今年中秋节和国庆节没有凑到一起，打算中秋和国庆分开出游的市民不在少数。纵观理财市场，即将到来的9月也是一年中资金需求的高峰之一。在今年收益略显平淡的理财市场上，9月对于投资者来说或将是一个机会，早作打算才能获得丰收。

　　节日消费要hold住：合理使用信用卡

　　今年中秋节小长假为9月6日至9月8日，与往年不同的是，今年的中秋节没有和国庆节凑到一起，又恰逢暑期和“十一”之间难得的价格低谷，中秋出游相比“十一”最多能省一半。对于普通工薪族来说，距离上一个小长假已经过去了近3个月，不少人已经对中秋节的出游计划跃跃欲试了。

　　近年来，韩国、泰国等地周边短期出国旅游已成为一股热潮，借助中秋节小长假去周边国家玩一趟的市民也有不少。对于这部分市民，银率网分析师华明建议，由于信用卡有20天以上的免息期，因此使用信用卡消费更划算。不过，他也提醒这些持卡人，在境外使用信用卡消费时一定要注意安全问题。他提到，因为我国的信用卡大部分都是磁条卡，安全系数差，在境外被盗刷的几率更高。

　　小长假期间往往也是消费的高峰。不少商场都推出了优惠活动，一些信用卡也有优惠可享。记者查询发现，中信银行、民生银行、花旗银行信用卡都在中秋节前推出了与一些咖啡店如星巴克、COSTA等的中秋月饼礼盒优惠活动。

　　提醒

　　理财师提醒消费者，不可因为小长假就盲目消费，最好先做好一份消费计划，如考虑要送家人礼物、家庭和朋友聚会、旅游、逛街、购物、娱乐等，参考往年的消费情况并对每一项执行计划都提前做好预算；其次在节日前最好列个购物清单，避免冲动消费。

　　银行理财产品：9月或迎来收益小幅提升

　　临近月末，理财产品的收益率出现了微升。据金牛理财网统计数据，上周截至8月22日，共有121家商业银行共新发非结构性人民币理财产品980款，环比减少191款，平均预期收益率环比微升1BP至5.10%。

　　在中秋小长假理性消费的同时，抓住9月理财机遇也是投资者关心的重点。而对于普通投资者来说，银行理财产品仍然是大多数稳健型投资者的选择。以往年的规律来看，银行理财产品每逢月末、季末、年末收益总会有所上升。不过，今年由于市场资金面较为宽松，季末效应不如往年那么明显，7月以来，银行理财产品的收益率整体走低。

　　金牛理财网研究员薛勇臻认为，上周资金面转为紧平衡格局，银行理财收益率微升或正反映了资金面的变化，在月末资金面趋紧的情况下，银行理财收益率也将暂时企稳甚至微升。薛勇臻建议，当前投资者应选择挑选期限在4个月左右、预计年底到期的产品，如此可以衔接上年末高收益产品的推出。

　　而以近些年的经验来看，各大银行往往会抓住各大节日纷纷推出相应的节假日专属理财产品，如今年的端午节、七夕节等，即将到来的中秋节也概不例外，这些节日专属产品为了吸引眼球，收益率往往会比市场上的其他产品高，对于投资者来说是不错的选择。

　　此外，不少理财师都认为，由于3季度的考核时点相对重要一些，理财产品的收益率在9月后半月将会有所上升。理财师建议投资者应该多关注各大银行理财产品发售的信息，尽早预约高收益理财产品，股份制银行和城商行推出的理财产品可以期待。记者也观察到，目前在广州地区在售的银行理财产品中，收益率在5.5%以上的基本都是股份制银行和城商行发行的产品，而国有大行的理财产品中较高收益率则集中在5%左右。另一方面，近期高收益银行理财产品门槛有所提高，昨日6%收益产品的门槛迅速提升至50万元，但募集期较短，这也使得实际上收益有所增加。

　　提醒

　　在选择这些高收益理财产品时，投资者也许注意几点，切勿只关心收益率，更应该认真阅读产品说明书，了解产品投资方向和风险。此前，一些节假日专属产品出现了收益率虚高的现象，如用超长的产品募集期来拉低理财产品的实际收益率，投资者在选择时也应当注意到募集期的长短和理财产品涉及到的各项服务费用，了解自己所购买产品的实际收益率情况。

　　互联网理财：混战中切勿盲目追逐收益

　　记者查阅昨日互联网宝宝的收益率情况，广发钱袋子以5.499%的7日年化收益率排名第一，其余较高收益的宝宝类产品还有兴业掌柜钱包(4.84%)、京东小金库(4.729%)、交行快溢通(4.682%)。而早期的微信理财通7日年化利率则为4.525%，余额宝已跌至4.139%。

