走过爱情的浪漫，人生迎来新阶段——“筑巢期”，即家庭形成期，这一时期，家庭通常面临组织家庭和生育后代的压力。在激情逐渐转化为平淡家庭生活之后，夫妻之间需要磨合，同时两人也需要创立一个新目标。那么处于这个阶段的小夫妻该如何规划家庭资产配置呢？今天“财小新”带您了解一下！

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听众于先生基本情况

于先生在国企工作，月收入5000元，他的太太月收入约5000元，两人合计约1万元左右。夫妻二人年终奖收入分别为2万和1.5万元。现有活期存款5000元，无定期存款。两人共有两套住房，一套面积72平方米，市价约60万元，目前空置；另一套用于居住，面积88平方米，市价约140万元。

两套住房的贷款本金余额目前总计还有45万元，共需还款4000元/月。两人基本生活花销3000元，娱乐、置衣、外出就餐等费用2500元左右，另外还有一部分人情支出约600元左右。年度花销主要是用于支付车险，自用车现市价5万元，车险保费约4800元。于先生夫妇目前两人只有社保和公司团险，无任何个人商业保险。

02

理财目标

1．2022年规划生子，届时需要准备育儿费。并计划在未来18年中准备足够的子女教育金以及供其子女四年留学费用。

2. 2022年开始每年1～2次旅行，花费约10000元。

3. 选择合适的商业保险，增加家庭保障。

4. 资产顺利转移给子女。

针对张先生的问题，“财小新”请到了专业的理财分析师，看看她是如何建议的吧？

曹一迪

中国建设银行金水私人银行客户经理

家庭情况分析：

1、于先生处于家庭筑巢期，刚结婚，子女即将出生。未来家计支出增加，保险需求将达到高峰。

2、于先生目前房贷仍是重要支出。随着子女的出生，教育负担增加，因此最重要的理财目标应该准备育儿费和将来的教育费用。

3、从家庭收支情况来看，于先生夫妻双方工作较为稳定，收入来源仅为工资，用此来满足生活、理财等需求困难较大。于先生家庭可在适当控制支出的情况下，选择合适自己风险偏好的理财项目，增加投资比例，获取投资性收入。

4、保障缺失。于先生夫妇仅有社保和公司团险，缺乏寿险和医疗、意外类保障。若一方发生风险事故，会对整个家庭经济造成极大影响，风险较大，建议于先生夫妇适当增加保险支出。

理财规划：

1、教育金规划需求：

即完成子女养育，教育费直至子女本科留学毕业。

子女教育金目标值：

2、房贷规划需求：目前房贷余额为45万元。

3、维持家计需求：

(36000+37200)*55=402.6万元。

4、车辆规划需求：

包括车险、用车成本以及换车计划。

从于先生 目前的家庭保险规划而言，夫妻双方均缺少商业保险，特别是在还贷及重大疾病方面没有任何意外保障。此外，夫妻双方日常结余资金较少，若配置少量定期寿险，则可弥补意外身故带来的家庭支出缺口。我们考虑帮助于先生夫妇配置一定比例的万能险，这样既可以带来投资收益，又兼具保障功能。

第一：保险规划

于先生夫妇目前处于筑巢期，夫妻收入水平稳定且相当，但家庭即将面临较大的子女养育和房贷支出，建议客户为自己及配偶分别配置保费为943元和535元，20年缴费定期寿险。为弥补重大疾病或伤残带来的风险，我们推荐客户购买十年期终身寿险（万能型），附加意外伤害医疗保险，年缴费8000元。被保险人身故或染重疾，可获保额20万的补偿，每年亦有保额1万元的意外伤害及意外伤害医疗险。

