今年以来，青岛银行频繁收到监管开具的罚单

　　《中国科技投资》龙敏 龙秋月

　　近日，青岛银保监局公布多则行政处罚信息，青岛银行(002948.SZ)三名员工因对该行理财产品相互交易调节收益、违规办理信用卡业务、个人线上贷款资金被挪用等违法违规行为承担责任，被监管作出警告的行政处罚。据不完全统计，今年以来，青岛银行一共收到监管开出的12张罚单，其中，11张罚单的处罚对象均为青岛银行的员工。

　　理财业务方面，2022年12月，青岛银行在投资者关系活动记录表中提及，全资子公司青银理财有限责任公司（以下简称“青银理财”）发行的理财产品净值表现稳定，截至当前理财产品零破净。然而，在理财产品零破净的同时，青岛银行两度因理财产品相互交易调节收益这一违规行为收到罚单。

　　频收监管罚单

　　近日，青岛银保监局在同一日公布3张对青岛银行的罚单，罚单对该行3名工作人员作出警告的行政处罚。据不完全统计，今年以来，青岛银行一共收到各地银保监局开出的12张罚单。其中，11张罚单的处罚对象均为青岛银行的员工，涉及的违规事由包括违规挪用个人贷款资金等，监管均对其作出警告的行政处罚。2022年末，青岛银行曾因贷款资金被挪用、理财产品相互交易调节收益等十一项违规行为被罚款605万元。经梳理发现，605万元罚单涉及的违规事由与青岛银行上述11位员工涉及的违规事由基本重合。可见，监管对青岛银行和相关工作人员均作出了处罚。

　　*今年以来，银保监会对青岛银行员工开出的罚单情况，根据银保监会官网信息制表

　　*青岛银行因11项违规行为收到银保监会开出的罚单，截图自银保监会官网

　　青岛银行回复《中国科技投资》记者称，相关事项均为2020年及以前年度相关人员办理的业务，银行高度重视，按照“立查立改、举一反三”的原则，逐项整改、补短堵漏，现已完成整改工作。近年来，监管机构坚持穿透式监管和全链条问责，实施对机构和人员双罚制。银行高度重视合规管理工作，积极落实法律法规和监管要求，特别是在金融业“严监管”常态化的形势下，以“（检）查不（检）查一个样”的标准对待日常经营管理工作。

　　上海兰迪律师事务所律师田磊向《中国科技投资》记者表示，若银行在推进业务的过程中以业绩为导向，忽视或回避相关风险，漠视审慎经营的原则，会给金融系统带来一定的风险。监管对青岛银行员工开出的罚单属于双罚制。双罚制本是一个刑法概念，即在单位犯罪中，对单位和个人均作出处罚。该种方式后来被行政法所吸收，也应用在行政处罚中。监管对银行进行行政处罚，可引导银行规范经营；对员工进行行政处罚，可从源头上控制违规行为的发生。双罚制有利于督促银行加强内部管理，震慑有违法违规想法的员工，从而保护客户利益，维护金融市场秩序。

　　实用金融商学执行院长罗攀告诉《中国科技投资》记者，所谓双罚制是指既针对单位作出处罚，又针对个人作出处罚。因此，在处罚上就突破了单位承包。双罚制有利于增强银行员工的工作规范性要求，由此形成银行员工在开展工作的过程中，基于自身责任风险的考量，自然会更加严格谨慎开展工作，这将促进银行内部工作的自我监督和自我约束，实现业务的合规发展。总体来讲，双罚制虽有利有弊，但仍然支持采用双罚制，因为该项制度更有利于促进包括银行在内的金融机构更合法合规开展业务。

　　首都科技发展战略研究员、中关村发展集团资深专家董晓宇分析称，“从新的国家机构调整方案中可以看出，金融监管将会继续从严从紧，对违规机构和直接相关责任人员的处罚将成为常态。”

　　理财产品违规相互交易调节收益

　　据悉，2020年，青岛银行出资10亿元设立理财子公司青银理财。据青银理财官网显示，2022年末，青银理财的管理产品规模、投资资产规模分别达到2008亿元、2113亿元。青银理财在售的产品类型包括流动性管理类产品、投资增值类产品、长期限分红类产品。另外，官网显示，目前青岛银行一共有34款理财产品在售，产品风险等级均为中低风险，产品管理人主要为青银理财等。

　　2022年12月，青岛银行在投资者关系活动记录表中提及，全资子公司青银理财发行的理财产品净值表现稳定，截至当前理财产品零破净。同年，受股债双杀的影响，银行理财产品净值出现大幅波动，破净现象亦较为明显。

　　然而，2022年末，青岛银行却因理财产品相互交易调节收益受到监管处罚。近日，青岛银行一名员工亦因对青岛银行理财产品相互交易调节收益的违法违规行为承担责任，受到警告处罚。对比来看，近年来，随着银行理财的监管趋严，相关处罚已明显减少。

　　对此，青岛银行表示，截至2022年末，青银理财管理产品零破净，主要源于青银理财较专业的投资能力和对产品的精细管理。然而，相关处罚是针对本行在2020年办理的个别理财业务。2020年处于《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（以下简称“资管新规”）过渡期，相关理财业务已于资管新规过渡期结束前完成整改。

　　2018年9月，银保监会发布《商业银行理财业务监督管理办法》指出，商业银行开展理财业务，应当确保每只理财产品与所投资资产相对应，做到每只理财产品单独管理、单独建账和单独核算，不得开展或者参与具有滚动发行、集合运作、分离定价特征的资金池理财业务。2022年，资管新规正式落地，严禁对资管产品进行保本、刚性兑付等违规行为。

　　董晓宇向记者分析称，城商行之间的竞争越来越激烈，理财产品净值化对投资实力较弱的银行提出了新的挑战。青岛银行以违规方式维持理财产品收益的方式既与金融监管政策不符，也难以持续。实际上，青岛银行更需要在产品差异化、提升优质服务方面找到新的突破。

　　一位不具名的银行业内人士告诉记者，理财产品相互交易调节收益则无法真实反映单个理财产品的实际运作情况，可能存在掩盖真实亏损的问题。若金融机构用其他理财产品收益调节涉及损害其他理财产品客户的利益。资管新规下有明确要求理财产品单独建账管理、单独核算。理财产品相互调节收益，会一定程度上平滑产品净值波动，但实际的影响需审视相关产品的底层资产情况。

　　数据显示，2022年上半年，青岛银行发行、存续的理财产品分别为241只、597只，余额分别为3378.86亿元、1707.7亿元。青岛银行的理财业务手续费及佣金收入为4.59亿元，同比增加0.44亿元，增长10.55%。此外，青岛银行在2021年度业绩说明会上亦公开表示，理财业务对该行收入的贡献持续加大。

　　青岛银行告诉《中国科技投资》记者，2022年上半年，银行理财业务手续费稳步增长，一方面是管理产品规模稳定，固定管理费稳步增长；另一方面，在严控风险的前提下，通过择时实现交易获利获得超额业绩报酬，理财业务手续费持续稳步增长。