　　尽管今年以来互联网宝宝的收益率表现不尽如人意，自春节以后互联网宝宝的收益率就一路从6%以上跌到了现在的4%。但在互联网理财领域却热闹非凡，互联网宝宝不再是一枝独秀，还新出现了票据理财等产品。对于投资者来说，互联网理财的创新产品一波接一波，可谓眼花缭乱，如何选择就成为一件难事。

　　就互联网理财的“先头兵”互联网宝宝而言，近期的收益率情况可以用“银行系宝宝的逆袭”来形容。在互联网宝宝整体收益下跌的时候，市场上出现的票据理财，如京东“小银票”和阿里票据贷等，以其高收益和低门槛吸引了足够多的眼球。记者观察到，这些票据理财产品投资期限基本在半年以下，投资起点在1000元左右，最低低至1元，产品预期年化收益率在5%~10%之间。其特点在于，每款产品以银行承兑汇票抵押，作为债权实现的担保，票据到期银行将无条件承兑。

　　不过，票据理财的出现是否将颠覆互联网宝宝在互联网理财市场上的地位呢？据银率网最新的一份调查显示，在理财宝类收益下滑的情况下，会选择票据理财的投资者略低于不会选择票据理财的投资者。选择票据理财的理由是其具备价高的收益，而那些不选择票据理财的投资者则认为高收益伴随高风险，弄清楚之前不轻易尝试。

　　提醒

　　国际注册财务策划师徐正国认为，票据理财也存在虚假票据和兑付风险，投资者在选择时尽量挑选信得过的专业理财平台，且要清晰地了解产品的实质，如承兑银行和融资用途等，不要因为高收益就盲目投资。

　　财迷团

　　工薪族理财第一步：记账

　　纵观众多网友的理财心得和理财师的理财建议，“记账”往往都是他们所公认的理财第一步。记账听起来简单，但很多人或许因为懒惰或嫌麻烦而没有真正做到。财迷团网友“优的良士”就向我们分享了他记账的诀窍和心得，看他如何用一张Excel搞定“麻烦”的记账。

　　“优的良士”对记者说，“要成为理财高手，第一件事不是去找到一个什么回报率高的投资项目，而是学会如何记账。”在他看来，记账的作用在于了解自己的资产、日常收支等财务状况，如果你连你每个月能剩下多少资金，最大的开销在哪都不了解，何谈理财呢？

　　“优的良士”的记账方法是使用Excel。首先，他认为在记账时要先明确自己现在所拥有的“资产”有多少，因此要建立一个资产表。这里的资产包括：“现金”、“银行存款”、“股市”、“基金”等，可以根据自己的情况自己添加。工薪族们现在就可以拿出自己的钱包，把所有的现金数清楚，然后把每张银行卡都查一遍，把其他类型的资产都如数计入Excel中，只有看到明确的数字，你才能够大概掌握到自己的资产情况，而不再是糊里糊涂。

　　其次，就是自己的收入和支出明细。“优的良士”说，他在Excel里面分别列出“收入”和“支出”，主要包括项目、金额、时间。然后，要做的事情就是坚持把每天的收入和支出都一笔一笔无论金额大小都记录下来。当每日的流水都记录后，可以以月为单位制作一张表，每个月对“收入”和“支出”进行统计。如此，在月末时用“收入”减去“支出”就能得出你这个月的资产变化情况，如果为负就说明你已经入不敷出，就要当心了。

　　同时，也不要忘记核对自己的记账本。比如在新的一个月初，要重新统计自己的资产情况，重新查询自己的现金和存款等，然后用上一个月的“总资产”加上个月的“资产变化”，应该等于这个月初的“总资产”，如果相差太大就说明自己漏记了，要进行微调。他认为，工薪族不都是会计，因此记账总体上做到大致相等就好了。

　　近段时间出现了不少记账软件，不过在他看来，记账软件的功能太多太强大，反而把记账弄成了一件复杂的事情，他更倾向于用Excel记账，简单也容易坚持。对于记账的经验，“优的良士”认为，最困难的就在于每天都要坚持不能中断。如此，长期下来才能对自己的收支情况和资产有清晰的认识，才能够决定下一步的理财计划。

　　（信息时报记者 王文佳）

　　信息时报讯 (记者 徐岚) “中秋小长假，想买几款3天或7天的理财产品，但是咨询了几家银行都说没有，节前真的买不到了吗？”每到小长假，都是高收益率超短理财产品的高发时段；但上半年曾红火一时的超短期理财产品，如今却难觅踪影。

　　3天超短期产品绝迹

　　上半年，存款准备金率多次上调，银行存贷比“压力山大”，高息揽储花样百出。大量的中短期理财产品推向市场，收益率也是节节攀升。在6月底，不少银行推出了3天理财产品，收益率达到7%；7天期的理财产品收益率，达到5%~6%的收益率也是屡见不鲜；14天理财产品的收益可以高达6%，个别甚至超过7%。

