刚刚过去的2017年，强监管成为银监会工作的关键词。记者从监管部门了解到，强监管态势将在2018年得到延续，银监会将进一步深化整治银行业市场乱象

刚刚过去的2017年，强监管成为银监会工作的关键词。记者从监管部门了解到，强监管态势将在2018年得到延续，银监会将进一步深化整治银行业市场乱象，重点围绕以下八个方面开展整治工作：

• 公司治理不健全

• 违反宏观调控政策

• 影子银行和交叉金融产品风险

• 侵害金融消费者合法权益

• 不当关联交易进行利益输送

• 违法违规展业

• 案件与操作风险

• 行业廉洁风险等

中国银行业资产规模已跃居全球第一，银行业金融机构资产总额达247万亿元。

在中国银行业快速发展的同时，一些风险点有所积聚，突出表现在部分银行体系资金空转、层层嵌套规避监管投向限制性行业和领域，跨市场、跨业务交叉风险隐患较高。在中国经济由高速增长阶段转向高质量发展阶段的同时，提升银行业发展质量成为监管更重要的任务。

针对银行业发展中的问题，在2015年开展“两加强，两遏制”的基础上，银监会在2017年初陆续开展“三三四十”（“三违反”指违法、违规、违章；“三套利”指监管套利、空转套利、关联套利；“四不当”指不当创新、不当交易、不当激励、不当收费；“十乱象”指股权和对外投资、机构及高管、规章制度、业务、产品、人员行为、行业廉洁风险、监管履职、内外勾结违法、涉及非法金融活动等十个方面市场乱象）等专项治理行动。

21世纪经济报道记者了解到，“三三四十”专项治理收官，各级监管机构发现问题5.97万个，涉及金额17.65万亿元。同时，银监会行政处罚金额及责任人均创下历史纪录：2017年银监系统做出行政处罚决定3452件，罚没29.32亿元，处罚责任人员1547名，270名相关责任人取消一定期限直至终身银行从业和高管任职资格。

同业资产负债“缩表”

“过去写年终总结的时候开篇都是写资产规模增加多少，十几年都没变过。今年开篇先谈内控治理，真的不一样了。”1月8日，一位银行业机构办公室人士对21世纪经济报道记者表示。

经过专项治理，银行业的发展理念正在发生转变。不过在“三三四十”初期并不容易。

一位监管部门人士坦言，在开展专项检查之初，市场担忧政策叠加会加剧市场调整，监管部门也有不小的压力。

2017年5月，银监会审慎规制局局长肖远企在监管工作通气会上表示，制度设计和政策安排充分考虑了对市场和对银行业机构的影响，将坚定不移按照既定监管思路和方向开展监管行动，也会充分考虑风险实际科学把握力度和节奏，稳妥有序推进。

1月8日，国家金融与发展实验室银行研究中心副主任曾刚对21世纪经济报道记者表示，从宏观层面上，过去金融市场风险积累并有所显现，货币政策过于宽松引发资产泡沫，市场流动性紧张、股市波动、债市波动等风险引发高度关注；从实体层面来看，2016年下半年开始供给侧结构性改革取得一定成效，实体经济增长企稳，经济工作的中心从原来的稳增长逐步转移到防风险方面。在这种背景下，“下决心处置一批风险点”成为监管工作重要内容，银监会通过“三三四十”专项整顿在短期内将一些重要问题进行化解。

郭田勇

“整治很有必要。” 中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇1月8日对21世纪经济报道记者表示，近年来银行业发展速度很快，资产规模膨胀厉害，但也乱象丛生。不可否认以表外、同业和理财为代表的所谓创新业务有一定效果，但的确带来一定程度上资金空转，风险隐患在加大，服务实体的效率降低等问题，要对矛盾突出的领域进行规范。

但这并不容易。“三三四十”专项治理也被市场人士称为“拆弹行动”，因为其复杂且有风险。

郭田勇介绍，银行庞大的表外资产的形成经过了较长的积累期，去杠杆不能在短时间过猛、过急，防止人为造成“明斯基时刻”（指杠杆过度累积引发市场突然下行）。

曾刚表示，“三三四十”专项治理一方面面临跨市场、跨机构业务的穿透难点，另一方面要防止在处置风险中引爆“炸弹”，将潜在风险变为现实风险。“目前来看，这个政策节奏和力度把握是比较好的。”

