岁末年初，对于职场人士来讲，年终奖是最值得期待的话题啦。日常生活中很多人抱怨收入少、开支大，花都不够，那还有闲钱理财。现在突然有了一笔钱，不妨认真考虑一下理财的问题。本期理财周刊就和您聊聊如何打理年终奖。

　　8%的人年终奖令人羡慕

　　岁末年初，有一种痛叫别人的年终奖。刷屏的几十个月工资、小轿车，都是别人的老板发的。

　　从年终奖小调查来看，“你今年已到手或者预计能到手的年终奖是多少”的问题下，有65%的网友选择“1万元以下”，选择“1万元到2万元”的占14%，选择“2万元到5万元”的占10%，另有3%的网友选择“5万元到10万元”，选择“10万元以上”的占8%。也就是说，年末刷屏的“别人的年终奖”占了8%，差不多100人里面有8个。

　　其实还有一种痛，是压根没有年终奖。因为截至调查结束，还有相当一部分年终奖还在路上，所以我们小调查针对去年的年终奖设计了一个问题，“去年年终奖与你的心理预期有差距吗？”结果有19%的网友选择“没发”。

　　有意思的是，在这个问题下，81%去年拿到过年终奖的网友中，过半数认为到手的年终奖与预期相符。而有37%的人认为“远少于期望值”，认为“高于预期”的仅占10%。反映了诸多网友体会到了丰满的年终奖理想值与骨感的现实之间的落差。

　　绝大多数人喜欢年终奖发钱

　　年终奖不仅仅是一笔可观的收入，可以用来旅行或是储蓄购物，还意味着一年的辛苦工作得到公司的认可。另外，年终奖的正常发放，也会让员工觉得公司业务发展稳健，未来可期，对公司保有信心。年终奖究竟能发多少，什么时候发，大致取决于你的工作业绩、公司的奖励机制和所处的行业。

　　“辛辛苦苦一年，渴望得到奖励，公司效益好，给多点，效益不好，给少点，这个大家也能理解。最可气的是年初说好好干，年底有大红包，年末给个奇葩年终奖来糊弄人的。”有网友表示。这种感慨不是无感而发。年末刷屏的除了令人羡慕的“别人的年终奖”，还有一些奇葩年终奖。2017年年初的段子想必大家还有印象吧。一名在柬埔寨工作的网友在年会上抽到了10万元现金大奖，厚厚的一叠，开心到不能自已。但是打开一看，心情立刻从天堂跌落到谷底。原来，里面的钱竟然是柬埔寨瑞尔，折算一下也就170多元人民币……有老板号称最高奖金500万元，能不能中请许愿，到手发现是一张彩票。网友说：“如果发了一笔钱之后，再发彩票啊，苹果啊，搞个气氛挺有意思的，但如果只发彩票和苹果，那未免太没有诚意了，这种还是不要发了。”

　　在我们的网络小调查中，有高达85%的读者选择“钱”作为“最喜欢的年终奖”。剩下的网友选择“旅游”“培训学习机会”“年货等实物”的均占3%左右，还有6%的网友认为“股份”是最理想的年终奖。

　　土豪公司年终奖可以比钱，有些不能比钱的公司就比起创意来。不过，在“秀创意”的同时，也发放正常年终奖，让员工的钱袋子鼓起来，这才是皆大欢喜的事。

　　拿到年终奖，如何支配？

　　在我们的网络小调查中，“你计划把年终奖花在什么地方？”问题下，有34%的网友选择“过年资金(包括购年货、发新年红包)”，这一比例是各个选项中最高的。选择“旅行”与“理财”的网友比例相当，均为19%，选择“买房(含还贷)”的占比17%，选择“教育(子女或自己的学习提高)”的占了11%。

　　与多数受访者一样，在一家国有企业工作的吴女士基本把年终奖用在了过年红包上。“我们夫妻两人的年终奖不多，去年加起来也就5万多元，基本用在过年红包上了。双方老人都有养老金，平时不用我们负担，所以一般过年过节的时候表示下。过年一家给2万元，两家是4万元，包括现金和礼品。两个孩子压岁钱每人2000元，就是4000元。还有给老公的奶奶、外婆，以及我们两边的叔叔阿姨姑姑舅舅们过年红包或礼品，支出在1万元左右。平辈之间本来会给对方小孩压岁钱的，因为大家差不多都有小孩子，我们家有两个，感觉发来发去要占别家便宜，索兴我们提出不相互给了。算下来，光过年红包礼物等支出，也要五六万元，年终奖全部贡献出去了还不一定够，所以就不会想着其他用途了。”因为吴女士的年终奖是在12月底发的，与包过年红包有一段时间差，所以她会选择一些短期理财产品来临时安放这笔收入，“可以赚一两百元”。

