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领取“从0开始学理财大礼包”

大家好，我是简七编辑部的畅畅。

最近，股市像坐过山车，虽然动荡，却也吸引了大家的注意。这不，最近留言里，咨询基金/股票的，明显多起来。

其中有类问题，出现频率很高：“手上有3、5万积蓄，选哪个基金/股票好？“

但这么问，实在有点操之过急。理财是要分阶段、有主次，循序渐进才能稳扎稳打的。

想来，这过程跟造楼挺像的，可以总结为3个阶段：

（点击查看&保存大图）

按这个顺序，即使从0开始，构建自己的理财体系，都不会跑太偏。

今天，就落在实际操作中，聊一聊。

打造现金池+保险池

想要根基稳，先做好3件事——

1）储蓄习惯的养成

这是财富「从0到1」的过程，具体到执行，可以参考我们的「10-50原则」：

每月存下工资的10%，如果有奖金、绩效的，这部分再存50%。

如此坚持，存下钱并非难事。当手上有了第一笔1万元，就可以开始进一步行动了。

2）建立应急准备金

建议存下3～6个月的日常开销，包括每月房贷/房租、信用卡分期等。

就说我自己吧，每月房租3000，哪怕在家办公，买菜、吃饭、水电煤……合计一个月2000打底，那我至少要留15000元在「应急账户」里。

这笔钱，建议存余额宝一类的货币基金，也可以搭配创新存款。

3）完善保险池

买保险，听上让人挺不快乐的，容易联想起生病、意外等“坏事”。

但正因为是坏事，又无法提前预知、阻止，才要想办法转移风险，这就是配置保险的意义。

建议你做好两块：社会保险+商业保险。

打造目标池+初建金鹅池

你可能注意到，这个阶段资金跨度还挺大的，为什么呢？因为不得不说，投资远比我们想象得，需要更多一些耐心。

一来，从人生阶段看，35岁前会经历几个用大钱的时刻，这时候分配应优先于收益；

二来，参与过投资的，都知道本金多寡的差别。本金过少，投资结果的影响有限。所以，多给自己点时间，积累“原始资本”，还挺重要的。

最后，投资是件专业的事，与其上来就急于求成，不妨边瞄准边开抢，给自己多一些学习时间，把这个学习阶段拉得长一些。

这期间，你可以做好2件事。

1）打造目标池

从你最近3～5年的计划出发，倒推自己要准备多少钱。

为了确立目标，你可以问自己3个问题：

-近5年的目标是什么？如：买包旅行、买房结婚等； -要花多少钱？做个预算； -这笔钱，什么时候要付出去？目标实现的时间。

建议目标的设立，可以由小到大。

比如，我身边一位女同学，目标池设立的起点，是一个心仪已久的包包。6000多的价位，对月入8000的她来说，显然高了。

但当她把目标拆解成：每月从工资里存下2000元，发现不过3个月，就能实现了。

大家不妨从小目标开始练习，逐步积累对「目标池」的规划经验，将来等买房结婚这类人生大项目提上日程，心里会有底气许多。

另外，目标池内资金的投资，建议大家以固定期限的低风险理财为主。

一来，毕竟是短期内要用到的钱；二来，目标明确，总不希望本金受损。

2）初建金鹅池

这阶段，在满足目标的前提下，如果还有余钱，也可以初步建立「金鹅池」。

不过，对从没接触过基金/股票这类高风险投资品的同学，我的建议是，不妨先试试纯债基金，感受一下涨跌波动。

因为，纯债基金相对来说风险、波动都小些，即使亏损，也不至于大亏。更适合新手练习，每月拿个一两百，心理压力也不大。

之后，当你逐步建立起对风险的概念，再按自己的承受能力，小金额尝试股票型基金等其他风险更高的投资产品，会更好。

精耕金鹅池

到了这一阶段，不少大项目标，也安排上了，前一阶段的投资经验也积累起来了，财富的长期增值，就越来越重要了。

在这种情况下，再考虑调高基金/股票在总体资产中的占比，会更合适。

我们不妨设想一下，两种情形：

手上有房，再做财富增值，是锦上添花；

手上没房，拿首付款以小博大，则是赌徒才会冒的风险。

比起来，谁心态更平稳，更容易赚到长期收益？答案一目了然。

而到了这一步，我们的财务规划，也更像在给房子做精装修，细细打磨，只为能住得更舒服些。

看完个人理财规划的过程，不知你有什么感受？

在我看来：这过程，其实跟人生阶段，是步调一致的——

刚毕业前几年，吃好、穿好、玩好，够用就行； 等年纪稍长，就该操心买房、买车、结婚； 待到为人父母，就开始上有老下有小的操心……

而真正好的资产配置，不是帮你一步登天，而是需要稳扎稳打的去构建。

所以，在收入少少、积蓄不多时，不必着急，毕竟未来的路还长。地基扎得稳，楼才建得高。

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