财商升级｜家庭财务梳理的6个小锦囊(财商升级｜投资如长跑，耐心和选择都重要)

2024-10-06 能源 85℃ 0

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中秋国庆双节假期刚结束，不知道大家的假期过得如何呢？

一转眼就到年底了，希望大家还是能够抽出一些时间，梳理一下自己的财务情况。

那要从哪里开始梳理，又该怎么梳理呢？桑尼今天给大家分享6个小锦囊，大家跟着实操起来吧。

梳理1-9月的财务状况

国庆节的结束，意味着2023年已经过去 3/4 了，还有3个月的时间，就会迎来新的2024年。

在这个阶段，我们可以梳理一下今年1-9月的财务状况，拿出笔记本，在纸上写出以下6个问题：

○ 今年1-9月赚了多少钱？

○ 有多少是工资收入？

○ 有多少是副业收入？

○ 有多少是睡后收入？（即投资理财的收益）

○ 花了多少钱？

○ 减去开销后，存了多少钱？

然后打开你的支付宝、微信钱包、手机银行等支付软件，查看账单情况，把数据填在对应的问题上。

如果你平常有在记账APP上记账的习惯，那么只需要查看记账APP里边的数据就可以了。

填好之后，你就完成了财务梳理的第一步了。

统计1-9月的花销

看看钱都花在哪里

经过第一步，我们了解了过去9个月的整体情况，接下来，我们就要针对具体问题，进行具体分析了。

关于收入来源方面，一般都比较简单，大致就是工资收入、副业收入和理财收入，这三项我们在第一步已经有统计数据。

所以我们在第二步，主要是针对支出构成方面进行分析。

财商升级｜家庭财务梳理的6个小锦囊(财商升级｜投资如长跑，耐心和选择都重要)

了解支出的构成，可以帮助我们判断财富最终流向了哪里，根据我们自身的需求，决定是否把其中一部分投入到更有价值的地方。

支出一般分为两类：固定支出和浮动支出

固定支出：指每月固定要花的钱。如房租水电、话费、饮食、交通费等

浮动支出：指不定期的花销。如社交聚餐、旅行、结婚随礼、看电影等

复盘一下，看看哪些固定支出是可以优化的。比如说找一间性价比更高的房子，自己做饭，换个话费更低的套餐……

看看哪些浮动支出是可以缩减的，哪些钱可以不花，哪些钱非花不可。稍稍调整一下，也许就能多省下几百块，一年下来就能多攒下一些钱了。

理清存款与负债

分析完收支情况，我们再来看看存款与负债。

如果你有负债，那么就把所有的负债都列出来，然后按照偿还周期排列：1年以内、1-3年、3年以上的长期负债。

针对1年以内的负债，就一边攒钱一边还。针对1年-3年期的负债，可以在攒钱的过程中，把这些钱投资一些低风险的投资品，用收益对冲利息。

3年以上的也是同理，不过可以尝试收益更高的投资品。

如果你有存款，那么可以把钱分为以下3个部分，进可攻，退可守：

生活用的钱：即生活备用金，在急需用钱的时候就可以拿来用；

投资用的钱：主要是让这笔钱帮我们去赚更多的钱；

保障用的钱：主要是购买社保、商业保险的钱，用保险转移风险。

掌握各类投资品的特性

有了存款，准备好投资用的钱，在投资之前，我们还得先了解各类投资品的特性。如果没有一定的知识储备，很容易在市场里血本无归。

比如要了解基金可以按照不同的标准，分为哪些类型？不同的类型，又有哪些特点？哪些基金的风险特别低，哪些基金的风险相对较高；

股票有什么特点，它是靠什么赚钱的？可转债有什么优点？该如何选择优质的可转债进行投资……这些问题，都是需要学习才能知道答案。

等有了一定的知识储备，才能结合我们自身的风格，设计出最适合自己的投资组合。

评估风险承受能力

每个人的投资能力和风险承受能力都不一样。还没开始投资的朋友，可以通过这3个维度去衡量评估自身的风险承受能力：

年龄、投资目标、风险偏好

如果你有证券账户，那么可以在证券APP中进行风险等级的测评，就像做问卷调查一样回答一些问题，提交后系统会根据你的选择，给出对应的风险等级。

建议每过半年或一年就重新进行一次风险等级的测评。

因为经过一段时间的发展，你当下的财务情况可能和之前的情况发生了较大的变化，风险等级可能降低，可能提高，当然，也可能没有变化。

设置合理的理财目标

做任何事情，都需要设置目标，有了目标，才会有持久的动力。理财这件事情也不例外。如果没有合理的目标，就很容易半途而废。

举个例子，小明月薪6000，存款1万，想买一辆10万的汽车，为此制定了一个3年期的买车计划。

这个目标，就会倒逼着小明存钱。如果存钱达不到预期的进度，那小明就需要考虑是否采用其他手段去完成目标。

在完成这个目标的过程中，我们可以根据实际的情况，调整阶段性的指标以及手段，最终实现目标。

关于财务梳理的6个步骤，你学会了吗？在假期放松身心之后，别忘记执行自己的理财计划咯~

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市场的起伏不断牵动着投资者的心。投资就像一场长跑，每个人都在追寻着自己的目标，选择和耐心被视为取得成功的双重法宝。无论是在起跑线上还是赛道的转弯处，我们都需要做出正确的选择，并拥有坚定不移的耐心，才能在投资的长跑中取得胜利。

斯坦福大学的凯利·麦格尼格尔教授在《自控力》一书中记录了一个非常有趣的实验——19只黑猩猩对抗40个人。大概的意思是，让19只经过挑选的黑猩猩跟40名来自哈佛大学和德国莱比锡大学的学生进行对抗，对抗内容是：