　　在这次小调查中，关于年终奖的用途，有超过10%的网友选择了教育。随着时代的发展，教育的投入在网友们心中越来越有认同感。记者采访发现，年终奖比较高的人群对教育的投入更为明显。尽管他们已经有不错的收入，但面对瞬息万变的市场发展，仍然不敢懈怠，通过培训充电，不断提升自己，在面对挑战的时候更有底气。

　　“银行理财产品”最受青睐

　　在我们的网络小调查中，“如果用来理财，你最可能购买哪一种产品？”问题下，“银行理财产品”的人气最旺，选择比例高达43%。有18%的网友表示会选择“网络平台理财产品”，选择“股票”和“基金”的网友比例均为8%，还有23%的网友选择了“其他”。

　　年底历来是捕捉相对高收益理财产品的好时机。近期，一些银行多有推出相对高收益的中短期理财产品，来吸引新老客户。而一些网络平台以“加息”的方式，推出了多款年化收益率6%以上的短期理财产品。这个羊毛还是可以去薅一下的。不过要注意看清规则，特别是加息是加多久的。比如一款半年期的产品，所谓的3%加息只是加7天，那么摊到半年来算，也没加多少，某东经常爱玩这种噱头。再如加息得到的这笔收益，是真金白银给你，还是以购物券的方式给你，含金量就不一样了。因为购物券往往有限用日期，而且只有在特定的场景才能应用，比如某宁喜欢玩这样的形式。

　　除了买理财产品以外，也有少数网友倾向于买股票或者基金。有部分投资者拿到钱之后，见到股市调整，心痒想抄底，或者是一次性申购弹性高的股票型基金。理财师建议说，一次性投资往往很难买在市场低点，多次小额投入，能降低风险。就算要一次性入市，也不宜太着急，看准了再买。如果自己不是很有把握，不妨选择基金定投，但需要坚持较长一段时间。

　　根据年终奖数作不同安排

　　说到底，年终奖怎么打理这个话题，收入是基础。年终奖理财因人而异，有些人由于年终奖收入整体基数不高，因此更加适合于短期、流动性好的货币基金、短期理财等；而对于年终奖收入较高的群体，他们更加注重财富的保值、增值，那么高收益的基金、保险以及权益类产品都将会是不错的选择。

　　数额较少的，以灵活性为主。年终奖收入在1万元以下的群体，理财的灵活性往往是摆在第一位的。过节全部花掉的可能性较高，所以选择低门槛的货币基金、短期理财是比较合适的。年终奖在应付完过节支出后还有盈余的，比如年终奖在5万元到10万元的，不妨把资金按比例作些划分。留出过节要用的钱，打个时间差买短期理财产品。剩下的可以考虑中长期理财，或者股票基金等其他投资。对于年终奖收入在10万元以上的群体，则可考虑信托、阳光私募等产品。因为这部分人群不仅仅是年终奖多，平时收入也比较高，是银行所谓的高净值人士。他们的选择面广，合理资产配置变得十分重要。第一，可以考虑配置大额金融资产，比如说信托、阳光私募类产品；第二，拿出一定的比例配置保险；第三，风险承受能力较强的，可考虑配置一些杠杆类资产。

　　赶紧“花掉”年终奖

　　如果你有一笔可观的年终奖，那必定是你的家庭财务管理的一个重要内容。合理管理自己的收入，尤其是一年一次较为大额的年终奖收入。投资能带来多少收益，决定了财富的增值情况，而有无做合理配置，有没有控制风险，则决定了财富能不能保值。

