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保险行业最近最热门的话题，除了储蓄险产品调整，

那就是保险产品要涨价了！

这两个月来，银保监会动作频频，

从多次约谈多家寿险公司，到进行窗口指导，保险新品预定利率从3.5%降至3%，已经实锤了。

并且，3%可能都是保守估计，不排除会调到2.5%左右。

很多朋友可能看到这里会纳闷，

这个预定利率跟保费涨价有什么关系？

为什么利率调低，保费就要集体上涨？

具体什么时候调整，窗口期还有多久，要趁现在把保险配齐吗？

别着急，奶爸一一给大家解析一下。

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01

预定利率下调跟保费有什么关系？

预定利率，通俗理解就是我们先把一部分的钱“存”进保险公司，

保险公司拿着我们这笔钱去投资增值，根据未来投资收益的预测情况，

预定投资回报率/资金使用成本给到被保人。

它类似一种投资收益补贴，

同时也是保险产品定价的最主要的因素之一。

预定利率调低，对保险产品有以下影响：

1、长期险，保费变贵了

一年期的医疗险、意外险，由于定价时不考虑预定利率，因此基本不受影响。

长期保险定价相对复杂，除了预定保险事故发生率和预定费用率之外，还需要预定利率。

因为未来保险公司的成本，需要贴现到购买保险的今天，

才能计算出保险公司保障总成本，此时就需要用预定利率来计算贴现。

简单来说，就是同样的保额，预定利率越低，

保险公司需要的钱就越多，那么保费就会越来越贵。

受影响比较大的主要保单现金价值（退保能拿回来的钱）比较高的，或者是未来能领取保险金的产品，

比如重疾险、定期寿险、增额终身寿险和养老年金险等。

以重疾险为例子：

30岁人群，10万保额，假设预定费用率和预定疾病发生率不变等的情况下，

预定利率下调后保费的变化：

2、储蓄险，收益变少了

预定利率对储蓄险来说，就是产品收益的最高红线。

比如，目前预定利率是3.5%，市场上优质的产品长期终身复利就会无限接近3.5%，

可一旦调低到3%，那么长期复利收益率的红线就是3%。

受影响比较大的主要是增额终身寿险、年金险、两全险等产品。

以增额寿险为例子：

30岁男性，年交10万，交10年，

预定利率为3.5%时，50岁当年现价为168.6万；

而预定利率为3%时，50岁当年的现价或许只有154.6万。

收益整整少了14万！

时间越长，收益差距就会越大。

02

要不要趁着窗口期投保？

很多朋友说，这个到底是炒作，还是真的会调呢？

我要不要趁着窗口期投保？

先直接说结论，

如果你有储蓄理财规划、还没有买重疾险、定期寿险等保障型产品，

建议尽快入手！

一来，预定利率下调是大势所趋。

如果未来的市场环境不如当初所预期，或者因为保险公司自身的原因运营不够好，

实际投资收益率没有达到预定利率，就会产生保险公司的偿付风险。

监管之所以在这个时候特别关注预定利率，

说白了，就是产品的收益率，有点让监管担心了。

按照当前预定利率3.5%来看，再结合保险公司自身的运营成本等，

保险公司本身的实际投资收益率需要长期维持在5%以上，才能不亏损。

但2022年，不少公司的实际投资收益，都不算很高，3.5%以上的更是屈指可数：

为了避免以后产生较大的利差损，预定利率下调，更多的是大势所趋。

而且，这也不是银保监会第一次下调利率：

第1次调整是在1999年，预定利率调整为2.5%；

第2次调整是在2013年，将养老年金险和10年期以上年金的预定利率上限定在4.025%，其他产品的预定利率上限调整为3.5%。

虽然历史不能代表未来，但至少也是有迹可循。

并且，每次预定利率的调整，都经历了至少10年的时间。

一旦下调后，未来非常长一段时间内，都不会有改变了。

想把握当前收益率的朋友们，建议及早入手。

现在买，还能锁定长期终身复利收益率近3.5%。

二来，越早买，储蓄险收益率越高

我们曾经也详细分析过，同样的钱，越早安排，收益越高。

以年金险为例子，早买10年未来收益差距居然高达上百万！

所以，如果有存钱需求、养老规划的用户朋友们，

真的要抓紧窗口期，优质产品，我给大家汇总好了

三来，年龄越大，重疾险等产品也同样越贵

影响重疾险、定期寿险等产品保费的，

除了预定利率，还有年龄、身体情况。

以重疾险为例子：

• 年龄越大，保费越贵；

• 身体越差，保费越贵，甚至还可能发生除外承保、拒保等情况。

  
  

以投保达尔文7号，保终身，20万保额，分15年交，并无附加责任为例：

10岁买保费才1600多元，可是等到30岁再买，保费就贵了差不多一倍。

如果还没有入手重疾险、定期寿险，又或者想要加保的朋友，

也要抓紧！

当然啦，做好方案规划、买对产品也很重要，有问题可以随时

03

历史的发展总是惊人的相似，上一次利率调整是10年前。

10年后的今天，再次迎来调整。

这次调整影响的是所有长期险种，

不仅储蓄险的收益会变低，而且长期产品如重疾险、定期寿险的保费还可能会上涨。

如果有需求的朋友，不妨这段时间多做功课，抓紧窗口期上车。

有任何投保疑问，欢迎文末加规划师微信号1v1聊一聊。

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