如今银行利率走低，基金股票大跌，P2P暴雷，似乎各种投资渠道都被堵死。但钱总不能放保险箱里等它贬值，于是很多人看上了理财保险，安全稳定的同时收益也不算低，不过理财保险可靠吗？有没有风险？理财保险的三大缺陷是什么？你真的知道吗？

下面深蓝君就来揭秘关于理财保险的那些事。

本文主要内容如下：

l 理财保险可靠吗？有没有风险？

l 理财保险的三大缺陷是什么？

l 有什么值得买的理财保险？

很多人购买理财时有顾虑，无非就是怕上当受骗，担心保险公司跑路、担心说好的收益拿不到。下面就从这两个方面展开。

保险公司跑路了，该怎么办？

很多朋友在买保险的时候，经常会担心一个问题，就是万一保险公司倒闭了，我买的保险怎么办，因此在购买保险时往往会对于保险背后的公司的实力过多地关注而忽略了产品本身。

但其实无论大小保险公司，都受到国家银保监的强力监管，不但会经常检查他们的经营状况、赔付能力，在经营状况出现危机的时候还会强制接管保险公司。

即使最后还是倒闭了，银保监也会指定其他保险公司接管我们的保单，继续履行合同义务。也就是说无论怎样，我们的保单和规定的收益，一分也不会少！

说完了安全性，再来看看大家都关注的收益。

常见的理财险包括以下四类：

不同于国债、银行存款的单利计算，年金险和增额终身的收益是复利，也就是“利滚利”。

如果说按照增额终身寿险顶格的复利 3.5% 来看，30 年后的收益相当于每年单利 6.02%，50 年后相当于每年单利 9.17%。

所以说拉长时间看，3.5% 的复利收益并不低。

而万能险和投连险则属于理财险中比较不稳定的存在，收益可能更高，也可能更低。下面我们会讲到。

万事皆难两全其美，安全稳定带来的就是收益不会太高，3%-4%的复利在擅长投资的人眼里根本不算什么，相比基金、股票的收益来说还是有些差距。

但基金、股票存在亏损的可能，理财保险的收益都是写进合同的，安全性和稳定性毋庸置疑，只要我们不提前退保，我们该到手的收益就一分也不会少。

这第二点也就是理财险的“保单现金价值超过已支付保费时间”普遍较长。在购买完保险后，我们的保费就相当于转换成了一个较低的现金价值，这个现金价值会逐年增值，到达一定年限时（根据产品及收益率的不同，一般为5-15年不等）才会超过我们的保费，开始产生收益。

注意了，如果在还没达到上面说的这个年限时急需用钱。

那我们就只能退保，拿回现金价值，而这时候的现金价值往往比我们已经交了的保费少很多，因此我们就得承担巨大的亏损。

就如我之前测评的某款理财险产品一样，在前9年退保的话，不但没有收益，还得承担巨大的损失。

最后一点，别相信业务员说的，买了分红险就是保险公司的股东。每年都能拿到保险公司的分红。大家记住，分红险分的不是保险公司的利润。

别看他们一年赚了几百上千亿，其实跟你一点关系没有。所谓的分红，其实是没有任何保证的。哪怕最后一分钱都没分给你，也是合法的。

因此不要因为看着分红很多就去购买一份分红险，白纸黑字承诺的收益，才是实实在在的。

虽然前面讲了理财险这么多坑，但其实大多因为是业务员的“误导”导致的。只要我们搞清楚理财险以上这三个弊端，并且能接受，那么安全稳健的理财险还是非常值得购买的。

下面就来介绍几个值得购买的理财保险：

如果看重灵活度：可以买昆仑健康承保的3号和弘康人寿承保的弘运增利终身寿险，这两款产品整体收益都不错。

如果看重长期收益:可以选择大家保险承保的养多多2号，它后期的收益表现比较好，在80岁的时候已经达到了3.6%左右。

如果有养老社区的需求：可以选择光大永明人寿承保的金盈年年B款，它的总保费达到70万可以申请养老社区长期居住。

如果家族有长寿基因的朋友：可以考虑百岁人生（福享版），保证领取至80岁，适合有明确养老需求的朋友，80岁后的收益也更高

以上就是关于“理财保险可靠吗？有没有风险？理财保险的三大缺陷是什么？”的全部内容了，如果你还有其他关于理财保险的疑问，或是不知道购买哪款理财保险，欢迎关注、私信深蓝君，预约1v1的保险规划服务。

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