央广网河南分网消息 1月13日,濮阳市与建设银行河南省分行、兴业银行郑州分行签订全面战略合作协议,两家银行将围绕基础设施、新型城镇化、新型工业化、农业现代化和民生等领域,为濮阳市提供包括信贷、理财、信托、基金支持在内的数百亿元融资计划。

　　近两年,濮阳市通过做大金融支持平台,有力推动了经济社会发展。去年,该市先后与中原银行、国开行河南省分行签订战略合作协议;与中原证券、中原银行合作设立龙都产业投资基金,成为我省首只由本土金融机构和地方政府联合成立的地方产业投资资金;组建了濮阳市投资集团,资产总额达130亿元;供水、热力资产证券化签下全省第一单,实现融资9.35亿元,并增发地方债11亿元,资金全部投向重点项目建设。(记者王映通讯员崔莹)

　　在余额宝诞生3周年之际，余额宝用户数已悄然逼近3亿人，成为全球用户数最多的单只基金。从爆发式增长进入稳定增长期后，余额宝开始向三四五线城市和农村用户延伸。蚂蚁金服财富线运营总经理祖国明日前接受记者采访时表示，“农村普惠”和“场景化”将成为余额宝新的增长动力。

　　用户黏度提高

　　随着市场利率的回落，近两年余额宝收益也随之向正常水平回归。2016年6月15日最新数据显示，余额宝7日年化收益率为2.482%。虽然余额宝收益回归稳定区间，但用户数却不降反增。3年间，余额宝的用户数从2013年底的4303万人、2014年底的1.85亿人，增长到2015年底的2.6亿人。截至2016年6月12日，余额宝最新用户数已超过2.95亿。

　　“实际上，规模从来都不是考量余额宝的指标。”祖国明称，“我们对余额宝的定位就是个超强版的用户‘零钱包’，或者叫现金管理工具。用户的资金放在余额宝里，既有收益，又可以方便、快捷地进行网购、缴费、充值、转账等的消费支付。后台数据显示，近8000万余额宝用户开通了支付宝余额自动转入余额宝功能，用户黏度越来越高。”

　　余额宝的触角不仅在大城市延伸，在三四五线城市及农村地区，余额宝的增长更加明显。截至2015年底的数据显示，四、五线城市的余额宝用户规模增长速度最快，分别达到48.1%和45.5%；2015年农村地区的用户规模同比激增65%，数量占到整体的15.1%，相当于每7个余额宝用户中就有一个来自农村。同时，老年余额宝用户也在逐年增长。

　　这是因为，三四五线城市及农村地区的金融资源相对稀缺，金融服务相对落后，余额宝的存在，打破地域、金融资源等的限制，让三四五线城市和农村地区都能享受低门槛、快捷、便利的金融服务。

　　“场景化”将成为新增长动力

　　随着移动互联网时代的到来，通过手机这种个人移动终端，互联网服务与场景的连接更紧密。余额宝诞生后不断接入网购、生活缴费、转账等小额生活场景，随后还与购车、购房等大额消费场景结合。

　　除了消费场景，在余额宝基础上还延伸出理财场景。在支付宝的兄弟App蚂蚁聚宝上，余额宝可以作为购买定期理财、基金产品的基础账户，用户资金的转出、转入都经过余额宝，实现收益最大化。

　　“丰富的场景、简单便捷的用户操作、已经逐渐形成的用户习惯，是余额宝的优势。”祖国明表示，“依靠大数据、云计算，我们将与合作伙伴一起为用户提供更个性化、更有温度的场景金融服务，让余额宝真正成为深入用户生活方方面面的现金管理工具。”未来余额宝的应用场景不仅覆盖小额、碎片化的生活场景，还将拓展更多大额的消费场景、风险偏好更高的理财场景，甚至未来会推出一些“超前性”的场景。以“场景化”作为新增长动力，余额宝未来还有很广阔的发展空间。记者 常仙鹤

