面对高风险产品、“稳赚不赔”产品、银行代销产品等推销 如何理性选购金融产品

近年来，个人投资理财类金融产品不断创新发展，为消费者提供了多样化选择。消费者在购买金融产品前，一般要进行投资者风险测评。金融机构根据风险偏好、识别能力和承受能力等指标，将消费者分为保守型、稳健型、激进型等类型。

如实评估自身风险偏好

不久前，河北的王女士为追求高收益，不顾自己“稳健型”的风险承受能力等级，购买了3只风险等级较高的基金，共计30万元。出现亏损后，王女士十分心疼。

业内人士表示，消费者投资理财时，应充分理解适当性原则，理性选购金融产品。“适当性原则是根据消费者的风险承受能力等级，把与之相适应的产品，通过合适渠道提供给消费者。”招联首席研究员董希淼说，有的消费者是稳健型，更适合采取稳健的投资储蓄策略，有的是谋求高收益的激进型，具有承担风险的意愿和能力。消费者应如实填写投资者风险测评表，准确评估了解自身风险偏好，据此理性选择合适的储蓄、理财、基金等投资产品，避免他人代为评估或盲目跟风购买他人推荐的“热门”高风险产品。

“保本高息”可能是诈骗

“在选购理财产品时，消费者应仔细阅读产品说明书、合同条款等信息，重点关注产品期限、投资方向或挂钩标的、流动性、预期收益率、产品风险等。”河北金融监管局有关负责人说。

有消费者称，购买金融产品时，有的销售人员未进行风险承受能力评估，或在评估时诱导其勾选非本人意愿的选项，或一再推介与消费者风险承受能力不匹配的产品。对此，专家提醒消费者，购买金融产品时，应当要求金融机构评估自身风险承受能力，推荐适当的金融产品，并出具产品说明书、风险揭示书、投资者须知。如遇到违规销售情况，应及时向金融机构上级单位、监管部门反映或向公安机关报案。

此外，业内人士表示，近年来，银行理财产品净值化转型，消费者应知悉这类产品并非“稳赚不赔”。金融消费者还应警惕“保本高收益”等虚假宣传。根据有关规定，金融机构开展资产管理业务时不得承诺“保本保收益”。“保本高息”“专家内幕”可能是虚假网络投资理财类诈骗。

投资理财要学习金融知识

上海金融监管局提醒消费者，在投资了理财产品，或参加了金融机构的理财沟通会后，消费者如有任何疑问，应拨打正规金融机构的官方客服电话确认产品详细信息，不要轻信任何陌生来电。客户如需购买金融理财产品，务必通过金融机构网点、官网、官方APP等正规渠道购买。

有的金融机构员工私下向客户推荐非所属机构发行或代理的理财产品。对此，北京金融监管局有关负责人说，在银行购买理财产品时，消费者应问清是银行自主发行的产品还是代销第三方理财产品。由银行自主发行的理财产品，均具有唯一产品编码，消费者可依据该编码在“中国理财网”查询相关产品信息；由银行代销的第三方理财产品，消费者可通过银行网点公示的代销产品清单、银行官方网站的在售产品信息专栏或通过拨打银行官方客服电话进行查询。

“银行销售的正规理财产品，无论是自主发行还是代销理财，正规流程下购买资金由银行划款后直接进入本行账户，不会要求消费者向指定的账户进行转账或汇款。”北京金融监管局有关负责人说。

“消费者应加强学习金融知识，提高风险识别能力。面对可疑情况，及时向正规机构和专业人士咨询，避免上当受骗。”董希淼说。

责任编辑：冯莉(EN015)

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1. 什么是理财？

为了完成目标或理想而制定的财务计划的过程。

赚钱、花钱、省钱之道。

2.个人理财的范围？

 收入、支出、资产、负债、省钱、护钱

3.什么是投资？

根据经济学上的定义，投资是指牺牲或放弃现在可用于消费的价值以获取未来更大价值的一种经济活动。  通俗讲就是让本金增值或获取收益的所有活动叫做投资。
4.健康是最大的节约。

