6月的资金利率高峰波澜不惊，银行理财产品市场“6难买7难寻”，让不少人大呼不过瘾。错过这个投资时点的单身朋友K小姐，怀揣10万块嫁妆，到处搜寻高收益的宝贝。在这里南都君发扬风格，发挥特长，帮忙把本周广州、深圳市面上能够买到的银行理财产品翻了个底朝天，终于找到了令她满意的对象———小银行还有6%以上的产品。(我只能帮到这儿了……)同时南都君还要提醒各位持币观望的粉丝们，刚性兑付的行业潜规则下，除了那些挂钩股票、汇率、期货、黄金的结构化产品，银行理财产品的实际风险极低，大可以当成存款来看。某些“爱存不存”的宇宙大行，部分短期理财产品年化收益率竟然比其他银行同期限产品低10 0个基点，根本就是撵人出门的节奏啊！本周市面上年化收益率跌破5%的20多只非结构化产品，全部来自于工农中建四大行，一款34天期理财产品，年化收益率更是仅有4.5%。

　　最合适

　　小银行还能看到6%

　　广深市场，于本周三之前在售的银行理财产品有260多款，其中预期收益率最高的非结构化产品当属一款63天期的人民币理财产品“天天万利宝F款”，其贵宾版最高年化收益率达到6 .3%，在7月初的市场独占鳌头。不过这个产品的投资门槛高达500万元，且63天的期限太短，怎么看都不适合啦。

　　选理财产品跟找对象一样，不选最好的只选最适合的。浙商银行本周发售的3个月期和9个月期的两款产品，年化收益率均为6 .1%，而门槛也都只有5万，实在是业界良心！相比之下，南都君更推荐期限较长的9个月期产品，不仅可以进一步锁定高收益期限，省却再次购买的麻烦；更重要的是，该产品的到期日是在明年春节后，想想过完春节就能发一笔小财，一年的心情都会好起来吧。

　　投资建议：价格重要也要货比三家

　　兴业银行广州分行理财经理肖先生表示，对于刚参加工作不久且临近适婚年龄的都市白领来说，选择1年期左右的银行理财产品最为理想，既为未来可能到来的婚姻做好准备，也不耽误个人的储蓄保值增值。在产品选择方面，价格较高的产品自然最好，但也要综合考虑银行的资信、资金流动的便捷性和个人财务成本等因素，最好可以找几家银行的同类产品仔细比较，再做决定。

　　最无味

　　国有大行批量跌破5%

　　7月第一周，市面上理财产品的收益率回落最快的当属国有银行。其中，市面上年化收益率跌破5%的20多只非结构化产品，全部来自于工农中建四大行。其中，一款34天期理财产品，认购门槛为10万元，年化预期收益率却仅为4.5%，还不及期限更短的余额宝28天期年化收益率。

　　与相同期限、相同资金门槛，中小银行理财产品显然更具优势。如一款31天期、10万元起认购的“平安财富-强债A资产管理类2014年171期人民币理财产品(电子银行季末特别计划)”，预期收益率就达到了5 .55%。相比之下，大行的预期收益率低了约100个基点。按10万元测算，一年下来，收益就要少1000多元。还有比买到这种产品更令人伤心的吗？

　　要想在大行的产品池里淘到收益率超过5 .5%的理财产品也并非不可能，比如工行就有一款56天期、年化收益率为5 .5%的“工银财富”专属资产组合投资型人民币理财产品，不过如果手头没有50万元以上的现金，还是不要枉费心机了。

　　投资建议：适合对价格不敏感的“懒人理财”

　　广东省分行的寇小姐表示，相同条件下，国有大行的理财产品收益率不及中小银行是实情，但国有大行的信誉更有保证，产品线更加丰富，银行网点众多，这些又是中小银行不具备的优势。“我们的客户大都是开户时间在10年以上的老客户群体，更看重资金的安全性，不会为了1个百分点的差额把钱转走，最主要是怕麻烦。”她表示，“从整体上看，国有大行的理财产品收益虽不及中小银行，但比存款利息还是高出不少，因此建议广大储户在存款到期后，尽量能够选择收益更高的理财产品。”

　　最爆点

　　结构性产品大多逊于预期

　　与非结构性产品近乎无风险的收益相比，市面上结构化的理财产品数量不多，但却“龙生九种，个个不同”。与非机构化产品普遍投资于货币市场、债权市场和非标债权相比，结构化产品的投资方向更侧重于资本市场，股票、期货、黄金、外汇、大宗商品等都是此类产品的常见标的。由于这些市场往往波动剧烈，如果抓住一次行情，投资者往往能够收获到普通的非结构产品所无法比拟的超高收益，也正因如此，挂钩这些市场的理财产品，其预期最高收益率往往高得吓人，如星展银行一款“股得利系列1435期36个月人民币结构性投资产品”，预期年化收益率高达12%。