针对结构嵌套、资金空转、规避监管较为突出的表外、同业和理财领域，经过整顿，其不规范行为得到初步遏制。银行间相互购买、代持理财产品现象得到缓解，银监会披露，截至2017年11月末，理财产品特别是同业理财累计净减3万亿元，理财中的委外投资较年初减少5888亿元。表外业务逐渐回归表内，“影子银行”行为有所遏制，委托贷款中的“金融机构委托贷款”同比少增889亿元，表外业务增速由过去的50%以上降到19%。商业银行同业资产负债自2010年来首次收缩，余额分别比年初减少2.8万亿元和8306亿元。

另一方面，2017年前11个月，银行业新增贷款13.3万亿元，贷款增速自2015年以来首次超过同期资产增速。制造业贷款增速较2016年同期上升1.7个百分点，小微、保障性安居工程、基础设施行业信贷增速高于贷款平均增速。

回归“监管姓监”定位本源

2017年年末，在农行票据案、民生银行航天桥支行理财案千万级罚单之后，银监会对广发银行“侨兴案”中暴露出的系列违规担保行为进行处罚，对广发银行单家罚没金额达到7.22亿元。

“一整个业务条线的利润都没了。”一位银行机构人士对21世纪经济报道记者表示。在市场震惊之余，银监会又对其中的通道机构罚款515万元，出资机构罚没13.41亿元，仅该案涉案罚没总金额达到20.68亿元，占全年罚没金额的七成。

“合规是金融机构最基本的要求，即便短期可能还未出现系统性风险，但经营混乱之下，长此以往会出现大问题。如果金融机构连基本的合规经营都没做好的话，还谈何创新？广发案只是严处罚的一个开头，如果再出现基本经营问题的话，监管部门会继续重罚。”郭田勇对21世纪经济报道记者表示。

“让套利者无利可图，让违法违规者得到应有惩处。才能让银行树‘立合规创造效益’的理念。” 一位监管部门人士表示。“过去监管部门考虑行业发展较多，当下发展质量的要求超过规模的需要，监管部门也在回归‘监管姓监’的本来定位。”

银监会在学习中央经济工作会议精神时指出，努力培育恪尽职守、敢于监管、精于监管、严格问责的监管精神，在全系统真正形成有风险没有及时发现就是失职、发现风险没有及时提示和处置就是渎职的严肃监管氛围。

在刚刚过去的周末，银监会连发三大文件，剑指商业银行公司治理、委托贷款和大额风险暴露，进一步补齐监管制度短板。

郭田勇还表示，监管不能缺位，但也不能仅依靠高压政策，让监管取代经营，要让金融机构树立经营合规的理念，调动金融机构业务创新和支持实体的积极性，构建金融健康发展长效机制。

监管部门权威人士对21世纪经济报道记者表示，未来将增强监管之间的协调性、稳定性，不仅有一行三会的协调，还有与财政部、审计署等机构的协调；更加突出全面监管、行为监管以提升监管的有效性，加强对网络技术、云技术的监管，同时向科技要监管能力。

延伸阅读

银监会副主席王兆星与曹宇均发言

在2017年12月举办的“2017年城商行年会上”，银监会副主席王兆星与曹宇均发言，亮点颇多，轻金融整理了要点如下：

一、银监会副主席王兆星：

王兆星

1、接下来，监管标准会越来越高，监管会越来越严，对违规违法和不审慎经营行为的处罚也会加大。最近，银监会对十几起银行业金融机构的案件和风险事件进行了严肃查处和严厉处罚，处罚的目的是警示、提示，希望大家更加自觉地加强公司治理和提高风险管控能力，做好功课，强身健体。

2、城商行一定要牢固树立风险意识，牢固树立底线思维，尤其重视下面几个现象。一是金融市场规模的迅速增长与金融机构的高杠杆趋势，加大了银行业金融机构的流动性风险，也抬升了系统性风险。二是交叉金融业务迅速扩张，交易链条拉长加大了风险管控难度。三是城商行法人治理和风险管控滞后，形成了很多显性或隐性的金融风险。

3、有的城商行公司治理能力薄弱，个别银行大股东将银行视为提款机，通过信托、资管、股权反复质押等手段套取银行资金，票据业务、理财“飞单”、“萝卜章”等违法案件在城商行屡屡发生，这些都给我们敲了警钟。

4、在股权管理上，必须落实穿透原则，提高股权透明度，规范隐性股东和股权代持现象。严格股东行为管理，规范股权质押、股份转让等行为，切实落实关联交易管理规定和管理程序，严防股东利益输送。

