“秋老虎”如火似荼，存款市场“温度”却已下降 。记者从市内商业银行了解到，上半年发行力度颇为抢眼的大额存单 ，正陷入增长乏力的困境。部分中小银行销售市场遇阻，出现实际0元认购量的窘况。

中小行频现“流标 ”

一浮到顶、无风险……这些一度成揽储利器的优势，渐渐失去往日的光环。据中国货币网登记信息披露 ，近期大额存单“流标”现象明显增多。一些城商行和农商行等中小银行首当其冲。

譬如，昆明官渡农村合作银行2018年第11期个人大额存单3年，计划发行规模为5亿元，固定利率3.93%，于6月29日结束募集期，实际认购量为0元。

连云港东方农村商业银行个人大额存单2018年第3期5年，计划发行规模为0.2亿元，固定利率为34.2625%，于6月22日结束募集期，实际认购量为0元。

安徽青阳农村商业银行股份有限公司个人存单2018年第三期（12个月）。计划发行量0.5亿元，于是2018年7月2日结束募集，实际认购量为0元。

根据登记信息显示，据记者不完全统计，6月1日-9月2日期间，发行并结束募集期的大额存单合计104期，其中有34期大额存单实际认购量为0元，占比超三成。包括珠海农商行、洪泽农商行、泗洪农商行、兰山农商行等。

业内人士分析，这类中小型发行机构，由于形象信用不高、发行渠道不畅等各种原因，发行的大额存单没有受到市场初步认可。这是因为对于储户，不仅关心收益能力，发行机构的资本充足率、风险管理能力、信息披露是否规范等方面都会有综合考虑。

认购群体老年客户居多

与定期存款相比，个人投资人认购的大额存单起点金额不低于20万元，机构投资人则不低于1000万元，期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种，并且按照央行相关规定，大额存单纳入存款保险范围。

大额存单具有起点高、利率高等优势，风险水平和定期存款相当。记者走访市场了解到，虽有“无风险”作为一大卖点，但由于投资门槛不低，认购量并未跟上发行节奏。

“刚推出的时候，很多市民想着保本存款，会适当配置一点，尤其是退休老人更乐意接受。”浙商银行理财经理介绍 ，现在大额存单很难出成绩，客户中也难得有一两个主动咨询大额存单的，所以在宣传推广上，结构性理财和非保本类理财推荐的较多。

“只有那些认存款的客户才会选择大额存单。”浦发银行一位理财经理表示，从现在买入的情况看，厌恶风险且持有大量短期资金的投资者较多，比如老年群体居多，并且企业客户也有一定的办理需求。

收益率竞价空间触顶

据了解，今年以来，国有大行、股份制银行和城商行、农商行的大额存单利率浮动上限分别由之前的1.4倍、1.42倍、1.45倍调整到1.5倍、1.52倍、1.55倍。而截至目前，多家银行已然“一浮到顶”，最高上浮达55%。

据不完全统计，目前在渝设立分支机构的商业银行中，部分大额存单产品利率上浮52%的包括民生银行、浙商银行、恒丰银行等多家银行。以为浦发银行为例，起存金额为20万，3年期产品利率是4.18%，均较基准利率上浮52%。

不过从收益率来看，上调利率后的大额存单与国债等稳健类理财产品相比优势并不明显。比如8月发行的2018年第七期，期限为3年，票面年利率为4%；当前银行理财产品平均收益率在4.5%左右；货币基金相对最低，8月29日平均7日年化收益率仅3.13%。

据360大数据研究院监测，35 家大额存单利率数据，7月仅有7家银行上调大额存单利率， 整体平均大额存单利率较 6 月份略有上涨，上调基本集中在 50万、100万门槛上。因此长期来看，大额存单利率大部分已达到上限，预计大额存单利率将保持稳定。

大额存单产品升级吸储

大额存单于2015年6月正式推出，包括中、农、工、建、交、招行等在内的9家银行首次发行首批大额存单起，越来越多的银行甚至城商行、农商行也加入发行大额存单的阵营，产品也越来越丰富。

不过，大额存单一直处于不温不火的状态。银行业人士认为，大额存单最低20万起，一般小额储户不会选择，选择该工具的都是拥有大量资金的客户。但由于大额存单相比理财产品期限普遍偏长，因此对客户的流动性形成了制约。

值得一提的是，7月20日，银保监会发布《商业银行理财业务监督管理办法（征求意见稿）》提出，将单只公募理财产品的销售起点由目前的5万元降至1万元，这意味着理财产品的门槛大幅降低，预计将对大额存单形成竞争。

为此，大额存单产品也在尝试推出新的“打法”。比如中行、工行、农行、建行、浦发等银行推出了“按月付息型”大额存单产品，也就是储户一次存入存款，利息月月按时到账。

为了增强流动性，目前大多数银行发行的大额存单均支持提前支取，在提前支取转让的基础上，部分银行还增添了转让功能。比如在产品没到期前，投资者可以联系下家一起到银行办理转让手续，转让价格由买卖双方自行协商确定。

