊始即要求，各金融机构要充分认识市场乱象的严重性，实事求是反映问题，决不能敷衍了事走过场。

总结专项治理情况，银监会数据显示，各级监管机构分别检查发现“三违反”问题11534个，涉及金额4.15万亿元；发现“三套利”问题4060个，涉及金额3.78万亿元；发现“四不当”问题1.28万个，涉及业务金额6.16万亿元；发现“十乱象”问题3.13万个，涉及金额3.56万亿元。

据财新记者了解，银监会党委决定，在2018年进一步深化整治银行业市场乱象。正如郭树清此前所言，“整个趋势是金融监管会越来越严，严格执行法律、严格执行法规、严格执行纪律。”

据银监会相关人士透露，2018年将重点围绕公司治理不健全、违反宏观调控政策、影子银行和交叉金融产品风险、侵害金融消费者合法权益、不当关联交易进行利益输送、违法违规展业、案件与操作风险、行业廉洁风险等八个方面开展整治工作。

同业理财缩水3万亿

“让套利者无利可图，让违法违规者得到应有惩处”，这是银监会2017年打造“监管姓监”的目的。

从过去9个月的成果来看，银监会是来真的。“乱搞同业、乱加杠杆、乱做表外业务等严重干扰金融市场秩序的不规范行为得到初步遏制。”银监会相关负责人表示，银行间相互购买、代持理财产品现象得到缓解，表外业务逐渐回归表内，“影子银行”行为有所遏制。

银监会数据显示，截至2017年11月，商业银行同业资产、同业负债自2010年来首次收缩，其余额分别比年初减少2.8万亿元和8306亿元，挤压出了银行业虚增的泡沫。

据银监会数据，2017前11个月，银行理财产品增速有所放缓，其中同业理财累计净减3万亿元；理财中的委外投资较年初减少5888亿元。“虽然‘三三四’大检查没有明确提出限制委外业务，但在执行中银监会严查委外，很多机构就已经害怕了，委外业务大幅萎缩。”一位农商行人士指出。

银监会数据还显示，委托贷款中的“金融机构委托贷款”同比少增889亿元，表外业务增速由过去的50%以上降到19%。目前银监会已经推出了《商业银行委托贷款管理办法》，进一步打掉非标通道业务，表外业务的正式监管政策也在酝酿之中。

银监会表示，专项治理行动既是对原有监管规定的重申，也是对重点领域监管要求的进一步明确，还是对银行业经营管理标准的一次全面梳理和体检，充分激发银行业金融机构自我纠偏、自我约束、自我管理、自我提升的内生动力。

“三三四十”重在治同业、理财等

虽然“三三四十”检查内容繁多且多有重复，但实则重点鲜明：银监会剑指同业、理财、票据等过去几年突飞猛进的业务，这部分资金脱实向虚严重，链条层层叠加蔓延，系统性风险悄然迅速积聚。

通过对“三违反”的检查，银监会有关负责人称，信贷、票据、同业和理财等具体业务领域的问题最为突出，内控及管理层面的问题也比较多。其中，发现基础管理较为薄弱的问题2011个，涉及金额512.7亿元；乱设机构、乱办业务，涉及金额200.4亿元；发现利益输送的问题涉及金额92.8亿元；信贷业务涉及问题金额6401亿元；票据业务涉及问题金额1.98万亿元；同业业务涉及问题金额7897亿元；理财业务涉及问题金额2408亿元。

银监会有关负责人称，“三套利”主要集中在监管套利部分，突出表现在同业、理财、资管业务、银信合作、部分表外业务等跨市场、跨行业交叉性金融业务中。具体而言，一是规避监管指标约束套利问题比较突出。银监会查出大量机构规避信用风险指标，涉及金额4327亿元；规避资本充足指标，涉及金额6336.49亿元；规避流动性风险指标，涉及金额2425.68亿元。

二是违反宏观调控和风险管理政策进行套利。银监会查出全行业违反宏观调控政策套利，涉及金额2517.42亿元；违反风险管理政策进行套利，涉及金额2891.44亿元。所谓违反宏观调控政策，主要指的是银行通过同业业务和理财业务，向房地产、地方融资平台及“两高一剩”等行业“输血”。

三是资金在银行体系内循环，服务实体经济能力有所弱化。检查中共发现问题涉及金额9407.33亿元，具体而言，票据涉及金额6361.45亿元，占67.6%；同业业务涉及金额1745.48亿元，占18.6%；信贷业务涉及金额959.18亿元，占10.2%；理财业务涉及金额341. 22亿元，占3.6%。

四是利用关联关系进行变相利益输送，达到调节财务或调节报表的目的，检查涉及金额843.32亿元。这包括，违规向关联方授信、转移资产或提供其他服务，涉及金额 801.57亿元；违反或规避并表管理规定，金额41.75亿元。

对于“四不当”专项治理情况，银监会各级监管机构共发现各类问题1.28万个，涉及业务金额6.16万亿元。据银监会数据，这主要是集中于“不当交易”方面，涉及金额占比为96%。在不当交易中，以同业、理财、信托为主。同业问题中主要集中于同业投资，主体为特定目的载体（SPV）投资，在同业业务发现问题涉及的金额和笔数中占比均在50%左右。理财问题主要是违规开展资金池运作模式，在理财产品之间相互交易、相互调节收益。银监会相关人士指出，部分银行通过以短补长的方式，滚动募集中短期产品来对接非标或长期持有的债券资产，形成期限错配、潜在流动性风险和操作风险。

