个人消费贷款是家庭消费(不含购房及购买车位)，属于行内消费性贷款的非标产品，近年来，在贷款市场尤为火热，收到了众多用户的青睐。

　　然而早前，以消费贷款为名义违规挪用资金受到监管处罚的案例并不在少数，因为消费贷款和抵押经营贷款被挪用至房地产市场，会引起市场动荡。为此，就这一问题进行大力整顿，要求各大金融机构对已发放的贷款进行组织排查，还要加强贷款发放的审核力度。

　　是的，贷款发放时，银行机构设“三关”，以贷前调查、贷时审查和贷后管理揪出企图或已经乱用贷者。

　　关，贷前调查。

　　贷款机构会在这一环节，对借款人上交的申贷材料进行审核，看借款人的个人身份、征信状况、还款能力等方面是否属于可贷的行列。

　　若是审核过程中发现借款人的身份不符合，或者是个人征信等资质条件不达标，通常都无法给借款人予以贷款申请通过。

　　第二关，贷时审查。

　　当发放贷款时，贷款机构内部又会再次对借款人的资质材料进行审核。但审核的群体不是同一笔人，相当于是“再审”。

　　若是这时借款人的资质“再审”不过，可能出现的情况就是，得到了授信额度，却被拒了贷款，无法获得下款的资金。

　　第三关，贷后管理。

　　贷后管理指的是贷后资金的流向追踪。贷款机构会在发放贷款后，定期对贷款人的用款流向进行跟踪调查，以此看贷款资金是否被用于合规领域。

　　可见，关是主要筛选环节，后两关属于少出“漏网之鱼”。

　　这三关的设定，其实震慑效果是非常好的，今后违规使用经营贷、消费贷买房行为会有所减少，也可堵住银行资金的漏洞，稳定楼市。

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