上游新闻▪重庆商报记者 郭欣欣

当手上有一笔资金后，很多人会选择拿去银行存起来。

但随着银行利率下行后，保险理财产品凭借着安全性高的特点，成为了大家投资理财的新选择。

那么，大额存单和保险理财哪个更好呢？今天深蓝君就来和大家探讨探讨，并且分享几个存钱小妙招~

主要内容如下：

• 大额存单和保险理财，哪个更好？
• 如何存钱，才能获得更高收益？
• 写在最后！

大额存单是指银行面向个人、非金融企业、机关团体等发行的大额存款凭证。

并且，一般针对个人的大额存单的起存门槛为20万元，部分银行的大额存单产品起存门槛为30万元。

由于大额存单的起存门槛比较高，因此大额存单的存款利率会比定期存款利率高一些。

目前，大额存单的最高利率大概在3.25%左右，不过如此高收益的大额存单，一般会有一定额度的限制。

假设张先生买到了3.25%的大额存单，存了20万，存3年，3年到期后接着存，连续存了10次。

30年后，投入的钱加上利息，张先生一共可以拿到50万左右。

我们先记住50万这个数字，接下来我们来看看保险理财的收益情况如何？

目前保险理财类产品大多数指的是增额终身寿险这类长期储蓄险。

增额终身寿险的保额和现价会随着时间的增长而复利增加，并且它的现价是一五一十写进保险合同里的，不会有所变动。

下面，同样以张先生为例，他投保了某款增额终身寿险，趸交了20万元。

期间一直没领取的话，30年后，保单的现价为55万元，并且持有保单越久，收益越可观。

而大额存单要想达到更高收益的话，则必须保证利息不会下调。

但市场变幻莫测，谁又能说得准未来的利率情况。

近些年各大银行的大额存单利率逐年下降，结合过往的趋势来看，未来二三十年里，大额存单利率可能会越来越低。

总之，追求资金灵活度的话，可以选择大额存单，存几年后，资金就可以拿出来了。

增额终身寿险会存在一定的封闭期，少则几年多则十几年，当保单的现价还没有超过已交保费时退保的话，会造成一定的损失。

而追求长期高收益的话，增额终身寿险会是不错的选择，它不仅能够锁定未来的利率，保额和现价还会随着时间复利增长。

下面，深蓝君给大家分享几个聪明人常用的存钱方法，一起来看看吧~

同样拿着20万去银行存，你只能拿3千的利息，而别人每年能够拿7千的利息，到底是怎么办到的呢？

其实，很简单，只要掌握以下这几点，小钱也获得高收益：

1、选择存款利率更高的银行

很多朋友在存款时，随便找家知名度高的银行就存进去了。

这种行为是不可取的，要知道银行和银行之间的利率相差也是千差万别的。

选个利率更高的银行存钱的话，每年多出来的几千块利息都可以出去旅游一趟了。

为了节省大家查找与对比的时间，深蓝君直接为大家整理好了国内22家银行的存款利率表：

可以看到，如果你拿20万去到中国银行、农业银行等国有银行存起来，5年期的话，只拿到26500的利息。

但如果选择在吉林银行存的话，20万5年期的话，可以拿到35000的利息，比中国农业等银行多拿了8千多的利息！

2、把钱分开存

把钱由少到多分成几份，分开来存，当需要用小钱时，可以先取小份的存款出来，其他的不动用。

这样分开存的话，既能保证我们急用钱时有钱可用，还能获得高利息。

3、长期投资的话，选择增额终身寿险

上面这两种方法拿到的利率都是单利的，完全抵不过今后的通货膨胀。

如果你有一笔打算放长期的钱，想要更高的收益，那就可以考虑最近连银行都在推的增额终身寿险。

增额终身寿险的现价能按照复利滚动，好产品的收益率能接近3.5%，

并且需要用钱时，可以减保或保单贷款领一部分钱出来，并且它的收益是写进合同里，安全性超高。

在持有时间相同的情况下，增额终身寿险能获得比把钱放在定期存款里更高的收益。

总之，如果是短期理财的话，银行存款会更合适一些，而如果做长期规划的话，增额终身寿险会是不错的选择。

关于”大额存单和保险理财哪个更好？”这个问题，银行推销增终身寿险时的口号，就告诉大家答案了。

”短期存钱选定期，长期还得看保险！“

如果你追求灵活性的话，大额存单会更合适一些，倘若你追求长期收益性的话，则可以考虑下增额终身寿险。

最后，如果你想了解更多的理财产品，可以点击下方卡片，预约1对1的保险咨询服务~

　　“去年买的股票、亏麻了，让我本就不富裕的钱包雪上加霜！新的一年，怎么才能‘钱生钱’？”最近，手握一笔年终奖的杭州市民蔡女士有些苦恼。

　　事实上，和蔡女士有着相同烦恼的人并不在少数。过去一年，我国各大主要分别于6月、9月、12月先后三次下调存款挂牌，市面上年3%以上的存款产品几乎难觅踪迹。

　　进入2024年，各大的存款情况如何？哪些产品更受欢迎？都有什么特点？普通又该如何投资？带着这些问题，潮新闻记者进行了调查采访。

　　部分3年期大额存单仍需“抢”