　　对于年终奖这样一笔预期明确的资金来说，做好配置和规划就是第一步。我们可以尽可能让这一理财计划更加完善，从而使得一年的辛苦钱可以有所增值，使得人生的投资雪球可以滚起来。不过，大部分人有笔钱在手上，最大的感觉就是心情不错，手头一松，出门消费就容易不加思索。尤其现在现金用得少，支付宝、微信一下子就刷出去了，连肉痛的环节都没有了。大头菜建议大家不要把钱拿在手上，马上“花掉”。如果还没有想好用途，就先买份余额宝、小金库等活期理财产品。这种“花掉”的好处是，一是不影响未来进一步的资金安排；二是把年终奖以“理财金”的形式保护起来，降低花在不必要消费上的可能性。

　　如果你对年终奖的金额和发放时间有十足的把握，其实可以早一点“花掉”。一般年终奖发放时间为当年12月末到次年农历春节前。有部分公司把年终奖当成留人奖，拖到来年四五月甚至年中才发，不在此项讨论之列。大家都知道，一般年末为了吸引资金，理财产品的收益会有一波翘尾行情。有的公司非要拖到节前最后一个工作日再发，等拿到已经是下班时间，想买心仪的理财产品却不得，白白在储蓄账户上让年终奖躺过一个节假日。更何况，节后短期内，除非有加息，理财产品的收益率会较节前有一波回落。此外，如果临近发年终奖的日子正好有个合适的投资机会，而且据你判断，很可能“过了这个村就没这个店”了，你也不妨先融些资金，把年终奖提前“花掉”。不过，一定得有个前提，年终奖肯定会如期发放。

　　考虑到春节是中国人一个很重要的消费节点。年终奖理财，还要在节前就对过节的种种消费支出有个匡算。采办年货、走亲访友、红包礼物等大致预算多少，需要因此动用的年终奖金额是多少，如果收支相抵，甚至入不敷出，那么此项理财在你花完后就没有然后了。如果有结余，则可以用来投资理财。考虑一下家庭是否有重要的经济愿望，心仪了很久的东西要不要留出钱来买，子女要做的教育安排和家庭的保险计划是否要调整，从而需要额外的资金等等。如果还有结余，就可以看作一个长期配置资金了。当然，看起来这应该属于少数人群。

　　大头菜特别提醒，年终奖理财时，别让自己陷入流动性困境之中，一定要预留出部分流动资金。毕竟对普通人来讲，春节的开支会比平时大很多，因此要预留出足够的资金，如果把钱投到了流动性较差的理财产品中后发现钱不够用会比较麻烦。另一方面，年末各种理财产品促销登场，你看到的薅羊毛的机会多了，你看不到的风险也大了。建议大家尽量选一些优质的平台，防止踩雷，要记住资金的安全比收益更重要。（记者 周静）

“跨境汇款、担保证明、外币信用卡……这些关于出国跟“钱”打交道的事情，如果没有中信银行的专业指导，我们肯定搞得晕头转向。”昨天，杭州上城区的冯先生来到中信银行杭州分行的营业网点咨询出国金融相关信息，在专业客户经理的耐心讲解之下，当即开立了该行的护航借记卡及全币通信用卡，为儿子的出国留学做准备。

要出国，找中信。眼下又进入一年一度出国留学的申请的旺季，中信银行杭州分行的网点大厅里，像冯先生一样前来咨询和办理出国金融业务的市民日趋增多。

据了解，中信银行出国金融品牌自1998年诞生以来，不断整合优势资源、硏发符合市场需求的新产品和服务、培养全能型专业服务团队、提升客户体验，为出国客群打造了覆盖出国前、中、后全流程的一站式、专业化出国金融服务，树立了享誉国际的业务品牌，开辟了一条出国金融业务特色之路。

20年精进、跨界全能

引领全流程出国金融服务

近日，中信银行杭州分行联合战略合作伙伴新通留学共同举办2019春季大型美国签证培训大会。

“参加这次培训会赚大了，能不能预约报名参加你们的下一场活动？”活动结束时，中信银行杭州分行的老客户刘阿姨仍然意犹未尽。活动现场，200人的会场全部爆满，签证提示、行前准备、就业指导，以及中信银行护航卡、使馆业务、优势外汇业务等满满的干货让不少客户频频起立拍照记录细节。培训活动的压轴环节，中信银行杭州分行特别邀请了外交部中国驻美使馆海外安全专员及美国教育事务顾问黄雷博士，给现场的朋友们带来“旅美领事保护”主题讲座，将整场活动推向了高潮。黄博士凭借多年的在美工作和生活经验给在场家长和学子们带来了实实在在知识储备。中信银行专业、细致、周到的服务获得了合作单位和到场客户的一致好评，为该行在浙江地区进一步推广出国金融品牌打下了坚实基础。

