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财富一号理财计划投保须知

产品组合：《创富一号年金保险(分红型)（以下简称“创富一号”）》+《附加财富账户年金保险E款(万能型)（以下简称“财富账户”）》

年龄：投保出生满30天-70周岁

交费期间：3年交

保险期间：至105周岁

起售额度：2万起售（门槛低）

保险利益：

创富一号

生存年金：自保单生效第3年起，每年给付100%基本保额。

身故金：返还累计已交保费，保单终止。

满期金：若生存至105岁，返还累计已交保费，保单终止。

财富账户

满期金：生存至105岁，给付财富账户的个人账户价值，本保单终止。

年金转换选择权：自本保单生效第5年起，若年满60周岁，则可申请年金转换，即将申请时个人账户价值的一部分或全部作为一次性交清的保险费购买年金保险。保险期间限行使一次年金转换选择权。

财富一号理财计划投保案例

王女士为刚六个月的女儿小小购置一份财富一号理财计划，交3年，年交30万元，保额19800元，保至105岁。则拥有的保单利益如下：

1、3岁-105岁，每年领取年金19800元。

2、第五个保单周年日开始，年满60周岁时，可申请一次年金转换，补充养老规划。

3、生存至105岁，返还90万元；若105岁前不幸身故，返还已交保费。保单终止。

4、保单贷款，贷款额度最高可达账户价值的95%。

5、每年可分享公司的经营成果。

6、年金与分红可进入万能账户进行二度增值：

20岁时个人账户价值：545415元（低档），1027278元（中档），1618623元（高档）；

40岁时个人账户价值：1509564元（低档），3639252元（中档），7028763元（高档）；

60岁时个人账户价值：3089652元（低档），9939663元（中档），24382017元（高档）；

80岁时个人账户价值：5679672元（低档），25138335元（中档），80043747元（高档）；

100岁时个人账户价值：9926208元（低档），61805505元（中档），258583812元（高档）；

105岁时个人账户价值：11358327元（低档），77227704元（中档），346332657元（高档）。

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金蛋科技，原名软智科技，是一家致力于金融软件服务的新三板挂牌公司，在全资收购金蛋理财和房互网之后，金蛋科技实现了由服务传统机构为主的金融软件公司向科技金融综合服务平台的升级。金蛋理财，是由国内著名的大学生分期购物平台——趣分期的联合创始人邓巍创立的线上理财平台，于2015年1月正式上线。房互网，是独立运营的通过移动互联网汇集个人房产金融相关需求的综合房产金融服务平台，通过整合标准化的个人房产抵押贷款风控服务（面向北上广）和多渠道资金对接服务，实现个人房产金融业务的有效撮合。

传统房产抵押贷款市场的不足

房产抵押贷款是银行或其他金融机构以借款人提供的房产作为还款的物质保证的抵押贷款。房产属于市场定价较高的固定资产，由于与国民经济之间紧密的联系，价值相对稳定，特别是北京、上海、广州市场。目前，从市场的需求来讲，房产抵押贷款也仍是银行一块比较重要的业务，但是由于银行自身的一些特点限制以及渠道的单一性等毕竟不能满足每个借款人的需求。另外，从银行贷款的各种流程上讲，传统银行从贷款审核、繁琐的审批流程到放款至少要花上一个月的时间，这必然不能解决一部分急需资金周转的借款人的需求。因此，这在一定程度上造成供需不匹配，借款人的需求得不到满足，所以这就催生了民间借贷。但相对银行来说，民间借贷的流程虽简单，但是利率较高，不少甚至高于本金，高贷款成本给借款人带来了巨大的还款压力。

专注于房产抵押贷款综合服务的房互网

从克服传统的银行的繁琐流程以及民间借贷的高额成本出发，房互网对资金对接、风险控制以及法律手续办理等实现了服务的标准化和开放，并在融资成本、放款额度和审批速度等方面的平台整体体验上满足借款人的资金需求。房互网的运营团队曾有过10多年的线下房屋抵押贷款的经验，熟悉其交易模式和风控框架，对于平台服务的房产抵押业务中所选择的抵押物限定在北上广城市核心区域的房产。