　　然而，这个中秋投资者可能会“踏空”，因为近期不仅理财产品收益率表现平平，而且超短理财产品也已提前下架。从调查情况来看，6月末发行的那种高收益理财产品在广州各家银行已绝迹，一周以内期限的产品，其预期年化收益率和实际到期收益率也已无法和上半年同日而语。

　　记者查询银率网的统计数据显示，8月24日以来，广州地区发行的64款3个月以内的在售银行人民币理财产品中，1天、3天的超短期理财产品业已彻底消失，期限为7天的理财产品也只有6家银行发行的9款产品。在查询本周各银行将发售的18款理财产品中可以发现，虽然周末就迎来中秋节小长假，但各家银行都没有按照惯例推出专门针对小长假的超短期理财产品。其中推出7天理财产品的，也仅有、、、和德阳银行5家。

　　从收益率来看，7天的超短期理财产品也是大幅跳水。从本周发行情况来看，招商银行的一款产品预期收益率最高为4.5%，而交行产品的收益率仅有2.7%；其它银行发行的1天理财产品，其预期收益率也大多在3%~4%之间徘徊。此外，其它短期理财产品收益率也大为跳水。以1个月左右期限的产品为例，近期发行的多款产品的预期年化收益率仅为3.4%左右，比前一批低了大概0.5%。

　　银监会下令禁止？

　　理财产品的收益率滑落，颇让投资者感到不解，尤其是央行刚刚将商业银行的保证金存款纳入存款准备金的缴存范围的时候。“按道理说，银行应该是更加无米下锅了才对，为什么理财产品的收益率，反而会大幅下降呢？”本来打算在中秋前赚点小钱的市民黄女士，对此非常不解。

　　而某国有大行的业务经理表示，银行此举一方面是监管原因，而另一方面则是由于自身经营的考虑。

　　近日有媒体援引银监会有关部门负责人的话表示，监管部门不会叫停超短期理财产品的发行；但7天以下的理财产品不见踪影却是事实。“8月份银监会有个通知，禁止银行发售投资期限7天以下的超短期理财产品，不但今年中秋不会出现，今后节假日也不会有此类产品了。”上述业务经理表示，银监会一纸禁令堵死超短期理财产品发售空间，而且还要求银行不能为“冲时点”拉存款随意抬高理财产品收益率。因此，即便有不少银行打出“中秋版”理财产品，但投资期限基本长于7天，而且收益率也未见提高。

　　与此同时，银行也有自身经营的考量。据业内人士分析，为防范双节临近、银行头寸紧张，央行祭出了正回购“双刃剑”，在加大本周回笼量的同时，也已分别将200亿元流动性平移至中秋节，以及将490亿元流动性平移至国庆节期间进行释放。同时，相比6月末的高位，目前银行间市场利率仍处于低位，说明银行间市场资金紧张的局面大不如前，各家银行再推高产品收益的动力已经不足。

　　还有银行人士透露，在央行扩大存款准备金率基数之前，银行十分热衷发行超短期理财产品，是因为该类产品大多投向票据市场，可以减少缴存数量。但央行新规将承兑汇票等票据类也纳入存准基数，令银行超短理财产品规避缴存功能失效，因此银行也不愿再做“贴本买卖”。

　　不过也有股份制银行的内部人士表示，从考核的时间点上来看，中秋节的假期并没有卡在考核期，相信到了“十一”假期的时候，银行还是会设计一些相对短期的产品供投资者选择。

　　中秋版理财仍有替代品

　　超短期理财产品少了，是否意味着，节假日的闲置资金就只能躺着看CPI猛跑了？其实不然。

　　银行理财师建议，在超短期理财产品被叫停以后，市民可以考虑投资期限为3个月以内的产品。目前在售的3个月期以下的产品，其年化预期收益率约为5%，与3年期定期存款的利率旗鼓相当，而收益的安全性上也较有保障。如交行目前在售的一款保本型产品，产品期限为21天，预期收益率为5%。理财师表示，在央行仍可能进一步加息的市场背景下，1到3个月的理财期限也能够在一定程度上规避利率风险。相比之下，投资期为3个月以上的产品，在收益率上并没有显著的优势。如中行在售的一款91天的加元产品，预期收益率仅1%。而且一旦加息，投资者还要考虑可能带来的利率风险问题。

　　此外，短期闲置资金的出路还有其它替代品。一是1天、7天通知存款，以为例，1天与7天通知存款的年化利率分别为0.95%和1.49%，比0.50%的活期利率来得多；二是货币基金，这类“准储蓄产品”一般盈利的概率为99.84%，预计年化收益率在3.5~4.5%之间，高于一年期定期存款利息，而且没有利息税，随时可以赎回，一般可在申请赎回的第二天拿到钱。