1、淘宝基金收缩 蚂蚁聚宝出击

蚂蚁金服正在根据不同场景和用户需求，形成移动产品矩阵。

在阿里系的移动布局中，手机淘宝承接的是消费场景。在蚂蚁系的移动布局中，支付宝专注于生活场景，而理财场景则聚焦在投资理财应用蚂蚁聚宝上。

有消息说，从5月中下旬淘宝基金店将停止基金申购服务，所有基金业务都会整合到蚂蚁聚宝上。从这件事上可以看出，未来移动产品布局的方向，一句话，让消费归消费、生活归生活、理财归理财，移动产品矩阵越来越清晰。

2、支付宝是根系 蚂蚁聚宝是枝干

支付宝是属于典型的生活服务、支付工具，可以兼具简单基础的理财服务，但不宜太多必，须是简单易懂、风险较小和生活场景紧密结合的产品。

而更进一步的专业投资理财是一个非常庞大的体系，比如常见的理财方式包括股票、基金、定期理财、保险、信托，这些是大类，大类底下又有小类，比如基金就包括股票、债券、混合、货币等等类型基金。

现在蚂蚁金服旗下的理财业务已经包括余额宝-对接货币基金、招财宝-主打定期理财、存金宝-对接黄金ETF、基金-1600多只各类型基金都有。如果把这么庞大复杂的体系系数接入支付宝，显然不太现实。

何况，一个好的理财平台绝不只是产品的“搬运工”。

理财市场在移动互联网还没起来的时候，理财是件很小众的事。在一般人的印象里，理财这件事好像是“有钱人”的专属，理财门槛动辄万元起。高门槛、理解难度高、风险捉摸不清，很多老百姓把“理财”这件事自动屏蔽。

如何把一个小众市场变成一个大众市场，如何对大众用户进行理财教育，把大众用户转发为理财用户，这才是一个理财平台真正的价值和优势。

你甚至要告诉一无所知的用户，余额宝是什么？基金是什么？什么叫做投资风险？哪类产品风险高？哪类产品风险低？这个事情的难度，不亚于拉扯大一个孩子。

所以，只做理财产品的搬运工远远不够，无论是投资客还是小白理财用户，他们需要更完善的理财成长环境。完整的走势、收益等基金信息，专业的财经资讯，基金交流区，甚至是可以和理财大V、其他投资客一起成长的理财社区。

如果想让理财业务良性发展，蚂蚁金服需要将理财功能与支付宝有所切割，一个APP专注做生活消费，一个APP专注做理财。

通过支付宝，用户能做些简单的、风险低的理财，而在蚂蚁聚宝能接触更全面的理财产品，获得更完善的理财投资服务。而蚂蚁聚宝一个很重要的责任就是从支付宝用户中再次筛选，找出有投资能力和理财意愿的用户来。用户和流量在支付宝沉淀，支付宝再将用户分层细化之后输出给各条业务线。

3、蚂蚁聚宝是战略重点

蚂蚁聚宝就是蚂蚁金服在理财线上的最重要平台和窗口。自从2015年8月18日发布后，根据APPAnnie的数据，在iOS平台金融类APP排名稳定在7名左右。蚂蚁聚宝上可以完成的招财宝、存金宝、各类基金投资服务，在蚂蚁的远期规划中，蚂蚁聚宝还可能对接股票、股权投资等。

一句话，蚂蚁金服的财富条线主要依赖蚂蚁聚宝来实现，所以让蚂蚁聚宝来接棒淘宝基金店的基金业务不难理解。支付宝已经是一个稳定的产品，用户的增长也很稳定。至于网商银行APP，则刚刚上线，需要时间来养大。

蚂蚁聚宝是蚂蚁金服在移动端发力的一个楔子，它身上押上了蚂蚁金服的光荣与梦想，是蚂蚁在未来一段时间战略的集中体现。

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