人民网上海8月23日电 （章斐然 罗知之）23日，由人民网与中国财富管理50人论坛联合主办的“中国财富管理50人论坛上海峰会”在沪举办。江苏银行总行投资银行部总经理高增银在接受人民网专访时表示，相对国有大型商业银行，中小银行也可以通过打造资产管理业务板块来吸收稳定客户群体。

    高增银表示，规模越大的银行，人才的储备可能多一些。但是资产管理业务是各个商业银行着力打造的业务板块。实际市场上做资产管理业务的人员，不是行业的定价，是市场定价。

    高增银认为，只要商业银行重视这项业务，完全有这个能力来打造一个业务管理的团队，来做这项业务。利率市场化以后，规模大小，不同的银行吸收存款的利率水平有差异，带来中小银行存款利率会上升。如果不提高吸收存款利率，客户就会流失，对中小银行冲击会大一些。即将推出的存款保险制度，对存款是有保险的，但是对资产管理这个收益是没有保险的。

    “所以说，中小银行完全可以通过打造资产管理业务这个板块，来吸收稳定客户群体。人员不是问题，只要商业银行、各个银行重视这个业务，银行不论大小，都可以在同一个起跑线上进行竞争”。高增银说。

    以下是采访速记：

    记者：各位人民网网友，大家上午好！这里是“中国财富管理50人论坛”。坐在我身边的是江苏银行投资银行部的高总。高总，您好！

    高增银：你好！

    记者：高总，咱们现在银行理财资管计划正在试点当中，据我所知，不少城商行也参与其中了。那江苏银行作为城商行一分子之一，您对这个试点计划现在的进程是怎样的看法？

    高增银：商业银行的资产管理计划是银监会去年旨在打破商业银行目前理财产品的刚性兑付推出的新产品，同时推出的还有商业银行的理财直接融资工具。这两个产品同时推，但目前的资产管理计划，监管部门要求配置的时候，主要以标准化资产为主，包括目前理财直接融资工具。这个产品推出以来，江苏银行比较重视，也跟得比较重视，我们第一时间向银监会申请开办这两项业务，在银监会的关心指导下，我们今年年初，监管部门正式同意我们开办这项业务。

    商业银行的资产管理计划和目前商业银行常规的理财产品最大的区别，是一个开放式的净值型产品，类似于现在大家买的货币市场基金。这个产品投资者可以每天申购赎回，支持T+0的，同时它的商业银行每天公布产品的净值。投资者可以根据净值的浮动来决定是不是继续持有这个产品。

目前银行开展的绝大部分理财产品有预期收益率的，比如说买了一年期6%，两年期6.5%这种，这个产品到期，一般来说要求商业银行按照预期收益率要求来兑付这个投资收益。

    众所周知，各个商业银行在开展资产管理业务的时候，管理能力是不一样的。有一些管理能力强的，有一些管理能力弱。管理能力强的，按照预期收益率要求，兑付投资者的预期收益，甚至于还有更高的兑付收益进行，像我们江苏银行就是这样，我们风险控制比较到位，目前都是按照预期收益率兑付的。有一些银行管理比较激进，会配置一些高风险等级的资产，这个有可能出现到期对付的收益率达不到事先向投资者披露的，这里面会有一些风险事件。

    资产管理计划推出的背景，就是要改变这个现状，通过净值的浮动，让投资者自主的决定是否申购、持有，还是赎回这个理财的份额。我们现在已经有这个业务资格，我们在年底会推出这样的产品。

    记者：高总，您刚才谈到了每个行的投研能力可能是不太一样的。我们普通人的思维，就是觉得可能四大行，或者更大型的银行，相对来说在人员配备上面更兵强马壮一些，城商行可能在这一块，相对是一个劣势。我想问，实际情况是不是这样的呢？

    高增银：实际情况是这样的，当然了，规模越大的银行，人才的储备，像股份制银行或者像我们这样的城商行，可能多一些。但是我觉得资产管理业务是各个商业银行着力打造的业务板块。我们江苏银行对这一块业务是非常重视的。

