作为第一储蓄大国，我国人均存款量稳步上涨。

去年十月我国存款总额229.18万亿，如果除以人口总量，人均存款可达16万，当然这数值并不科学，因为我国贫富差距还是很大的。关于定期存款，通常涉及两种转存方式，一种是自动转存，一种是到期后手动转存。这两种方式有什么区别？在实际生活中又该如何选择呢？

一、银行人员的建议

对于存款到期的两种转存方式，银行人员认为如果考虑存款收益的话，最好还是手动转存。因为如果忘记到期时间或者嫌麻烦选择自动转存，银行会按照存入时的利率计算利息，要是这期间利率涨了，对用户而言是一种损失。手动转存相当于第二次储蓄，会根据现行利率计算利息，保障用户合法收益。

虽然以社会流动资金水平来看，利率短期内不会出现大幅上涨，但资本市场本就存在诸多不确定性，未来利率是升是降，幅度多大，谁都说不准。对于有大额存单的用户，利率波动带来的经济影响较大，需重点关注存款信息，其中就包括转存方式。

存款时应切记到期时间，如果到期没有去取而由银行转存的话，后续取出手续会异常繁琐。如果被定义为提前支取，还将按活期利率计算利息，带来另一部分损失。如果你在银行有存款，应时时关注银行利率，尤其是利率波动较大的期间，可以考虑利用利率波动实现收益最大化。

影响利率的因素是多方面的，比如物价变动，国际经济环境，国家政策或者资金供求关系。如果银行借贷供不应求，利率自然上涨，以此吸引用户存款；借贷供过于求，利率就会下降。物价具有刚性，一般利率呈上涨趋势。国家的政策，法律规定和社会习惯等对利率都有着不同程度的影响。

二、我国存款总量稳步上涨

据了解，工行三年间存款利率降低0.6%，与往年相比现在的银行利率真是下滑得厉害。利率不断降低，但人民的存款热情不减反增，去年上半年银行存款总额超过120亿，这可能也和人民收入提升有关。自新中国成立以来，我国人均可支配收入翻了200多倍，虽然我国贫富差异很大，但这个数值仍有一定的参考价值。

事实上，利率降低也是社会资本提高的结果，正所谓物以稀为贵，当社会发展到一定程度，相同的资本带来的收益变少。社会越稳定，存款风险越低，利率也就越低。目前不少欧美国家已经进入负利率时代，或许将来某一天我国也会面临这种情况，但如今我国和西方发达国家相比仍有很大的发展鸿沟。

虽然理财产品多样，银行利率下滑，但对于那些保守型理财人来说，银行依旧是不二选择。和许多理财产品相比，银行储蓄门槛较低，额度上一般没有硬性要求，再加上社会经济增长，人均可支配收入提高，银行存款数额稳步提升。

除此之外，收入提升使得消费水平提升，对于一些自制力较差的年轻人，把钱放在银行可以帮助他们攒钱。尤其是还未成家的90后、00后，赚得多花得多已然成为常态。定期储蓄属于强制性存钱，虽然也能取出来，但考虑到要经历的复杂手续，往往也就放弃了。

三、到底怎样存钱最好

究竟选择哪种转存方式，是一个值得思考的问题，两种方式其实都有利有弊。自动转存更省心而且可以避免转存不及时，导致银行按照活期利率计算收益。另外当利率下滑时，约定自动转存的存款可以按照最开始存储时的利率计息。缺点是当利率上调时，银行也会按存款时的利率计息，这样就会使利息变少了。总而言之，在确定自动转存前应分析市场行情，对利率波动趋势精准定位，做出理性的选择。

在部分银行，手动转存和自动转存利率相差0.2个百分点。前者和银行柜台同步，后者和银行官网同步，对于数额较大的单子，人们还是喜欢去银行柜台办理手动转存。

存款到期后会面临取走还是转存，如果恰好赶上银行借贷资金紧缺，利率上涨，手动转存是不错的选择。但是如果选择手动转存，却未在到期时及时办理，银行会将存款本息作为下一期活期的本金，按照活期利率给计息，和定期利率差很大。

以上就是两种方式的特点，对于大额存单还是建议手动转存，毕竟本金多涉及的利息变动也大。一般来说，存款越多越能够享受到银行的利率优惠。有些银行为了促进客户存款，会和储存大额存单的客户商量利率优惠，让客户能享受到更多的补贴。

存单较小的用户可以考虑自动转存，当然也可以选择到柜台手动办理。如果正好碰上银行急需资金，借贷压力大，就可以获得更高的存储收益。要是自动转存，可能就会丧失这种补贴的机会。

结语：

面对通货膨胀、疫情常态化的社会趋势，储蓄是每个人都应该做的，存款可以帮我们度过阶段性危机。现如今各种理财产品层出不穷，人们的选择变多，但银行储蓄依旧是最受大众欢迎的方式。

对于两种不同的转存方法，就是仁者见仁，智者见智。有人喜欢手动转存，因为这样可以保证得到最高的效益，一般适合有时间且爱去银行的老年人。那些对存款关注度不高或者嫌麻烦的人，则更倾向于自动转存。

不论哪种方式都有其优点，不过过于纠结，选择适合自己的就好。不过个人建议，如果存款量较大最好还是手动转存，因为金额大的话差的可不是三十二百，当然本人不介意的话那就另当别论。最后问下大家，你的存款达到人均水平了么？你更喜欢哪种转存方式？

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定期存款也可以通过手机银行app存，也可以去银行柜台存，他们有各自的优点，其中在手机银行上存比较便捷，不需要储户亲自去柜台排队办理存款业务；去银行柜台存，存的金额比较大时，可能会获得银行的礼品，或者和银行协商存款利率。

同时，在存定期时，可以采取以下方法存：

1、阶梯储蓄法

阶梯储蓄法是把现在的资金，按照金额大小分成若干等份，然后由低到高依次购买银行不同期限的定期存款，比如，投资者有5万元，分成三份：1万、2万、和2万，同时，分别存成一年、两年、三年的定期存款。当一年的存款到期，转存成三年。两年到期，一样转成三年。这样两年以后5万元三份的资金就都是三年的定期存款。

2、四分储蓄法

四分储蓄法就是把要存的资金分成四份，比例分别是1:2:3:4，比如，把5万分为0.5万、1万、1.5万、2万这四等分，这样对于不确定何时用、一次用多少，但有流动性需求的储户来说是较合适的储存方式，即在储存期限内，如果投资者想要提前支取，可按自身需求，取出部分即可，不需要全部转为活期，减少了一大部分损失。

3、十二存单法

每个月存一笔一年期定存，连着存12个月，一年过去后，当第一张存单到期的时候，就可以取出，以后每个月都有一笔钱到期可以取出。