二、银监会副主席曹宇：

曹宇

1、银行是经营风险的机构，必须常怀敬畏之心，坚持稳健运行，时刻保持资产负债表健康，不成为区域金融风险的源头。

2、各位董事长、行长要保持清醒头脑，对本行的管理能力有正确的认识，在充分评估风险的前提下，审慎推进业务多元化和开展业务创新，通过科学发展，实现更好发展。要处理好取与舍的关系，关键是要敢于舍，不能贪图小利。

3、城商行规模迥异，体量大小不是评价优劣的标准，关键是要走出特色化发展之路。有的城商行规模虽然很大，但是负债资金一半以上靠金融市场筹集，积累了很大的流动性风险和市场风险，一有风吹草动，生存面临危机；速度快慢要经得起时间检验，关键是树立可持续的发展理念，努力做成百年老店。

4、代理风险事关金融消费者权益，处理不好很容易转换成声誉风险、法律风险，甚至流动性风险，决不能掉以轻心；城商行、民营银行在反洗钱领域历练较少、经验欠缺，必须牢记前车之鉴，高度重视反洗钱风险管理，将反洗钱管理融入到各项业务环节。

5、金融与科技融合是大势所趋，城商行、民营银行一定要把握住金融科技的时代机遇。截至2017年9月末，城商行电子渠道交易替代率80%以上的有47家，智能化网点覆盖率80%以上的有55家，63家城商行开展了直销银行业务。

来源：21世纪经济报道

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新华网北京７月５日电（记者刘诗平、苏雪燕）银监会主席助理杨家才５日表示，银行理财主要是期限错配、杠杆率放大和信用转换三大风险，目前，对应这三大风险有三个管理办法，即三道防线管控理财产品。

国务院办公厅近日发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，强调“严密防范金融风险”。要求按照理财与信贷业务分离、产品与项目逐一对应、单独建账管理、信息公开透明的原则，规范商业银行理财产品，加强行为监管，严格风险管控。

杨家才当天在国务院新闻办举行的新闻吹风会上说，银行理财产品规模８万多亿元，受到严格监管。

“期限错配的问题，银监会明确规定理财产品要一一对应。资金来源和资金运用要一一对应，项目要对应，期限要对应。”杨家才说，杠杆率的问题，首先把总规模控制住，银监会“８号文”发布，两大指标约束，“纵然你是孙悟空，我也有紧箍咒”。

没有按此执行，又超过了对杠杆的约束、规模控制也没做到一一对应，怎么办？杨家才说，将其纳入信贷规模管理，跟放贷款一样。所以，这几个月理财总量是往下走的。

“三道防线将其牢牢捆住，不亚于对银行信贷的监管。”杨家才说，可以说理财业务是影子银行，也可以说不是。不管怎样，管住了风险，它纵然是影子银行，也不可能产生系统性风险。

杨家才表示，银监会还要规范理财产品，让理财产品对接实体企业和项目产品。只要能进入实体企业，就能产生新价值的创造，就能用新价值的创造覆盖成本和风险，这样对实体经济、投资者是“双赢”。

(原标题：银监会:三道防线管控三大理财风险)

　　中国证券网讯 据银监会4月21日消息，近日，中国银监会召开一季度经济金融形势分析（电视电话）会，传达贯彻党中央、国务院有关决策部署，分析银行业运行情况，提出下一阶段工作要求。银监会党委书记、主席郭树清出席会议并讲话。

　　会议指出，今年以来，经济运行实现良好开局，一季度国内生产总值增长6.9%，金融运行总体保持平稳，银行业延续良好的运行态势。

　　一是各项贷款保持稳步增长。3月末，金融机构本外币各项贷款余额116.6万亿元，比年初增加4.5万亿元，比去年同期多增1026亿元，余额同比增长12.3%。二是信贷结构发生积极变化。3月末，银行业金融机构用于小微企业的贷款余额27.8万亿元，同比增长14.4%，比年初增加1.1万亿元，同比多增2632亿元；涉农贷款余额29.2万亿元，比年初增加1.4万亿元，同比增长8.9%；保障性安居工程贷款余额3.5万亿元，同比增长52.2%，比年初增加3392亿元，同比多增313亿元。一季度住房按揭贷款增量占比为26.2%，比去年全年下降13个百分点。三是同业和理财业务增速放缓。3月末，银行业金融机构境内同业资产和同业负债余额分别为21.7万亿元和30.3万亿元，比年初分别下降1.4万亿元和1.9万亿元，同比增速分别为-2.2%和12.6%。银行理财产品余额29.1万亿元，比年初增加958亿元，同比增长18.6%，增速比去年同期大幅下降34.8个百分点。理财资金投向非标准化债权类资产的余额4.93万亿元，占全部理财资金的比重为15.4%，比2013年高峰时期大幅下降20.6个百分点。四是商业银行经营基本稳定。初步统计，一季度商业银行累计实现净利润4933亿元，同比增长4.6%。不良贷款增速放缓，3月末，不良贷款余额1.58万亿元，比年初增加673亿元，同比少增504亿元。不良贷款率为1.74%，比去年同期下降0.01个百分点。商业银行损失抵补能力比较充足，3月末，贷款损失准备金余额2.8万亿元，拨备覆盖率178.8%。

