手里有1万块，怎么理财？这样存在银行能赚更多！

理财这事儿，很多人认为是有钱才有必要，要是手上钱不多，则理了也没啥意义。

所以很多手里只有几万块钱的朋友，压根就没想过自己也是有能力且有必要理财，让为数不多的钱生出点钱来的。

今天这篇文章，我们就来讲讲当钱不多的时候，怎么打理，能让钱生出钱来：

• 掌握方法，把钱放银行也能拿更多利息
• 短期要用的钱，这么做能有更高收益
• 几年内不用的钱，收益还能更稳、更多

掌握方法

把钱放银行也能拿更多利息

“居民存款规模飙升”在今年年初频上热搜，尽管利率走低，但老百姓的存款需求不降反增。

为啥中国人喜欢把钱存进银行？

• 图省心：工资发在银行卡里，用时就刷，不用时就放着，一点心都不用费。
• 图安稳：股票、基金风险大，与其期盼多赚点的心跳，不如踏踏实实的安稳。

所以不管是几千块还是几万块，钱存银行，是中国人最简单、朴素的理财方式。

如果手里的钱不多，我们也不建议去做一些风险较高的投资理财，万一有所亏损，将是肉眼可见的心疼。

不过钱存银行，不打理与打理，区别也是很大的。

有的人发了工资就躺在卡里不动，那么几乎看不见收益。有的人则稍微花点心思对比存款利率，择优定存，那么即使只有几万块钱，每年也能增长。

如果稍微操作一下，就能多拿些利息，何乐而不为。

我们根据各大银行的官网、APP公布的利率，整理了下表：

把钱存活期不打理的，1万存三年，得76元利息；把钱做定存打理的，1万在利率较高的交行定存三年，得915元利息，相差11倍。

有些地方性银行给到的利率可能更高一些，不过要提醒大家：在选择更高利率的同时，一定要了解清楚该银行是否有存款保险。

有存款保险的银行，即使破产倒闭了，50万以内的存款依然有保障，能够拿回来；如果没有，则很可能打水漂。所以即便某家银行的存款利率再高，要是没有存款保险，也要慎重选择。

另外，要是不确定存款的需求时间，不敢贸然存3年、5年，可以试试“阶梯式存钱法”。

比如手里有2万要存定期，可以把这笔钱分成6千、6千、8千，分别定存1年、2年、3年，每笔钱到期后都转成3年。

这样每年都有一笔钱到期可以取用，还能拿到更高的利息。

短期要用的钱

这么做也能有高收益

如果能接受银行定存以外的其它理财方式，那么即使是短期内要用到的钱，比如一两年内有需求的，甚至日常的生活费，也能有不错的收益。

1、随存随取，2%左右

余额宝、零钱通、朝朝宝等货币基金，没有门槛，随存随取，还能每天看到收益。

虽然余额宝的7日年化收益率从刚开始的6～7%，降到现在的2%左右，但也比银行活期的0.25%要香很多，甚至比很多银行的一年定存还更高。

支付宝截图

用来日常生活开销的钱，放在这里面很合适。

2、短期封闭，2%～3.5%左右

各个银行app里基本都有“活钱管理”，里面有各种不同持有期限的产品。比如招商银行app的“多宝家族”等。

招商银行app截图

这类短期理财产品的收益通常会高于随存随取的货币基金，有些封闭1年以上的甚至能达到3.5%左右的收益，能与大额存单媲美。

不过要提醒大家，这些产品通常属于R2中低风险，收益浮动，并非稳赚不赔。

短期不用的钱，收益还能再多点

短期内不需要用到的钱，有些人会考虑投资基金，搏一搏可能会有10%以上的收益。

然而对于不算富裕的朋友来说，10%的收益固然很有吸引力，但亏掉本金的风险更难承担。

如果手里有点钱想做长远打算，留待10年、20年后使用，其实可以考虑安全性更强、长期收益也很不错的储蓄型保险，比如增额终身寿。

这种产品把收益写进合同，受法律保护；另外长期能有近3.5%的复利收益，非常可观。

复利与银行利率不一样，通俗点来说就是“利滚利”。

假如10万以3%的复利增值30年，那么本息和约有24万多，折合成银行的单利算法大概是4.76%，比银行定存、大额存单和国债的利息都要高。

不过要注意，这类产品的收益需要较长的时间才能看到，如果短期内退保，则有亏损的风险。

以每年投入1万到某款增额终身寿产品为例，看看连续交10年后的收益情况：

一年1万，对于多数人来说都不会有压力，但这笔钱经过长时间的增值，就能变成一笔巨款。

以表格中的产品为例，25岁开始每年交1万，连交10年。到35岁时，账户里的现金价值已经有11.9万，IRR复利收益率达到3.08%，一点不比需要二三十万起投的大额存单差。