5.中国有句古话：“打江山容易守江山难。”，意思是可以获得财富，但是不懂理财，导致财富流失。

6.成功在八小时之外

7.为什么要理财?其实这个话题可以分成两个方面来探讨:一是理财有什么好处;二是不理财会有什么坏处。上文已经谈论了理财的好处，接下来我们看看如果不理财会有哪些坏处。
      不理财可能会导致我们非理性消费，浪费我们辛辛苦苦挣来的血汗钱，而这些钱本来可以用在其他方面，使我们的生活更加美好。
      不理财可能会导致我们的收益偏低，甚至任凭通货膨胀吞噬我们的财
富。
      不理财可能会导致我们投资不当，损失惨重。
     不理财可能会因为上面的原因导致我们个人或家庭财务陷入困境，从而极大地增加我们的生活压力。
     不理财可能会由于生活压力而拼命工作，损害自己的健康，而且，压力过大本身也会损害健康。
     不理财可能会让我们丧失许多机会，
     不理财可能会让你与心爱的人今生无缘。这个社会毕竟是现实的，你对另一半的爱需要你的经济来支撑。

8.三种人不需要理财

 一、家财万贯、深处豪门 二、一穷二白，没有什么钱 三、有信任的工作可以依靠一辈子

9.如何规划投资理财？

一、准备 （知己知彼、百战不殆）

理财之前必须要理清自己的财务状况。你到底有多少家产?哪些是固定财产?流动资本有多少?所需偿还的债务又有多少?有多少可以用来再投资?自己(家庭)平时的总收人是多少?平时的总支出是多少?自己(家庭)处在什么样的社会经济地位?是否掌握了一定的投资方式和投资技能?自己能承受多大的投资亏损?只有对上面这些问题思考清楚了，才能有效地开展家庭投资理财，从而不至于在起跑之前就先摔个大跟头。要清楚了解自己的财务状况，可以通过填制家庭资产负债表、家庭收支表等家庭财务报表来实现。

掌握理财知识、熟悉理财渠道

二、设定目标（目标设置里程碑）

如子女教育、提高生活水准、购买住宅、退休养老等。

目标分解细化，制定理财行动计划，要达成目标，每月需要存入多少钱，每年需要多少投资收益等。

三、拟定策略

就是要达到目标的方法。比如存10000元，需要每个月从工资中拿多少存款，如果不够支出，该从哪里获取。

四、编列预算

增加财务的两个步骤，开源节流。

预算表是财务控制策略

五、执行预算

实际的理财结果和预期的理财结果进行比较，实际工作结果比预期结果好时，差异是有利的。反之，如果出现不利差异，需要采取修正措施。

六、总结提高

积累成功的经验、总结失败的教训、理论联系实际、完善自我

10.投资理财的理念

家庭财富积累有两个途径:一是持续不断地赚钱，二是坚定不移地理财两者相辅相成不可或缺。

理念没有最好，只有最适合。只有根据个人的特点，包括家庭背景学历专业、从事行业、熟悉行业和财务背景等，甚至包括闲暇时间，选择最适合自己的理财方式，才能做到轻松理财和适当理财，以最快的速度走上自己的财富之路。

    一、要成为有钱人就必须先有钱

赚钱之道，上策是靠钱生钱，中策是靠知识赚钱，下策是靠体力赚钱。

    二.高收入不一定会成为富翁，真富翁却会低支出

    三.把鸡蛋放在一个篮子里

鸡蛋和几个篮子，都谈不上问题的关键。这个比喻只是告诉你:如果你只是希望冒最小的风险拿到最大的收益，那么多放几个篮子吧--这种方法适合稳健的你!但如果你敢于承担风险且有能力承担风险，另外对这个大机会绝对自信，试图冒此风险获取大很多的收益，那碎鸡蛋也不会让你难受。 

    四.赚大钱的唯一途径就是少冒险

规避风险是积累财富的基础。就像一枚硬币的两面:要想得到赚1000元的机会，你就必须承受失去 1000 元的风险。

  五.只按自己的方式做投资

 抛开羊群效应。

投资都会经历三种境界:第一种境界叫做道听途说。每个人都希望听别人的建议或内幕消息，道听途说的决策结果是赔了又舍不得卖，就会去研究，很自然的就会去看图，于是进入了第二种境界，叫做看图识字。看图识字的时候经常会恍然大悟，于是进入第三种境界就是相信自己。在投资决策的过程中，相信别人永远是半信半疑，相信自己却可以坚信不疑。

