信用卡是一把双刃剑，如果你视它为掌上明珠，它会帮助你更好地享受生活，假如你视它如草芥，它也会把你拖入无底的深渊。如何掌控好手中的这把双刃剑，今天盟主跟大家聊一聊信用卡的那些事。

支付联盟-潘盟主

咱们先来了解一下银行的资金成本

很多人都以为银行的资金是没有成本的，其实这是一种错误的认识，银行的一个资金成本大概在0.38%左右的月息。银行活期存款利息是年化利息0.35%，一年定期利息是1.5%，两年定期是2.1%，三年的国家基准利率是2.75%。近些年由于互联网金融兴起，例如余额宝的资金成本是每天一万元是一元的日息，月息是万三十，相当于每个月的资金成本是0.3%。

信用卡的资金成本也不低，因为银行会有活期存款、定期存款以及一些理财产品的存款。银行低息资金都放在大额低息贷款上面了（比如房贷、公积金贷款等），因此信用卡资金成本也是蛮高的。信用卡里面的钱其实都是从银行理财产品吸储买进来的存款，现在很多人基本上都没有活期存款了。

自从互联网金融兴起之后，信用卡资金成本也是大幅度提升，例如银行理财产品，年化利息百分之4.5，如果这样计算的话，银行每个月资金成本大概在0.38%，这仅仅是资金成本，如果算上房租、水电以及银行员工工资，银行资金成本更高，假如银行发卡给你，连0.38%的资金成本都收不回来，可想而知银行觉得资金有风险，给你降额甚至是封卡是情有可原的了。

银行贷款的计息方式有哪些？

（1）先息后本（信用卡固定额度）

本金是到最后一次性归还就可以，然后每次只需要还利息就好

（2）减本减息（银行贷款）

正规的银行贷款都是减本减息的，你借了贷款还掉的部分不再重复计算利息，分为等额本金和等额本息

（3）减本不减息

每期利息都是按借款总金额计算，还掉的部分依然计算利息，现在所有的信用贷款、小贷、网贷以及信用卡的分期都是按照减本不减息来计算的，是减本减息的 1.8-2.2 倍

总结一下信用卡的固定额度是属于先息后本来计算的，是所有贷款里面最低的一种计息计算方式，银行打电话要求你办理分期是属于减本不减息的计息方式，是银行正规贷款（减本减息）的1.8倍至2.2倍之间，差不多在2倍左右，现在的微粒贷、支付宝借呗是按照减本减息来计算利息的。

现在给大家说说银行常见六种盈利收费方式

（1）银行ATM机取，费用是2.5%-3.5%的月息（费用是正常刷卡的3倍多）

信用卡取现费用由两部分组成，第一个是取现手续费，根据各个银行不一样，收费标准也不一样，一般是 1%的一个取现手续费，有些银行会收取 2%的一次性的取现手续费；第二个是利息，因为取现是没有免息期的，从取现那一刻开始，每天都是收取万分之五的日息，每个月也就是 1.5%的月息。那么 两 部 分 费 用 合 计 下 来 月 息 呢 ， 是 在2.5%-3.5%之间，ATM 取现是两分五到三分五的利息。

（2）最低还款， 月息 1.5%（费用是正常刷卡的 2.5倍）

相信大家都有过最低还款的经历，最低还款是没有免息期的，利息是从你消费的那天开始算起，全额给你计算利息，每天万分之五的日息，月息也就是1.5%，也就是一分五的月息。这里强调一下银行算利息是全额计算利息的，只要你没有全额还清账单都算最低还款，都是全额给你计算利息，之前还掉部分也是一样计息。

例如：你一张信用卡账单金额100001元，你还款100000元，欠款一元，这个也是最低还款，按100001元全额计算利息，利息是1500元。

（3）分期，月息1.3%-1.9%（费用是正常刷卡的2.5倍）

分期分为两种：一种是账单分期，第二钟就是备用金贷款分期，分期的月息是按减本不减息来计算的，差不多在一分三至一分九之间，费用是正常刷卡的2倍-2.5倍左右。这个分期利息相比较小贷利息是非常低的，只有平安普惠的一半，小贷公司贷款的一半到三分之一。

在这里也给大家强调一下如果你办理分期五万元，每期的利息都是按照五万元全额给你计算利息的，假如还到12期了，已经还了4万，还剩1万，利息依然按5万元全额计算利息，还了9万的部分也是重复计算利息，折合下来这种利息实际上是银行正规减本减息贷款的 1.82 倍，所以信用卡分期手续费 0.75 的话，那么折合下来实际利息在 1.36%左右。

（4）超限费，（费用是刷卡的 7 倍）

例如广发银行、平安银行，如果你固定额度用完了，那么额度之外的消费也是可以消费成功的，一般可以超过固定额度的10%，超限这部分如果账单出来你没有还，你就会被收到5%的超限手续费。还有就是你的信用卡办理了分期，例如你有一张五万额度的信用卡，你办理了分期之后，账单会提前出来，比如出来一万的账单，那么在你账单出来之前，你就会出现额度是负数的情况，那么你就会被收取超限费了。

（5）滞纳金（费用是刷卡的 7 倍）

滞纳金就是你连最低还款的那一部分都不能全额还清，那么未还清的部分会处于5%的滞纳金罚息，并且滞纳金罚息是按照月复利来计算的。5%的月复利是个什么概念呢？假如你欠银行二万元，5%的月复利给你计息的话，七年复利滚存到120万，10年复利滚存到700万，15年之后复利滚存到1300万，这个钱你是没法还清的。

（6）联盟商家（真实消费刷卡没有手续费）

如果你去联盟商家真实消费的话，刷卡是没有手续费的，手续费是被商家自己承担了。每家银行的信用卡中心的基本都会有联盟商家，银行通过网点的大屏幕、银行APP、短信等方式，把这个基数很大的一个客户量引流到联盟商家去消费，因为这个联盟商家会通过一些打折促销，来做一个活动。这个银行只要把他自己的客户引流到这个联盟商家去消费，营业额的部分银行大概有 2%-5%的提成，所以这个利润也是比较高的。所以你去联盟商家消费的话，你会占到很多便宜，比如很多的商圈，用专属银行信用卡去吃火锅，有时会随机打到五折，那么你吃 1000元的火锅，有可能你只需要付500元可以了。

好了，今天就先跟大家分享到这里，下期我会与大家分享更多关于信用卡的相关知识，也希望大家能够学习一些简单的金融小知识，不去触碰信用卡的红线，合理规范地使用信用卡。