　　然而高收益也意味着高风险，为了吸引不明真相的投资者围观，这些产品往往还会承诺保本，给投资者吃下定心丸。保本又能有高收益，天上真有馅饼掉下来吗？这些结构化产品的一个普遍特点是，产品中设计了提前中止条款，如广发银行“欢欣股舞2014年第26期(指数期末双向连续型带触碰条款)人民币理财计划”，以沪深300指数为投资标的，如指数在某一天到达设定的2个障碍价格其中之一，产品便会提前中止。关键是，产品设计中，2个障碍价格相对初期价格并不平衡，如该产品的两个障碍价格，分别相当于在起初价格基础之上，上涨18%或下跌15%。

　　投资建议：不适合大规模投资

　　广东省分行的冯经理表示，结构化产品只适合少数风险偏好较高的投资者，在进行资产配置时少量参与，并不适合大规模投资。

　　“在剧烈波动的行情中，往往会触发结构化产品的提前中止条款，那么绝大部分投资者只能被迫‘中途下车’，其实际投资收益往往不及非结构化产品，甚至还不如银行的存款。”他表示，“只有很小概率的投资可能最终持有到期，获得预期的最高收益。如果某个产品真的坚持到期，对这些银行来说，收益其实是最少的。”

　　采写：南都记者李鹤鸣

　　数据来源：银率网金融研究中心数据

　　整理：南都记者李鹤鸣

“大多数人并不清楚自己想要的是什么，他们只知道，自己想得到更多的东西。你可以把自己的生活想象成一家很大的邮购公司。如果你给一家邮购公司写信说‘请给我寄一些好东西来’，你肯定什么都得不到。我们的愿望也是一样。我们必须确切地知道自己心里渴望的是什么才行。”

吉娅最想完成的3个愿望

确定了自己的愿望后，钱钱告诉吉娅接下来还有四件事情要做：

• 制定自己的梦想相册：收集一些与梦想相关的照片，把它们贴在相册里。
• 每天想象梦想达成：每天看几遍相册，想象着梦想完成的场景。这会让人投入更多的精力在自己想得到的东西上。
• 使用梦想储蓄罐：一旦储蓄罐准备好，就应当把省下来的每一分钱放进去。
• 写成功日记：每天至少写5条个人成果（任何小事都可以），建立自信，因为能否挣到钱，取决于一个人的自信程度。

02 堂兄马塞尔——赚钱篇

吉娅每个月的零花钱有20马克，如果她每月往每个梦想储蓄罐里投5马克，那么，50年后，她才能完成去美国的愿望。为了尽快达成愿望，吉娅不得不开始考虑怎么赚钱。

到底该怎么挣钱呢？钱钱给吉娅讲述了达瑞的故事。

达瑞是一个美国男孩，在17岁的时候已经挣到了几百万马克。他八岁时，有一天想去看电影，但没有钱。于是他面临两个选择，一是找父母要钱，二是自己挣钱。达瑞选择了后者。他自己调制了一种汽水，放在街边向行人出售。那时正值寒冬，根本没有人买汽水，达瑞的第一场生意以失败告终。

一次偶然机会，达瑞得以与一位成功的商人谈话，当他向商人讲述了自己的“破产史”后，商人给了他两个非常重要的建议：第一，为别人解决一个难题，那么你就能赚到许多钱；第二，把精力集中在你知道的、能做的和拥有的东西上。

8岁的达瑞一边沿着大街小巷漫步，一边不停思考人们有什么难题，他又该如何利用这个机会为他们解决难题。有一次，达瑞为父亲取报纸的时候，突然冒出了一个主意。当天他挨个按响邻居的门铃，对他们说，只需要每个月付给他1美元，他就负责每天早上把报纸塞到他们的房门底下。大多数人都同意了，达瑞很快就有了70多个顾客。

