金评媒（https://www.jpm.cn）编者按：人一生之中会面对许多个年龄段，而无论处于哪个阶段，我们都需要合理支配自己的财务。

人一生之中会面对许多个年龄段，而无论处于哪个阶段，我们都需要合理支配自己的财务。也许你会认为现在年少的你只需要拼搏赚钱就够了，却不知你手头的钱可以为自己生钱，也许你会认为自己攒钱养老就够了，却不知金山也会有吃空的一天。

家庭财务像一个人的身体，需要定期体检，根据年龄和体质条件制定合理的营养和锻炼计划，让它维持在最佳状态。

20-30岁（单身期）

这个年龄阶段属于起步阶段，工作时间不长，总体收入不高，资产较少。同时，支出消费也相对较少，属于需要提高收入、积累资产的阶段。

由于这个时期的存量资产并不多，它能够带来的投资收益，可能远不及个人工作收入的增加。而理财并不只跟金钱相关，养成预算和记账的好习惯，投资和提升自我，增强挣钱能力，也是一种理财。对于20多岁的年轻人来说，增加收入、量入为出、积累资金是最好的理财方式。

30-40岁（成家立业）

人到30岁，事业上处在黄金期，职务性收入快速增加，也有了一定积蓄，资产以及资产带来的投资理财收入也逐步积累。而另一方面，房贷、消费支出也在大幅增加。

这是一个收入、支出都在同步增加的时期，然而风险承受能力仍然很强，因为会有预期的收入增长。在投资理财上，开始需要更有策略性，每一笔钱都需要以多元化的方式配置。

40-55岁（人到中年）

步入不惑之年，子女渐长，事业迈进巅峰期，拥有可观的财富用于投资，财务性收入也在不断增加，可能是一辈子中收入最多的时期。在消费支出上，住房的改善型需求、子女的教育、生活费用都决定了这一阶段花钱肯定少不了，可能是一辈子花钱最多的阶段。

虽然这个阶段看上去是收入的巅峰期，但财务上的容错率低，风险承受力其实已经较前一个阶段大幅降低。这时最大的风险在于没有及时提升风险意识，中年遭遇重大财务危机。

55岁之后（退休）

当你从工作岗位退下来，收入将主要由财务性收入构成。而支出上，除了日常开支、养老费用，可能面临着疾病等方面的大额支出。这一时期家庭理财毫无疑问，应以安全为目标，同时确保收入的稳定。

大半生的积累足以让你生活无忧，但通胀、货币贬值还是可能影响到你晚年生活的品质，因而适当理财很有必要，由于老年人风险承受较弱，固收类理财产品是为不错的选择。

了解家庭财富生命周期的特点，做出当下阶段最为合理的资产配置，是我们每个人对自己财商负责的重要一步。

（编辑：杨少康）