　　会议指出，当前经济金融发展仍面临多重挑战，全球经济金融体系的复杂性、不稳定性、不确定性仍然在增加，国内经济运行中还面临不少困难。银行业各类风险传染共生的特征更加突出，传统领域信用违约与流动性风险叠加共振，非传统领域风险可能波及多个市场和环节，部分重点风险涉及面广、影响大，外部冲击风险极易向银行体系传导，金融乱象与案件风险暴露相互交织，总体风险形势仍然复杂严峻。

　　会议要求，银行业要坚持稳中求进的总基调，不折不扣贯彻落实中央部署的重点工作任务。

　　——更加主动地防控金融风险。坚决按照“把防控金融风险放到更加重要的位置”的总体要求，严守不发生系统性风险底线。按照落实责任、突出重点、排查风险、稳妥有序、强化问责、标本兼治的要求，做好重点领域风险防控。一是加强信用风险管控，切实摸清风险底数，客观反映不良贷款状况，坚决纠正掩盖不良贷款的行为。合理控制房地产融资业务增速，有效防范集中度风险，严禁银行资金违规流入房地产领域。防范政府性债务风险，严格落实新预算法。二是完善流动性风险管理，将交叉金融业务等纳入流动性风险监测范围，定期开展压力测试，合理控制期限错配水平。三是规范交叉金融业务，落实穿透原则，根据基础资产性质足额计提资本和拨备，不得对新开展的同业投资业务实施多层嵌套。四是规范理财和代销业务，规范销售行为，充分披露产品信息和揭示风险，严格落实“双录”要求，做到“买者自负”，切实打破“刚性兑付”。五是加强互联网金融与信息科技风险防控，持续推进网络借贷平台（P2P）风险专项整治，做好清理整顿工作的同时，加强商业银行对大学生的金融服务。六是加强外部冲击风险防控，提升外汇风险管理能力，提高跨境并表风险管理水平，确保国别风险准备金计提充足，有效防控海外合规风险。

　　——大力治理金融乱象。一是以解决突出问题为导向。以回归本源、服务实体、防范风险为目标，全面排查，列出清单，逐一整改。二是统筹推进各项工作。市场乱象整治和系列专项治理工作任务量大、涉及面广，而且内容上有交叉，对象上有重合，实质上有共性。银行业金融机构和各级监管部门要统筹谋划，结合自身实际统一布局资源，落实责任，有序推进。三是严格开展自查和检查。各银行业金融机构要严格开展全系统自查及“上对下”抽查，对于查出的问题，严肃处理责任人和责任机构，充分发挥警示作用。四是注重问题整改。要认真剖析问题原因，坚持边排查边整改，边整改边教育，全面增强银行业员工遵纪守法合规意识。如对于票据等重大案件要举一反三，通过技术、法律、管理等手段堵塞漏洞，坚决遏制违法违规案件高发势头。

　　——切实弥补监管短板。贯彻落实中央财经领导小组第十五次会议作出的“及时弥补监管短板”的决策部署，弥补当前银行监管中存在的缺陷和不足。一是抓紧补齐制度短板。经过制度漏洞排查，目前已确定三大类、26项监管制度短板工作项目。要及时补充完善银行股东管理、交叉金融产品等暂缺的监管制度，尽快研究制定一系列急需的监管制度，进一步修订完善仍存在漏洞的监管制度。银行业金融机构要全面对标监管制度，抓紧梳理各项内部管理制度空白和漏洞，逐步增补完善。二是着力强化股东监管。强化股东资质审查、关联关系审查和资金来源审查，加强股东准入监管。强化对股东行为的持续监管，严禁不当干预经营决策，严禁通过关联交易获取不当利益。银行业金融机构要全面梳理主要股东及关联方情况，掌握其重大变化，强化股东授信审查，防止套取银行资金。三是持续创新监管方式。各级监管部门要围绕银行业务结构和风险变化状况，锁定高风险机构开展现场检查，提升现场检查的针对性和有效性。加强非现场和现场检查工作的协调配合，进一步加大监管处罚力度，坚持纠罚并重、罚没并举、机构人员“双罚制”，充分发挥监管处罚的震慑作用。四是强化信息披露要求。要不断扩展风险信息披露范围，建立规范的金融产品信息披露制度，以消费者是否能充分理解产品作为衡量标准，不得隐瞒风险，不得误导消费者。