    实际上市场上面做资产管理业务的这些人员，我们有一个说法，不是这个行里面的定价，是市场定价的。只要商业银行重视这项业务，完全有这个能力来打造这么一个业务管理的团队，来做这项业务。利率市场化以后，规模大小，不同的银行它吸收存款的利率水平肯定有差异，带来中小银行存款利率会上升。如果不提高你的吸收存款利率，你的客户就会流失，对中小银行冲击会大一些。但是你也关注到我们即将推出的存款保险制度，对存款是有保险的，但是对资产管理这个收益是没有保险的。

    所以说，中小银行完全可以通过打造资产管理业务这个板块，来吸收、稳定客户群体。我觉得人员倒不是一个问题，只要商业银行、各个银行重视这个业务，银行不论大小，我觉得在同一个起跑线上面进行竞争的。

    记者：那就是说，咱们有了人，有了平台之后，最重要的是要把这个产品卖出去，让老百姓买账。但是现在中国的老百姓更偏向于、更偏好这种有预期收益率的产品，或者保本保息的产品。而且通常银行给人的银行，在银行购买理财产品是可以保本保息的。您也提到，咱们资产管理计划推出的产品都是净值型的产品，现在您觉得觉得老百姓会买账吗？

    高增银：投资者的投资习惯，投资观念的转变其实有一个过程。监管部门推这个理财资管计划，商业银行理财资管计划，它代表着一种趋势。

    我感觉，随着投资者教育不断的加大，随着这个产品宣传力度的加大，投资者会逐步的认同这个商业银行的理财管理计划。但是从另一方面来讲，投资者习惯的转变，需要时间，所以从目前或者今后比较长的时间，带有预期收益率的这种产品，可能在市场上面还是会存在的。

    记者：就是说两种产品会并行？

    高增银：会并行一段时间，然后逐步的，应该说净值型的理财资管计划这个份额会逐步的加大。

    记者：谢谢高总！也希望我们未来试点业务开展得越来越顺利，最终给我们老百姓带来可观的财富资产的增加和回报。谢谢！

   高增银：谢谢！谢谢各位网友！

　　【原标题:“木马”入侵,贷款不成存款蒸发】

　　3月19日,浙江省金华市婺城区检察院依法对一起由公安部督办的全国特大新型电信诈骗案提起公诉,毛灿、王文新、周凯等32名被告人被控涉嫌盗窃罪、非法获取计算机信息系统数据罪、诈骗罪、妨害信用卡管理罪、非法获取公民个人信息罪等5项罪名。

　　据介绍,这是一起高学历犯罪分子结伙、以“低息贷款”为诱饵、利用“木马”程序犯罪的高科技侵财案件,被害人遍布广东、湖南、浙江、上海、陕西、黑龙江等全国多个省份,总涉案金额近500万元。由于犯罪手段新颖、涉案金额巨大、社会影响极其恶劣,金华市婺城区检察院派员依法适时介入案件引导侦查,对案件定性、证据标准严格把关,使该案得到及时准确办理。

　　申请无抵押低息贷款,网银存款离奇“蒸发”

　　去年5月底,在金华打工的东北男子小潘接到家里电话,说父亲病重急需用钱,问他有没有法子筹到10万元医药费。可是小潘一直生活拮据,手头攒的3万元钱根本不够,愁得他睡不着觉。

　　突然,小潘眼睛一亮,想到前几天手机上收到一条“诱人”的短信,说中国建设银行最近回馈客户,可快速办理个人无抵押低息贷款,程序简易,成功率高,还附上了客服电话。小潘急忙打过去问,对方说自己是建行信贷部负责审批贷款的工作人员,问他要办什么项目。小潘迟疑了一下,说自己想贷款10万元给父亲看病,不知道能不能办下来。对方表示要请示一下经理,稍后联系他。