据中信银行杭州分行出国金融业务相关负责人介绍，中信银行可为客户提供签证办理、资信证明、外汇结算、留学贷款、全球资产配置等多类产品，也为留学、游学、旅游、移民等客群提供全面的出国金融解决方案。经过20多年的发展，中信银行在美签业务独家代理的基础上，依托出国金融线上平台和信汇投资两大平台，以“全球签”、“个人外匚业务主办行”、“出国留学蓝皮书”为特色，进一步提升品牌价值；同时，中信银行与优质资源跨界融合，打造“线上+线下”金融+非金融的出国金融服务生态圈，在出国金融领域树立了独特优势。

值得一提的是，在2018品牌杭州•杭州生活品质总点评交流发布会上，“中信银行出国金融”成为获奖的10个杭州城市产品品牌之一。

特色服务、一站通达

出国留学、游玩省心省力

“我儿子去美国上学是通过中信银行杭州分行顺利办好签证的，既专业又周到，现在邻居家的小孩也打算去美国上学，我想都没想，就推荐他到中信银行来咨询。”近日，杭州滨江的王女士带着邻居来到中信银行杭州分行的营业网点，仔细咨询出国留学事宜。

“要出国，找中信”，近年来，中信银行杭州分行的出国金融业务已经在浙江形成了口碑，该行推出各项出国金融特色服务，让市民出国留学、游玩更省心、省力。

这其中，签证业务一直是中信银行出国金融的优势业务。自1998年取得美国使馆独家代理资格后，中信银行就成为国内唯一一家被美国大使馆指定授权办理赴美代传递签证、护照返还、代缴赴美签证申请费业务的商业银行。目前，中信全球签证平台服务国家已扩大到近百个，覆盖英国、加拿大、澳大利亚、法国、东南亚等出国热点国家和地区，为客户提供特色签证服务、签证一条龙服务。

此外，中信银行依托多年在出国金融领域的优势，以及国内外汇交易最大的做市商之一的业内地位，还为客户提供包括齐全的外币存款和理财产品、便捷外汇结算服务、优质存款证明、全币通境外信用卡等。

随着互联网金融的不断升温，市民可以通过中信银行门户网站、手机银行或者微信银行就能足不出户办理各项出国金融业务，提升了客户体验。特别是该行“信汇投资”APP，针对中高端客户的金融理财需求，在本外币兑换、外汇实盘及保证金交易、智能结售汇、外币理财产品等方面集中发力，日渐成为个人客户的“个人外汇主办行”。

保驾护航、温暖随行

贴心服务与时俱进

“女儿刚去美国时，我们担心她人生地不熟，会面临很多未知的困难，幸亏有中信银行，不仅提供了全面的金融服务，还从衣、食、住、行等细节上做‘管家’。”杭州家长李先生说，女儿出国近一年，因为中信银行的贴心服务，现已感到放心。

“远方的国度，身边总有熟悉的温度”，中信银行杭州分行相关负责人介绍，中信银行通过跨界整合留学、旅游、酒店预订、海外租车等优势资源，将服务延伸到海外，为出国客户打造“金融+非金融”的一站式服务生态圈。

中信银行还发挥自身在出国金融服务领域的优势，加入了中国儿童基金会推出的以弘扬文化自信、学有所成、报效家国的新时代人才发展的公益项目“护航计划”，将出国金融服务融入于公益计划之中，通过与编队成员一起提供出国人群专属权益银行卡、留学生航空意外险、国航行李优惠等服务措施，为“护航计划”学子和家庭并提供留学相关的金融服务权益保障，满足留学家庭签证、境外取现、便捷汇款、结售汇、留学资金规划等需求。

“要出国，找中信”已不仅仅是一句口号，而是中信银行匠人匠心的创新创造、与时俱进和贴心服务。不忘初心，方得始终的匠心精神，浸润在了中信银行出国金融的信仰里。

（通讯员 王哲 郑沁）