9岁时，达瑞开始使用父亲的电脑学着写广告，12岁时达瑞写了《让孩子挣钱的250个方法》，成了一名畅销书作家，17岁时，他已经拥有几百万美元了。

听完这个故事，吉娅的第一反映是达瑞作为一个美国男孩所拥有的条件肯定比自己好。但她的这种想法被钱钱响亮的叫声制止了，因为她又把注意力放在自己做不到的事情上了。

她转念一想，虽然这里不是美国，但肯定也会有其他的机会。她突然想到了比自己大10个月的堂兄马塞尔，一个很会赚钱的男孩。

吉娅马上拨通了马塞尔的电话，说出了自己的想法。从马塞尔那里，吉娅学到：第一，要至少用一下午的时间考虑如何挣钱。第二，最好要清楚自己喜欢什么，然后再考虑自己怎么用喜欢的事情挣钱。

经过长长的思考，吉娅终于知道自己可以做什么了，她喜欢小狗，可以帮邻居带小狗散步。

正好，她发现一位邻居每天早晨遛狗时都不高兴，于是在放学后鼓起勇气到这位邻居家中说出了自己可以帮忙带狗散步的想法，这恰好为他们解决了一大难题。就这样，吉娅有了第一个客户。通过遛狗，她每天可以得到2马克，除此之外，每教会这只狗一个本领，她还能额外获得20马克。

从此开始，吉娅每周都会获得不菲的收入，最多的时候，她帮忙照顾了30多只狗。

03 金先生——存钱篇

金先生是钱钱的前主人，一位理财高手。她向吉娅讲了“下金蛋的鹅”的故事。

从前有一个年轻的农夫，他每天的愿望就是从鹅笼里捡一个鹅蛋当早饭。有一天，他竟然在鹅笼里发现了一个金蛋。当然，一开始他不相信这是真的。他想，也许是有人在捉弄他，为了谨慎起见，他把金蛋拿去让金匠看，可是金匠向他保证说，这个金蛋完完全全是纯金铸成的。于是，农夫就卖了这个金蛋，然后举行了一场盛大的庆祝会。

第二天清晨，他起了一个大早，赶到鹅笼处一看，那里果真又放着一个金蛋。这样的情况延续了好几天。

可是这个农夫是一个贪婪的人，他对自己的鹅非常不满意，因为鹅没法向他解释是怎么下出金蛋的，否则也许他自己就可以制造金蛋了。他还气呼呼地想，这只懒惰的鹅每天至少应该下两个金蛋，现在这样的速度太慢了。他的怒火越来越大，最后，他终于怒不可遏地把鹅揪出鹅笼，劈成了两半。从那以后，他再也得不到金蛋了。

金先生讲述的这个故事是在告诉吉娅，“不要杀死你的鹅”。鹅代表你的钱，如果你存钱，就会得到利息，利息就相当于金蛋。

吉娅说：“但是，假如我现在开始存钱的话，我到加利福尼亚去的愿望就得搁置很长一段时间了。”

“你必须做出选择！”金先生点点头，“你可以马上拿出你的钱，用在任何一个地方，可是那样的话你就杀死了你的鹅；你也可以选择将一部分钱存起来，那样过一段时间后，依靠每年的利息，你就可以飞往加利福尼亚了。”

吉娅叹道：“要在‘鹅’和愿望之间作取舍真难！”

金先生说：“你根本不用放弃任何一个。两件事可以同时进行。”

于是，金先生给出了分配钱财的建议：50%的收入变成“鹅”，40%放入梦想储蓄罐，剩下的10%用来花。

04 陶慕太太——投资篇

陶慕太太是吉娅的一个客户，有次，她出去旅行，就把小狗交给了吉娅照顾。她很坦率地承认自己爱钱，在家里放了大量的现金和金条，不时拿出来把玩。（PS：每个人都可以大胆承认自己爱钱。）也正是陶慕太太教给了吉娅关于投资、股票、基金的知识。

基金就像一口大锅，许多没有时间、没有相关知识或者没有兴趣亲自买股票的投资人都会把钱投进这口锅里，这些钱由金融界的专家——也就是所谓的基金经理人——去投资买股票。国家对此进行严格的监督，基金经理人必须遵守一定的规定。比如，他们至少必须购买20种不同的股票。

基金符合投资的一切要求，由于它这些特点，它也非常适合儿童和青少年。如果能够在5~10年内不动用这些钱，基金投资是很保险的，它会带来丰厚的利润……

挑选基金应注意的事项是：

如果你的钱只趴在账户里不动，那么它终将一点点被通货膨胀吞噬。

本书第189页给出了一个72公式，用72除以当前通货膨胀率，得到的数值就是我们的钱贬值一半所需的时间。我特地查了下，我国2018年的通货膨胀率是2.4%，也就是说，30年后，我们的钱只剩现在的一半了。