银行业理财产品严重的期限错配问题，已经成为了当下改革的负担。据财新记者了解，大小银行们均对即将实施的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》反弹极大，叫苦不迭。这是因为大多银行均发行3个月到一年期的理财产品，但投资的标的均在1年以上，甚至长达10年、20年。

“经过过去一年的努力，我们在保证整个银行业持续稳定健康发展的同时，整治了银行业在改革发展中的一些乱象。在不断增大对实体经济支持的同时，拆除了影子银行在发展过程中可能存在的一些隐形炸弹。这个过程中，也保证了市场的平稳。”银监会相关人士指出。银监会数据可见，资金回表趋势明显，制造业贷款占比不断提高。2017年前11个月，银行业新增贷款13.3万亿元，贷款增速自2015年以来首次超过同期资产增速，占同期新增资产比例同比提高近30个百分点。其中，制造业贷款增速同比上升1.7个百分点。

2017年银监会罚没近30亿

强监管伴随着强问责。银监会数据显示，2017年，银监会系统共作出行政处罚决定3452件，其中处罚机构1877家，罚没29.32亿元；处罚责任人员1547名，其中罚款合计3759.4万元，对270名相关责任人取消一定期限直至终身银行业从业和高管任职资格。除此，各银行业金融机构内部问责处理共计16.7万人次。

截至目前，银监会查处了广发银行惠州分行违规担保案、民生银行航天桥支行虚假理财案、农业银行北京市分行票据案等一批大案。其中，对广发银行一次性罚没7. 22亿元，对涉案的13家出资机构罚没13.41亿元，整起案件罚没合计超过20亿元。

“加重处罚的目的，是切切实实地做到‘处罚一个，教育一片’，以树立监管权威。”银监会相关负责人指出，将处罚落到实处，才有可能树立银行业“向合规要业绩”的理念，“银行业过去可能觉得违规产生的效益更大，现在是违规就让你无利可图。”

银监会表示，将继续保持监管高压态势，严肃监管氛围，依法从严问责违法违规行为，特别是对那些问题查的不彻底、整改不到位、问责流于形式的加大处罚力度，真正使铁的制度、铁的纪律得到铁的落实，坚决打赢银行业风险防范化解攻坚战。

银行业违规特点各不同

目前，银行业总资产达240万亿元，比五年前增加逾80%；按一级资本排名全球1000家银行中，中资银行有126家，工农中建位列前十大银行，被纳入全球系统重要性金融机构。

银监会在此次“三三四十”检查中发现，不同机构违规形式有所不同。总体来说，截至2017年11月，大型银行总资产规模86.5万亿，总负债规模79.4万亿，2017年同比增速在7%左右。国有大型银行及邮政银行分支机构管控有待加强，检查发现多个分支机构突破总行规定或未经总行许可违规开展业务。据财新此前报道，工商银行廊坊分行涉嫌虚假开立电子票据，案涉20亿元。财新记者多方了解到，工行涉嫌违规开立同业账户。

银监会检查还发现，股份制商业银行的主要问题是同业、理财业务等创新交叉业务领域的问题突出，表现为利用通道违规提供融资支持，跨市场、跨业务交又风险隐患较高，个别机构异地展业，管理脱节。今年以来，兴业、浦发、中信、民生等多家股份制银行息差明显收窄，同业理财大幅缩水几千亿，也侧面反映了这些银行这几年在同业市场的激进表现。股份行总资产规模44万亿，总负债41万亿，其资债规模自2017年6月以来回归个位数增长。

城市商业银行的公司治理和业务问题均很突出。银监会数据显示，截至2017年11月，城商行总资产规模31.4万亿，总负债29.3万亿，资产规模同比增速在“三三四十”之前超20%，后才逐步回归到15%左右。

银监会指出，城商行主要表现为股东及董事管理、关联交易等不符合监管要求，内控合规基础较薄弱，传统授信业务三查不力的问题较普遍，同业理财及票据业务投向不合规或规避监管指标。银监会副主席王兆星在2017年城商行年会上直接指出，有的城商行公司治理能力薄弱，个别银行大股东将银行视为提款机，通过信托、资管、股权反复质押等手段套取银行资金，票据业务、理财“飞单”、“萝卜章”等违法案件在城商行屡屡发生。

农村中小金融机构主要表现为内部制度不完善，内控菅理薄弱；风险管理体系不健全，风险管理弱化；合规管理不到位，部分员工合规意识淡薄，员工违规行为频发；此外信贷、票据、同业、理财业务等均存在不同程度的违规等。截至2017年11月，农村金融机构总资产规模33万亿，总负债规模30.6万亿，规模增速在11%左右。

银监会此番检查还发现，信托公司主要表现为公司治理和内部控制有待改进，固有业务合规及风险管控不完善，以信托业务为通道替银行隐匿风险，未严格核实项目资本金来源及到位情况、投后信息披露不充分、增信措施未落实等。值得注意的是，截至2017年11月，银行资产增长在10%左右，而信托业增速仍维持在30%以上的高位，信托业规模突破25万亿，其中通道业务占了一半以上。近期银监会祭出《关于规范银信类业务的通知》（55号文），表明整顿信托通道的决心。

对于四大金融资产管理公司，银监会“三三四十”检查发现，主要存在业务违规和管理不到位，主要表现为不良资产收购和处置业务不合规、违规变相为企业提供融资、超业务范围开展增信类业务等。业内人士指出，金融资产管理公司已经升级成了几乎全牌照的金融控股集团，有必要进行规范。

（编辑：杨少康）

来源: 财新网 吴红毓然 武晓蒙