房互网的各种房产金融需求信息均来源于在平台上注册的房产经纪人，形成了一个规模庞大的非雇佣协作网络，实现了提供服务的经纪人与抵押借款人之间的撮合，打造了房产金融服务的Uber模式。一线房产金融业务人员拥有第一手需求信息，业务人员只要通过手机端APP即可随时上传客户的房产金融需求，且该需求一旦通过公司风控审核及资金撮合，该业务人员即可获得返利或服务费。

公司在6个月时间内已经汇聚了3万5千非雇佣协作人员。房互网的经纪人主要包括机构经纪人、独立经纪人、或来自小贷机构和房产中介。目前房互网所撮合的北上广个人房屋抵押贷款的平均抵押率为47%，平均贷款期限为3.7个月。公司建立了提供生产要素、提高行业效率、开放品牌及产品的开放式生态，并在短时间内实现了迅速增长，目前日均满足房产金融需求1亿元。

标准化房产抵押贷款的风控流程

房互网的优势之一在于办理手续流程较传统银行等贷款机构便捷，将所有的风控审核和办理流程进行了细分，并将每个环节标准化。从APP端上传需求初步审核、面审、下户、公证、抵押、包括房管局排队等所有流程，房互网都启用了IT系统管理，内部自主开发工作人员管理APP，把所有的流程精细化管理，提高了效率。同时，引入公证处等相关机构人员的进驻，通过将房产抵押贷款审核与办理环节的标准化和高效化，提高了服务效率与客户粘性。

借贷需求的撮合与共享平台

房互网借鉴其他成功的共享经济的商业模式，为房产抵押贷款中介创建了房屋抵押贷款领域的信息共享平台。除去放在金蛋理财端融资的债权外，平台开放其资金需求端，邀请各家金融服务商入驻，类似房产金融服务的天猫店，可以将系统中的一些贷款需求转让给其他放款机构，平台则在其中起到了撮合中介作用。至于由经纪人员所提供的借贷需求和房产信息，都会被放入平台自建的数据库里，这个房产需求数据库将会是平台未来业务扩张和风控审核的基础。

房互网的资金端之一——金蛋理财

在线下完成对资产端的审核，确保资产端的安全、透明后，金蛋科技将房互网的债权部分对接到自己的线上资金端——金蛋理财。金蛋理财，作为金蛋科技的另一个全资子公司，起初，主要债权来源于趣分期大学生小额分散的贷款，随着业务的发展，金蛋理财目前对接的资产端有房互网、趣分期和滴士分期，投资者的回报率7.2%-8.5%不等。平台的活期提现功能是通过计算机程序自动匹配，债权申请转让来实现的。平台利用自有的一套算法，进行债权拆分，按照用户特性和需求进行动态匹配，尽量在不损害用户体验的情况下，尽快完成债权转让。当债权到期，用户会自动续投平台的撮合的其他类似债权标的。

房互网为金蛋理财提供底层资产，而金蛋理财通过对接大量投资者为房互网提供资金来源。二者的结合可以产生人力成本、运营成本和增长速度等方面的协同效应。

金蛋科技的未来规划

金蛋理财自成立以来累计成交额达165亿，注册用户已达84万人，预计未来会以较快速度增长。虽然金蛋理财目前看来与房互网联系较为紧密，是其最大的资金来源，但在房互网的下一步规划中，金蛋理财只将作为房互网的资金来源之一。房互网目前已经与银行、保险、信托、资产证券化等各个成本更低的资金端逐步达成合作，在未来还会为用户提供成本更低的个人房产抵押贷款服务。房互网的定位是一个标准化聚客、流程服务以及风控服务的提供商，并将聚集的已做完风险控制流程的房产贷款需求放到共享的平台上，与不同的资金提供方进行撮合。房互网会持续优化风控框架，同时使风控流程标准化和服务标准化。对于风控的具体标准，房互网会与其背后资金方，包括银行、保险、信托、资产证券化机构等一起制定。每家机构都有自己特定的需求，比如有的机构可能要求一抵，有的也可以接受二抵，还有对于贷款额度和期限的不同偏好。平台预计2016年底房产金融撮合贷款200亿元，非雇佣协作人数20万人，积累真实房产信息10万套及其对应业主信息和金融服务需求信息。

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