普通家庭如何理财？理财师经过梳理、分析，提出一套家庭理财方案。

家庭理财五大指标

指标一：流动性比例不应过高

公式：流动性比例=流动性资产/每月支出

流动性资产是指在紧急情况下，能迅速变现而不会带来损失的资产，比如现金、活期存款、货币基金等，该比例用来权衡你的家庭财务状态以及变现能力。

理财师分析指出，应尽量避免流动性比例过高，如果家庭收入稳定，该比例为3即可；如果家庭收入不稳定，则该比例应在6-8之间。

指标二：负债收入比应为30%

公式：负债收入比=家庭债务支出/当月收入

理财师说，家庭用于偿还各种债务支出占家庭当月总收入的比例应该为30%。如果负债比例过高，超过家庭承受能力，每月需要付出的利息就会上升，会在家庭财务发生紧急情况，如失业、负担较大额度医疗费时，造成财务负担，甚至是“资不抵债”。

但是，该比例并非越低越好，适度运用银行资金让自己的财富不断增长，也是一种能力。

指标三：盈余比例越高越好

公式：盈余比例=（当月收入－当月支出）/当月总收入（税后）盈余

这个指标反映了你把握家庭开支和增加净资产的能力。数值越大，说明你的家庭财务状态越好，家庭可用于投资、获得现金流的机会越多。

指标四：投资比例最好超50%

公式：投资比例=投资资产/净资产

这一指标反映了你家通过投资增加财富、实现财务目标的能力。一般认为，投资与净资产比例保持在50%以上为好。家庭是越来越富，还是越来越穷，看这个指标就一目了然。

指标五：负债比例应小于50%

公式：负债比例＝债务/总资产

这个指标体现家庭综合还债能力。如果小于50%，说明家庭负债比例适中；如果大于50%，家庭就存在财务危机风险。

家庭理财四大原则

一、收益风险相匹配

理财师说，投资和风险是相匹配的。高收益高风险，低收益低风险，一定要将风险控制在可承受范围内，进而设定相应的收益目标。

二、量入为出 量力而行

理财规划要综合考虑你的短期和长期生活安排，合理考虑现实承受能力与未来预期目标，不要盲目设定过高的理财目标。

三、做足功课 不盲目投资

理财师表示，投资理财是一门非常专业的功课，需要花时间学习、研究，天上不会掉馅饼，只有付出才有回报。

四、控制欲望 不可贪婪

任何时候都要设定理财目标和投资限额，既要有盈利目标，也要有止损目标，避免因贪婪造成资金损失。

家庭理财五大定律

4321定律

4321定律是指家庭资产合理配置的比例。家庭收入的40%用于还房贷及其他投资；30%用于家庭生活开支；20%用于银行存款，以备不时之需；10%用于保险。

72定律

72定律指不拿回利息进行利滚利式的投资理财，本金增值一倍所需要的时间，等于72除以年收益率。

如在银行存款10万元，年利率是2%，需要多少年才能增值至20万元？用72除以2得36，就可以算出把钱存在银行，需要36年才能翻番。

80定律

80定律指股票占总资产的合理比重，等于80减去年龄的得数加上一个百分号(%)。比如，30岁时股票可占总资产的50%，就是说30岁的时候可以拿出50%的资产投资股票，存在的风险在这个年纪可以接受，而50岁时投资股票的资产宜降到30%。

家庭保险“双10”定律

理财师提醒，家庭保险的额度应为家庭年收入的10倍，保费支出占家庭年收入10%比较合理。

房贷三一定律

每月归还房贷的金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜。

不同家庭生命周期 理财方式不同

第一阶段：家庭形成期

时间段起点是结婚，终点是生儿育女，年龄为25岁至35岁。这个阶段的人事业处在成长期，家庭收入逐渐增加，多数人需要还房贷。“月光族”、“卡奴”是这个阶段比较常见的现象。这个阶段比较适合的投资方式是货币基金和定投。

此外，这个阶段风险承受能力强，可以适当拿出部分资金投资股票类资产，也可以选择投资基金以降低风险。

第二阶段：家庭成长期

时间段起点是生儿育女，终点是子女独立，年龄为30岁至55岁。这个阶段的人正处于事业成熟期，收入大幅增加，家庭财富不断积累，还可能继承遗产。但支出也很多，如父母赡养费用、日常家庭支出、礼尚往来、子女教育费用，还要储备健康支出，有一定的经济基础后也得考虑换房换车。

这个阶段可以考虑债券、基金、银行理财及偏股类资产、定投基金，还得给家庭支柱购买保障类保险。可以考虑开始定投，为退休做准备，经济实力强的可以考虑信托、私募等产品。

第三阶段：家庭成熟期

时间段起点是子女独立，终点是退休，年龄为50岁至65岁。这个阶段的人正处于事业鼎盛期，收入达到顶峰，家庭财富积累较多。支出包括父母赡养费用、家庭日常支出、礼尚往来和支持子女购房等。

这个阶段应该采取较为稳健的理财方式，可以考虑信托、债券、银行理财等稳健型产品，少量配置股票类资产，还应该为养老做定投储备。

第四阶段：家庭衰老期

时间段起点是退休，终点是夫妻俩有一人身故，年龄为60岁至90岁。正常的收入有退休金、儿女赡养费、房租和理财收入。支出包括家庭日常支出、健康支出、旅游休闲支出等。

这个阶段应该选择分级基金固定收益份额、债券、国债、银行理财和存款等非常稳健的理财方式。（和讯）