  六.如果你是个有责任的人，请买保险

风险投资、股票投资也许体现的是钱生钱，而保险则反映了钱省钱。

  七.通胀、税收和成本是投资者的三大敌人

八.理财尽早开始

越早的理财，越轻松。

九.钱装进口袋不如装进脑袋

有个名人曾说过:“对于自身的投资是最大的投资。

自身投资分两个方面:硬件方面和软件方面。
(1)硬件方面
硬件方面就是要做好身体素质的锻炼，也就是健身理财，这一点已经得到越来越多人的认可。

(2)软件方面软件方面就是要拓宽知识面，不断学习，提升自己。

十.适当的负债有益，但要避免高成本的负债

话说一个中国老太太和一个美国老太太偶然相遇，谈起了自己的一生美国老太太说:“我辛苦了 30年，终于把住房贷款都还清了。中国老太太说:“我辛苦了 30年，终于攒够了买房的钱。”

11.投资的步骤

审视个人情况---》设定目标----- 》建立投资组合----》实施投资---》评估投资效果

一、审视个人情况

在决定自己的投资目标之前，多问自己一些问题，这样设定的目标更准确。比如，回答下面一些问题:
你的理财目标是什么?
你需要多少资金支持才能实现目标?
你现在的财务状况如何?
你能拿出多少资金来投资?
你打算进行一次性投资，还是决定每月拿出固定金额的资本来投资?
在投资期内，你的收人和支出是否可以保持稳定?如果出现波动，对投资有什么影响?
你所能承受的风险有多大?你所愿意承受的风险有多大?
你是否还有额外资金或已购买保险，一旦遇到突发事故，也可应付开支?
这笔应急资金是否足够?
投资某个特定市场或产品，有哪些税务或法律方面的限制?
你何时需要取回投资本金?

二、设定目标

投资必须要设定目标，否则成功只能是“水中月镜中花”。
对于设定目标的重要性，无论如何强调都不算过分。但不管我们怎样讲事实摆道理，也只有你真心认可才算有用。设定目标并非随口说个愿望那么简单,而是要设置一个标尺，让你明白你与目标之间的距离有多远，并在行动过程中随时观察，以明确自己的前行方向是否正确、前行速度是否理想等。所以，在你开始投资之前，应该耐住性子认真地设定一个投资目标。
 

三、建立投资组合

投资组合是指投资管理人按照资产选择理论与投资组合理论对资产进行多元化管理，以达到分散风险、提高效率的投资目的。
在设计投资组合时，一般依据下列原则:在风险一定的条件下，保证组合收益的最大化;在收益一定的条件下，保证组合风险的最小化。投资组合包括三种形式:投资工具组合、投资时间组合和投资比例组合
1.投资工具组合
投资工具组合要求投资者不要把全部资金都用来进行单一投资，而应该将资金分成若干部分，分别运用不同的投资工具，投资于不同的领域。
在相同的环境中，不同种类投资工具的风险程度不同，有的甚至是截然相反的。例如，在上调利率时，储蓄存款收益率高，风险很小，而股票投资则会面临股价狂跌的风险，收益率很低，甚至为负数;当银行利率下调时，储蓄投资的利率风险增大，收益降低，股票投资则会因股价上涨，大幅度提高收益率。如果把资金全部用于储蓄投资或全部投资于股票，若利率下降或上升，其收益会下降，风险很大。而分别投资于储蓄和股票，当利率上升时，储蓄获利会抵销股票投资上的损失;利率下降时，股票投资上的收益又会弥补储蓄上的损失。通过储蓄与股票的组合投资，使得投资风险降低，收益维持在一定水平传统的投资工具组合通常采用“投资三分法”，即将全部资金分成三部分一部分用来进行储蓄、保险;一部分进行股票、债券等投资;还有一部分用于房地产、黄金、珠宝等实物投资。
2.投资时间组合
投资时间组合要求投资者不要把全部资金一次性地用于投资，而应该分次分批、有计划地进行。各种投资工具在期限上应是长期、中期、短期相结合。一次性将资金全部投入，若实际情况与预测有所不符，那可能会因手中无备用资金而丧失获取更高收益的机会，或者会承受在该投资环境下无法避免的系统风险。
另外，从资金的时间价值来看，时间越长，收益越高;从流动性角度考虑时间越短，变现能力越强。家庭投资组合既要求较高的收益，又要保持一定变现能力，以应付突然的现金需求，因此，长期、中期、短期投资应结合起来。
3.投资比例组合
投资比例组合涉及的是各种投资工具在数量、金额上的比例关系。
分散投资工具，并不意味着投资资金机械地、完全均等地分配到各种投资工具上。由于各种投资工具的风险和收益水平不同，流动性不同，投资者对收益的期望和对风险的偏好不同，投资组合比例就有所不同。一般来说，风险喜好型的人，追逐较高的投资收益，其投资重点偏向于高风险、高收益的股票、期货等投资工具;风险厌恶型的人则将大部分资金用于储蓄、债券等收益基本稳定、风险较小的投资工具。
 