第二：房产规划方面，我们提供两种方案供参考

一是在维持原有生活水平基础上，将于先生购置的72平米闲置房屋进行出租，增加理财收入，帮助于先生实现 家庭旅游、育儿等目标。

二是出售于先生的闲置房产，所得收入可用于提前偿还部分房贷，减轻家庭负债压力，并进行合理投资，取得投资收益，满足各项理财需求。

第三：旅游规划

于先生可用理财的收益支付每年10000元的旅游费用。

第四：教育金规划

于先生夫妇计划明年生子育儿，建议提早做教育金规划。

根据相关数据显示，我们假设于先生夫妇的子女2022年出生，从0岁到18岁，每月平均花费（包括育儿费和教育费）现值约为2500元，除此之外，在于先生子女18岁时，为其准备了一笔现值为40万的留学费用，假设学费成长率为3%。20年后，于先生夫妇需要给子女准备约100万的教育金。

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来源： 河南经济广播&河南新闻广播

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从学校毕业后，过了1、2年户头存款不多的日子，突然有天惊觉，自己该开始存钱，为将来生活做打算了，但该怎么做呢？投资理财方法有很多，最重要的还是找到适合自己的方式，美国富达投资公司的投资顾问Jenn Imbeault，以及女性财务媒体Golden Girl Finance主编Rita Silvan，给了以下几个建议。从学校毕业后，过了1、2年户头存款不多的日子，突然有天惊觉，自己该开始存钱，为将来生活做打算了，但该怎么做呢？

1. 用比例分配薪水

与其订出实际数字，不如用百分比的方式，更能切合每个月的收入，如将每月薪水的50％，作为日常基本开销，10％为旅游基金，5％当作紧急储蓄等等，若扣完必须支出还有剩，那么就能考虑额外投资。

2. 薪水使用顺序

每个人有自己的分配方式，若你不知道如何分配，可参考这个顺序：债务、退休金、紧急支出、投资。

优先将薪水支付债务，如就学贷款，再来是退休金和紧急支出，别认为离退休还远，不管多寡，及早准备总是好的。紧急支出则是应用在突发事故。最后才是投资，别好高骛远一拿到薪水就投下去，有余力再做。

3. 存钱目标明确

让自己知道为了什么努力，会更有动力存下去，也不会因一时的鬼迷心窍乱花。目标能有短、中、长期，例如短期想买一台新电视、中期希望出国玩、长期则是买房等，有个明确的终点，路途就不会太过遥远。

4. 小资女也能投资

有人会觉得，投资是有钱人的事，其实是种谬论。投资不分金额大小，现在也有各式各样的管道，与金融服务可以帮你分析，以你现有的财务能力，能够选择怎么样的方式，用小钱赚大钱。

5. 了解自己

投资忌讳跟风，例如朋友告诉你，最近投资了某个产业，赚了一大笔，你便兴冲冲跟进，这样其实很危险，每项投资之前，都要先考虑这笔交易的风险，若失败自己是否能承担，如果有可能超出负荷范围，那么就不适合你。

6. 保持简单

Imbeault表示，把所有财务管理都放在同一个地方，便有机会追踪你的投资，确保他们仍然与你的长期目标一致。有人会担心，鸡蛋不该放在同个篮子里，但这也不代表你该分散在10几家企业，Imbeault认为在同家投资公司也能做到。

7. 别被「本土」绑住

若你打算分散投资，专家们也不建议你被「地域性」绑住，大家会有本土较安全的迷思，但专家们认为，以长远来看这不是聪明投资，有可能换来代价昂贵的失误。

8. 警惕高绩效者

购买最近表现好的基金或ETF（指数型证券投资信托基金），无形中增加了，他们未来表现不佳的可能性，Silvan说：「这就是所谓的回归平均值。」过段时间后，不管表现好坏，都会回归中间值。

9. 坚持财务管理

在财务管理的道路上，最大的错误就是无法坚持，不管前面做的再好，半途而废就什么都没了，Imbeault表示，写下目标固然重要，但坚持执行管理，才能达到目标。

文章出自：纵横体育全能运动家 http://tpgym.com.tw/