　　——进一步提升服务水平。银行业系统要深刻认识金融与实体经济同生共荣的本质，以支持供给侧结构性改革为主线，以体制机制改革创新为抓手，持续改进金融服务。一是大力支持“去产能、去库存、去杠杆”。切实发挥好债委会作用，确保成员银行一致行动，避免“一刀切”抽贷断贷。要牢牢把握住房的居住属性，支持居民自住和进城人员购房需求。加大不良贷款处置力度，按照市场化、法治化原则开展债转股。二是持续提升薄弱领域和关键环节金融服务水平。持续深化普惠金融机制改革，进一步提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，鼓励大中型商业银行建立普惠金融事业部。提升金融精准扶贫效率，发挥好政策性开发性金融作用，强化农村信用社服务“三农”功能，创新产业扶贫、易地搬迁扶贫等授信服务和融资模式，拓宽金融扶贫的覆盖面。积极满足重点领域金融需求，支持“一带一路”、京津冀协同发展、长江经济带等国家重点战略，有力有序对接河北雄安新区建设。三是积极稳妥开展业务和产品创新。要切实改变“垒大户”、“傍大款”的粗放发展模式，在客户选择和业务拓展上多下功夫精耕细作。积极运用现代信息科技手段，缓解银企信息不对称，创新有利于医疗、养老、教育、文化、体育等社会领域发展的金融产品。四是切实改善金融服务。银行业要强化“以客户为中心”和“服务创造价值”的理念，全心全意为客户提供优质金融服务。在理财产品销售过程中，必须向客户全面、充分披露信息和风险，使客户真正了解产品业务特征，明确自身所要承担的风险和可能的损失。五是强化收费与价格管理，切实推动降成本。严格落实服务价格相关政策法规，大力整治不当收费行为。

　　——加强党的领导和队伍建设。坚持党的领导历来是银行业健康发展的根本保证。近年来的市场乱象、风险事件和违法违规行为，与党的领导弱化、党的建设缺失和从严治党不力有直接关系。要充分发挥党组织的领导核心和政治核心作用，切实增强“四个意识”，深入开展“两学一做”教育，全面加强队伍建设，统筹推进银行业防风险和反“四风”反腐败工作。一是从讲政治顾大局的高度，强化监管协调。各级监管部门要主动与其他金融部门协调配合，开展联合查处，防止监管套利，消除监管真空。二是坚持“要治行先治党”的原则，把党组织嵌入银行现代公司治理结构。畅通党组织与董事会、监事会、高管层的协调机制，把党的领导自然有机地融入公司治理各环节。三是严格执纪执规，强化责任追究。要强化责任意识，做到履职负责、失职问责。四是把中央大政方针真正体现在经营管理中。各机构要把中央精神和监管要求融入内部规章制度，并在日常经营管理中执行到位。整治行业风气和反“四风”反腐败，杜绝不良行业作风和行业廉洁风险，确保中央方针政策有效贯彻落实。五是提高政治觉悟和专业能力，全面加强干部和员工队伍建设。各单位负责人要按照政治家加专门家的要求，增强政治意识和政治能力，提升专业思维、专业素养和专业方法。倡导为民务实清廉，做到忠诚干净担当。弘扬银行业的“三铁”传统，为党和人民群众看好“钱袋子”。六是各级监管部门要坚决实行公私分开和履职回避。打铁还需自身硬，监管部门要坚持党建监管一起抓，把纪律和规矩挺在前面。要研究出台制度，并坚决落实，做到公私分开和履职回避，防范监管道德风险，使监管者敢于亮剑，敢于执纪执法。严禁公权私用、公干私活、公财私占，做到地域回避、任职回避、公务回避，杜绝设租寻租，使各级监管人员成为党和人民放心的看门人和守夜人。