个人投资理财入门基础知识

　　在进行投资理财之前，很多准备工作需要做好，盲目进入，往往会得不偿失。那么，个人应该培养什么样的理财习惯呢?富人的28个理财习惯指的是什么?以下是小编为大家整理的个人投资理财入门基础知识，仅供参考，大家一起来看看吧。

　　一 、新手如何理财?

　　理财新手最常见的问题往往都是我有1千、5千、1万，我要如何投资理财?首先，打牢自己的理财知识，熟悉自己的财务状况 。兵马未动，粮草先行。良好的理财基础是迈向成功的第一步。

　　其次，根据自己承受风险能力，合理规划理财方向 ，找到适宜的理财产品。对于理财新手来说，稳健保守的理 财方向才是安全的。等到脱离新手阶段，在慢慢去尝试一些进取型的产品。

　　最后，小额试水为先，持续关注跟进自己买的理财产品，及时的调整自己的理财策略。

　　二 、理财新手需要注意哪些问题?

　　作为一个理财新手，需要明确知道收益越大，风险越高，所以在进行投资理财时，安全保本为首要目标。还有几个问题需要注意：

　　1、“结构型”理财产品。“结构型”理财产品往往与国际大宗商品交易挂钩，风险较大 。

　　2、切勿混淆收益率 。固定收益类产品跟浮动收益 类产品有差别。

　　3、资金的流动性。确定在理财产品到期之前这段时间内自己的资金需求， 避免中途急需用钱，很多产品不能提前赎回。

　　4、合同需谨慎对待，小心文字陷阱。

　　5、切勿选择不熟悉的产品。如艺术品这类投资，但是对专业性要求高，才能判断其价值、真假。

　　三 、投资理财方式有哪些?

　　投资方式和投资途径比较多，如黄金、股票、债券、银行等等，这里主要介绍几种适合理财新手的投资方式。

　　1、余额宝

　　余额宝的平均收益率在4%左右。小额的资金可以放入余额宝 ，毕竟现在它用起来还是很方便的。

　　2、银行理财

　　银行理财产品收益大多在4%-6%左右，稳定、安全、投资期限灵活。购买银行理财产品，如果提前赎回，不同产品有不同的附件条件。有的规定投资者可以提前赎回，有的则不能。 甚至有些产品， 提前赎回不仅没有任何收益，还要承担金额 2%左右 的违约金。

　　3、固定收益类理财产品

　　时下流行的就是这类产品，比如爱 财 客理财，投资期限 1-6个月，起投 50-5000不等，年化收益在13%左右。周期短， 操作简单，灵活快捷，风险低，相比银行理财和余额宝来说收益高，对于理财新手是最为合适不过了。

　　四 、网上投资理财可信吗?