　　过了一会,经理打来电话,说鉴于他情况特殊,本着人道主义精神准许贷款10万元。小潘连连道谢,拜托经理帮他申请。于是,经理先叫他去办一张开通网银的建行借记卡,然后存入贷款额的30%进行“验资”,后续不用任何抵押。小潘便将自己全部积蓄存到新卡里,打开建行官方网站准备申请贷款,却怎么都找不到对方所说的首页上的链接。

　　经理一问,知道小潘是在网吧操作,便让他加了自己的QQ,然后发给他一个安装包,说是因为网吧的电脑没装控件才显示不出来。小潘下载安装包后点击链接登录网银界面,并按要求填写“贷款申请表”,验证完毕后等着贷款打进卡里。

　　岂料几分钟后,居然等来了建行的提款信息,显示他存在卡里的3万多元已被人转走。小潘懵了,用自己身份证办卡,放在自己手里,密码就自己知道,“验资款”居然会“蒸发”。惊疑之下,小潘拨打“110”报了警。

　　事实上,公安部门已先后接到类似的假冒“低息贷款”报警案件上百起,被害者账户被秘密转走的金额从9000元到60万元不等,总计经济损失达数百万之多。经过几个月的侦查,以毛灿、王文新为首的高科技电信诈骗团伙终于浮出水面。

　　改良“木马”程序,散布“诱人”信息

　　2012年下半年,毕业于湖南某大学通讯专业的毛灿从叶某(另案处理)处购买了一个专门针对中国建设银行网银转账的“木马”程序。毛灿利用专业知识,自行破解并改良了该程序,使之能够在被害者填写建设银行前台页面时,在不知情的情况下,自动授权自己的网银转账到与“木马”程序绑定的银行卡里。

　　之后,毛灿与好友王文新联络,二人一拍即合,决定共同利用该程序窃取钱财。毛灿负责继续完善程序,同时介绍亲戚朋友协助其购买接收赃款、进行中转的多张银行卡;王文新则在湖南长沙不同小区分散租赁房屋,准备手机、SIM卡等作案工具,并纠集周凯、吕敏等社会闲杂人员在出租屋内假扮中国建设银行工作人员,时刻准备接听申请贷款电话。

　　安置好作案团伙后,王文新联系上“号码贩子”李公理,让他根据要求利用事先编写好的计算机程序设置金华地区手机号码段,将利用率高的号码以每10万个200元的价格收购,并将“无抵押低息提供中国建设银行贷款”的信息群发,或者用拉横幅、拨打电话等方式进行宣传。至此,一个庞大的电信诈骗网络形成了。

　　“木马”渗透银行网页坐等“猎物”上钩

　　2012年11月初,毛灿、王文新等人认为“万事俱备”,开始进行窃取银行存款的犯罪。在众多被害者拨打所谓“银行客服电话”时,周凯、吕敏等人分别扮演“信贷员”、“信贷经理”等银行工作人员接听电话,通过预演过上百遍的“专业台词”,取得被害者的信任,然后以办理贷款不需要抵押只要存点“验资款”的理由,让被害者办理一张建行卡并开通网银,存入贷款额30%左右的钱款来“验资”。

　　确认被害者钱款到位之后,指导被害人添加毛灿的QQ号,接收并点击带有“木马”的文件链接。在被害者通过网络填写贷款申请后的几分钟内,毛灿在后台绕过密码验证程序操控其网银系统,直接将钱款授权转账至与“木马”绑定的银行卡内。得手后,毛灿等人立刻将赃款转到买来的其他银行卡上,王文新则安排人手分多次在ATM机上以现金形式全部取走,参与犯罪的团伙成员按比例对赃款进行分成。

　　去年1月,在结伙犯下20余起案件之后,周凯、吕敏取代王文新与毛灿进行合作,几人又以同样的方法疯狂作案近50起。近百名被害人存在银行卡上的钱全部被窃,损失高达近500万元。

　　检察官支招防骗

　　办理该案的金华市婺城区检察院公诉科副科长毛佳佳曾起诉多起电信诈骗犯罪。据她介绍,该类犯罪除了犯罪分子越来越狡猾,不断翻新犯罪手法外,被害者存有侥幸心理、防范意识薄弱也是重要因素。