　　春节前，记者咨询了杭州几家银行后，发现大额存单仍然供不应求。

　　的工作人员介绍称，该行的大额存单20万元起存，6个月的产品年利率为1.9%，1年期存款年利率为2%，3年期存款年利率为2.6%。

　　“3年期的大额存单已经售罄。”上述工作人员表示，目前短期的大额存单，比如：3个月—1年期的产品额度还有，市民可以登录手机银行进行购买。“2年期和3年期的大额存单额度非常紧张，如果需要购买，市民可以提前跟网点的理财经理进行预约。”

　　记者从的工作人员处了解到，该行的大额存单额度比较充足，但是，经过连续降息，目前2年期以上的大额存单的利率基本和定期存款保持一致。

　　登陆APP，记者查询后看到该行1年期、2年期、3年期和5年期的大额存单年利率分别为1.8%、1.9%、2.35%、2.4%；而该行整存整取的定期存款只需50元起存，1年期、2年期、3年期、5年期的存款利率为1.7%、1.9%、2.35%、2.4%。

　　“前几天，央行下调率0.5个百分点，降准之后政策相对宽松，市场流动资金也会增加。对于我们银行来说，吸储的成本会逐步降低，按照以前的趋势，降准之后银行大概率会继续降息。”工作人员表示。

　　另一家股份制银行客户经理向记者透露，该行20万元起存的3年期大额存单利率只比同期限的定期存款利率高0.05%。“大额存单仍然十分紧俏，靠抢才能买到，对老年人来说利率能高一点也是好的。”

　　在过程中，银行的工作人员均告诉记者，存款利率大概率还会下调，大额存单仍然紧俏的原因是市民不仅能提前锁定收益，急用钱时还能转让。

　　发售当天即售罄，国债同样不好“抢”

　　除大额存单外，能够保本的储蓄国债同样“一债难求”。

　　储蓄国债是政府面向个人投资者发行，满足长期储蓄性投资需求的不可流通记名国债品种，分为凭证式和电子式两种。

　　按照惯例，储蓄国债通常在每年的3月至11月期间发行，每次的发行数量都有限制，因为安全、购买门槛低且收益有保障，它一直备受市民青睐。

　　“国债销售向来火爆，我们网点一般开售后半天时间就销售一空，大部分国有大行的额度1个小时就能抢完。”杭州一位股份制银行网点的工作人员表示，国债拥有一批固定的客群，购买者以60岁左右的老年人为主。

　　记者注意到，2023年储蓄国债的利率也在逐步下降，以三年期国债为例，2023年3月该产品的年利率为3%，到11月时已经降到2.63%。而在2022年11月，最后一批储蓄国债三年期年利率为3.05％。

　　“去年3月、5月和7月因为国债利率突然大幅下调，导致销售有过短暂遇冷的现象。但下调后的第二个月，市民接受了新的利率，马上又恢复到需要抢购的节奏！”杭州分行的理财经理回忆道。

　　值得一提的是，上述银行理财经理表示，储蓄国债拥有两大优势：一是电子式的储蓄国债是目前市面上为数不多的可以按年支付利息的产品，适合部分投资者存本取息的投资习惯；二是如果投资者在银行购买定期存款，一旦提前支取只能按照活期利率计息，非常不划算。但如果提前兑取国债，可以根据实际持有的时间和相对应的分档利率计付利息。以2023年11月发行的两期国债为例，从购买之日起，持有期限不满半年不计付利息，满半年不满1年的按年利率0.35%计付利息，满1年不满2年的按年利率1.1%计付利息，满2年不满3年的按年利率2.12%计付利息；持有第八期国债满3年不满4年的按年利率2.57%计付利息，满4年不满5年的按年利率2.68%计付利息。

　　2024如何投资理财？

　　杭州分行理财经理徐捷在接受潮新闻记者采访时认为，最近股市波动比较强烈，大家的投资信心会受到一定的打击，因此接下来主打的理财策略是“稳”，市民可以聚焦一些低波动的理财产品。这些产品资产稳，净值稳，策略稳，可以有效提升客户的投资和持有体验。

　　“整个金融市场震荡比较厉害，资产的价格在下降，投资者风险偏好也在下降。但大额存单、定期存款、储蓄国债这些非常稳健的产品，它更受普通投资者的欢迎。”招联首席研究员董希淼分析道。

　　董希淼建议，市民应该平衡好风险和收益的关系，综合来进行资产配置。如果希望获得较高收益，那么应承担更高的风险；如果不希望承担更高的风险，那么应该接受较低的收益。市民如果追求稳健收益，可以在存款产品外，适当配置现金管理类理财产品、和储蓄国债等产品。

　　另外，董希淼特别提醒，投资理财要从个人的风险偏好、投资能力、投资经验等基础出发做好资产配置。投资一定要买自己了解的产品，不能人云亦云、随波逐流。现在，很多投资者，尤其年轻人群体，在投资时容易出现“羊群效应”，大家买什么就跟着去买什么，这个做法不是特别可取，投资理财一定要选择适合自己的方式。