　　现今网上理财也是大热之时，理财新手可以从下面三个主要方面选择可信的网上投资理财平台。

　　1、网上平台是否信息公开

　　互联网本身就是一个开放的环境，正规的网上理财公司，敢在网上做平台， 就敢于将自身信息跟项目信息公开透明化。

　　2、网上平台的业务模式

　　网上理财公司可信不可信?还可以从它的业务模式来看。正规的平台应该是纯中介的第三方。第三方的业务模式可以保证其中立、公正的性质，平台不参与收集资金，不参与项目 。如爱 财 客，纯粹第三方，自根源降低风险 。

　　个人投资理财入门妙招

　　投资理财入门之第一妙招：

　　其实，投资期货也是投资的一种方式。很多人都觉得国内的投资渠道过于狭窄。除了股市和楼市之外，就没有其它渠道了。实际上，随着国内期货市场的完善，另一种诱人的投资渠道正在逐渐显现。虽然期货市场的固有印象是高风险和高回报，而且充满了各种投机元素。但仔细想一想，如果是无杠杆投资期货，其实也算是一种投资而非投机。有财经理财分析师曾经在白银牛市的初期，推荐广大投资者无杠杆买入白银期货，如果真的听从了其建议，肯定赚得盆满钵满。无独有偶，如果前不久买入了棉花期货，其实也是不错的投资选择。总而言之，在期货市场当中只要不是卖空，只要不加杠杆。那么在全球货币超发的大背景下，很多暴跌的商品期货，其实都有很好的长期投资价值

　　个人投资理财之第二妙招：

　　不是什么保险都适合购买的。之前就有国内知名经济学家郎咸平大胆爆料，说国内的保险业已经越来越像传销了。而就笔者对保险行业的了解来看，虽然并不像郎咸平说的那样不堪，却也到处都是陷阱。比如说分红险，就是各大保险公司主推的高利润项目。表面上看，这些分红险既具备了保险特性又具备了储蓄特性。而究其本质，无非就是用本金利息的一部分为你买了份保险，而本金利息的另外一部分则成为了保险公司的分红及利润。因此，笔者的建议是，如果非要购买分红险，那么最好购买那种利率挂钩型产品。尤其是那种约定收益高于一年期存款利率的保险产品，就更值得购买了。这样一来，即便保险条款中存在着不易察觉的各种拒赔条款，但是保险人至少也能获得存款利息。

　　第三，银行投资产品一定要看清签约主体：

　　就是银行的投资产品也同样是鱼龙混杂。虽然很多银行投资产品都是保本型的，但是“影子银行”的风险还是相当大的。这个时候，投资人就应首先看清投资产品的签约主体。如果签约主体是银行，那么也就不用担心违约。因为即便是违约，相关的善后工作也可以令人满意，毕竟银行是由政府作为后盾的哦。

　　第四小妙招，最好是部分存款配置为5年定存：

　　投资小编说，有很多人都喜欢存1年期定期存款。可能是每年收到利息都会有一种喜悦之情。否则的话，笔者无论如何也无法理解在相差58%的利息收益情况下，为何老年人还要选择1年期定存而非5年期定存。实际上，笔者的建议是，也不用非得采纳投资师的建议，采用滚动存款法。因为滚动存款法虽然最为科学，并且5年之后每年都会有一笔定期存款到期。但笔者个人觉得，这样的操作有些牵扯精力，而且过渡期长达5年之久。因此，笔者的建议则是，老年人只要有部分存款配置为5年期定存即可。至于5年定期的存款究竟是多少，则要看刨除掉“过河钱”之后还剩下多少。多则多存，少则少存。总而言之，因人而异。而最后要说的是，很多银行虽然执行了央行的1.1倍利率政策，但仅仅局限在1年期定存领域。而实际上，5年期定存基准利率为4.75%，1.1倍之后则高达5.225%。所以在选择银行进行5年期定存时，还是要货比三家才行。

　　其实，不论是哪种投资理财的方法，最终的目的是一样的，就是通过对你的资产有效管理，达到我们要求的保值、增值的目的。投资理财是一种生活方式。是和个人的理想、目标分不开的哦，其实，也是为实现你的理想，你的目标而服务的。反之，你也就变成了金钱的奴仆。你的财富也可能不少，但是你存在的社会价值却很少。

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