并且它的收益写进合同，哪怕迎来负利率时代，也不受影响，锁定一辈子3点多的复利收益。

这笔钱如果一直放在账户里增值没有取用，到四五十岁能成为对抗中年危机的利器，到七八十岁会是安享晚年的底气。

当然，保单里的现金价值并不是要等到几十年后才能领取，也不是要一次性取出。

写在最后

生活不是电视剧，摸爬滚打后不一定就能走上人生巅峰，兜里只剩最后一点钱时也不太可能彩票中奖。

如果我们没有一夜暴富的运气，那么积少成多、聚沙成塔，是最简单可行的方法。

愿2023，我们都能手里有钱，眼里有光。

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如果你有20万存款，不知道这20万存款到底是该买房还是理财，笔者就拿一个朋友来举例，她正当壮年，单身有稳定工作，手里有20万，不知道是买房还是理财？笔者就来帮她算一笔账。

一、买房

20万如果买房，可以考虑的只有两种方式：一是在工作城市买一套迷你型loft公寓;二是在家乡(三线)买套住宅。当然这两者都要按揭贷款。

所在城市一套精装公寓，均价2万元/平(实际约1.8-1.9万/平米)，20万只够按揭一套 22平米的loft，全款44万，按照公寓的购买形式，首付全款的50%，也即22万，不过可以分两次付清，首付全款的20%，也即8.8万，剩余30%，也即 13.2万，可在网签时候交(正常网签时间推迟半到1年)，月供2200元左右。这样的话，朋友可以选择分两次付清首付款，然后进行银行按揭贷款，她的收入完全能供得起，没压力。再者，这套房子最关键的作用是能解决她目前租房的处境。至于升值空间，就没那么乐观了，当地房价已经达到峰值，略显下降，未来是否会升值，还要综合考虑房子的地段和整体房市走向。

家乡一套普通住宅，均价6000元/平，100平米，全款60万，首付款30%，也即18万，贷款可选择20年，每月还款近2000元，也完全能够负担。当然，家里父母有房子，她买的房也只能是投资了，后期要么装修后出租，要么直接卖掉。不过可能存在的风险就是未来房价上升空间不大。

二、理财

20万如果理财，可选择的投资渠道并不少，如果你是个害怕风险的人，之前这笔钱一直分散在银行和余额宝里，其他方式都不敢碰。从言语中能感觉到她挺希望这笔钱能够增值，所以笔者给出了以下方案。

1.应急储备。随着年龄的增长，可能会遇到一些突发情况，拿出20%-30%的资金存放在一张活期理财卡或者购买知名的货币基金作为应急风险储备金，平时不动用，只备不时之需。

2.稳健保值。既然是风险厌恶型，那么首先要考虑的还是在安全的基础上让财富保值，将30%左右的资金用于银行保本型理财产品和货币基金，年化收益率控制在4%-6%。当然，银行尽可能选择四大行或者信誉度较好的商业银行;货币基金可以选择规模、收益、实力不错的大型基金公司推出的产品，如天弘基金、易方达基金。

3.风险增值。适当地尝试风险投资，最好用基金定投+P2P的模式。20%的资金用于基金定投，尽可能选择一些大型基金，如沪深300、中证500 等，收益率达到10%左右，要提醒的是坚持长期持有，不能半途而废。剩余20%资金投资P2P网贷，可以考虑排名靠前的大平台+口碑不错的小平台，比例可以是1:1，也可以是2:1。此外，笔者还建议选择年化收益率10%以上的平台，既然是财富增值的风险投资，就没必要选那些收益率过低的平台。

经过一番分析，朋友显得有点纠结，房子她也想买，但不太想考虑公寓，毕竟没有双气，生活成本也略高，更不想考虑家里的房子，没有太大意义，但是买正常的住宅，手里钱又差太多。理财的话，她觉得有太多产品自己并不了解，又担心暗藏的风险。那么问题来了，如果是您会如何选择呢？https://www.51daishu.com/news/1048.html

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20万元，该继续选择定期存款，还是购买理财！我个人的建议是，这两者之间并不冲突，完全可根据个人的偏好，进行选择即可！

20万元，可选择的银行存款

现如今，除了国债和存款，其他的理财产品，都是“不靠谱”的，理论上来说，都存在本金亏损的可能。因此，购买理财产品，还是得慎重一点才行！

而20万元资金，以以下几种方式，存放在银行里，其利息所得，未必会比理财产品少多少

1、银行大额存单。目前，银行大额存单的利率可基准上浮50%、甚至更多，尤其是在岁末年初，此时银行揽存的活动较多，三年期大额存单、20万起投，其利率可达到4.125%、甚至4.26%。20万资金，每年就有8250元的利息，这已是相当的不错了。

2、存款类产品。这两年，存款类产品一直销售火爆（比如智能存款），虽然近期利率有所降低，但其最高利率依旧可达到5.20%，这个收益水平，已经超过一般性的理财产品咯，也是很不错的选择！

银行理财产品

这一类的产品众多，定期理财、结构性理财、保险理财、基金都算，而不同的理财产品，其风险、收益皆是不同的，

因此，在购买之前，一定要有所了解、慎重决定才行，否则，轻易去购买高风险、高收益的理财产品，或有可能会带来资金的损失。

不过，市场中也有很多中低风险的理财产品，其投资门槛较低（一般1万元），年化收益可达到4%~5%之间，资金几乎不存在亏损的可能，也是非常不错的！

但有一点要留意，理财产品一旦买入，未期满前，一般是难以赎回的，流动性会略差。

总之，无论是存款、亦或者是理财，我个人觉得都是可行的，关键得看你自己如何选择才是！