每个参赛者都有机会立即吃掉两份他们爱吃的食物，或者等两分钟，然后有机会吃到六份他们爱吃的食物。结果，72%的黑猩猩选择了等待，而只有19%的人愿意等待。结论是，人类的耐心甚至不如黑猩猩。

当然，单个实验的结果未必具有普适性。但类似的现象确实引发了一个值得我们深入思考的问题—— 在投资的世界中，耐心已经变得越来越稀缺了。

“因为没有人愿意慢慢变富”

有人问过巴菲特：“你的投资体系这么简单，为什么别人不做和你一样的事情？”巴菲特回答：“因为没有人愿意慢慢变富。”一句话，道尽了我们这个时代所面临的几乎所有问题。

由于生产力的大幅提升，人类进入工业化社会后的两百多年中所创造的生产力，远远超过过去所有时代创造的生产力的总和。当这些生产力转化为财富，我们看到的就是一个又一个财富神话，各种“一夜暴富”吞噬着我们的耐心，也许当所有人都觉得“再不变富我们就老了”的时候，也正是我们该用耐心的态度再回过头来审视一下耐心本身的时候了。

耐心寻找投资标的

面对市场上纷繁复杂的投资产品，如何才能找到真正适合自己的标的？这几乎是每一个投资者都绕不开的问题。答案也许很多，而且显然很复杂，但无论如何，耐心都是绕不开的一个答案。

著名棒球运动员泰德·威廉姆斯的方法就是一个对于投资非常有启示的做法。这个是过去70年来唯一一个单个赛季打出400次安打的棒球运动员，他把击打区划分为77个棒球大的格子。只有当球落在他的“最佳”格子的时，他才会挥棒，即使他有可能因此而三振出局，因为挥棒去打那些“最差”格子会大大降低他的成功率。

正如我们大家都熟知的，投资是认知的变现。鉴于每一位投资者对于这个世界、对于我们身处的市场，对于每一家上市公司的认知都是不同的。所以我们必须像泰德·威廉姆斯那样，持续不断地寻找符合我们认知的标的，也许我们很幸运在很短的时间内就能找到。

但通常的情况是，我们需要付出极大的耐心去等待这些投资机会出现。这就要求我们必须坚定信念，拥抱极大的耐心，把资金着重的投资在真正重要的投资机会上，而不是轻易的为了交易而交易。就像巴菲特说的，给你一个只有20个格子的卡片，这代表着这辈子你可以买入的标的数量，每投资一个标的就划掉一个格子。这个办法也许可以极大地提高绝大部分投资者的收益。

耐心持有

耐心地找到合适的投资标的，只是成功投资的万里长征第一步。接下来就是更重要的，就是需要对那些真正具有长期增长潜力标的坚定持有。

大家都知道复利堪称世界第八大奇迹，看似不起眼的收益，可以在时间的累积之下，呈现出巨额的惊人回报。但可能很少有人关注到，复利的威力要能够真正展现，是需要坚定的耐心持有作为基础的。如果没有坚定耐心地长期持有，复利就会被轻易打断，从而让前期的积累前功尽弃。

道理并不难理解，但要真正做到耐心持有，却并不容易。原因就在于，在我们持有标的的过程中，绝大部分时候都属于平淡时刻，这些平淡时刻的长期期望收益接近零，而真正贡献涨幅或者跌幅的时刻都是少数。因为我们并不知道这些真正的涨跌会发生在什么时候，因此只能通过耐心持有来获取确定性的收益。

但困难的部分就在于，往往在我们所投资的标的处于平淡时期的时候，市场上总会有部分标的处于精彩时刻，诱人的涨幅持续诱惑着投资者的心神，稍微缺乏耐心，就会卖掉自己持有的标的，去“追”那些看起来很美的标的。长时间的结果下来，就是那些追入标的的精彩时刻已经接近尾声，而投资者却往往因为这个操作，错过了原先持有标的的大幅上涨。这大概就是追涨杀跌带来的，一买就跌，一卖就涨的心理层面的原因。

耐心地对待变化和不变

在持有的过程中，我们身处的这个市场以及持有的具体产品本身都处在变化之中。对于投资者而言，耐心持有绝不意味着一成不变，而是要做到根据市场以及投资标的的变化来做出相对应的调整。

对于基本面得到改善，未来展望乐观的标的，可以进一步加大持有的力度；对于变得糟糕的标的则需要及时减仓，直至卖出清零。这是一个需要随时跟踪的过程。缺乏耐心，想着买入一个标的就可以听之任之的做法，是不可能长期持续获得收益的。因此，在面对纷繁复杂的变化的时候，要保持极大的耐心，细致地分析每一个事件背后的蛛丝马迹，想明白对持仓的真实影响。

同时，无论市场如何变化，总有一些东西是始终不会变的。这些不变的东西就是决定市场运行的最底层、最基本、最不可动摇的客观规律。对于投资者而言，要始终抱持谦虚谨慎的心态，努力地学习，打磨自己的认知，从而尽可能地向真理靠近。这不会是一个一蹴而就的过程，相反，可能会是需要走很多弯路，经历很多怀疑、挣扎和磨砺的过程。这就需要极大的耐心付出来陪伴，并且在这个过程，既要有足够长远的目标和眼光，也需要脚踏实地从每一件小事情做起。

耐心地面对资本市场的变化与永恒，是要求投资者去理解这个变化与永恒的原因和来源，避免默守陈规。重要的不是去跟随变化或者因循守旧地逆历史潮流而动，而是真正静下心来、耐住性子，理解一切变和不变，从而升华到适合自己的投资哲学。