这两天出现了这么一个新闻热点，叫“243万存款被行长挪用银行拒赔”。

事情是这样的，2008年，有李姓一家人将135万元交给了一个邮储支局长“存入银行”，2018年李姓一家人去银行取钱，发现钱不见了了！

于是起诉邮储银行赔钱，银行不愿意赔，说李某“自己长时间不看自己的账户余额，不合情理”。

先是美国的银行倒闭，现在又是国内邮储银行把储户的钱搞没了，那卖家的钱难道是放床底最安全？

别着急，邮储的这件事儿，当然和邮储的管理有很大关系，但这件事，储户本身也有很大的问题！

大家对照着我们最后总结的“存款五口诀”，就不用这么害怕钱没了！（没耐心的直接翻到最后看！）

先说这家人234万存款被邮储银行“吞了”的事儿，有几个细节给大家交代一下：1、这件事出来后，有些有心之人就在说：你看，银行没有你的密码，都可以把你的钱搞走！银行以后都不安全了！

其实，为啥这个邮储行长可以拿走储户的钱？

从判决书公布的一些细节来看，是因为李姓一家人“为了帮助行长朋友完成储蓄任务，把钱交给这位行长帮他存钱“。

这一家人可是把钱和身份证都给了那位行长“朋友”，才导致被行长“私吞”！

很多中小型公司，要么是老板自己管钱，要么是老板自己的亲戚管钱。

但我们也给卖家们提个醒：除非银行ukey是在自己手上，除此之外都是外人（哪怕是亲戚），把银行事项交给他们办理（包括银行职员、出纳、中介等）时，一定要小心谨慎。最好每天/每周让出纳给老板发送资金报表，做到心中有数。

《资金日报表模版》，需要的可以找我要

另外，对于有大额存款的银行卡，还得定期进网银去查一下账，避免只有拿到的报表或者存折有个数字，实际早就被转走了。
而且，平时一定要做到出纳及会计“岗位分离”，不能某一人一肩挑！

这里说个真实的案例。我曾给过一家大企业做审计，应该说企业当时的工作流程还是十分严密的，但这家企业的出纳还是抓住了漏洞，贪污了800万元，他是怎么做到的？

这家企业的出纳每个月月末要去银行拿银行对账单，再做一个银行余额调节表，然后给财务经理审批。

财务经理事务繁多，一看对得上，就签字了。

出纳发现了漏洞，于是在外面做了一份假的银行对账单，同时篡改了企业的银行日记账（也是出纳做的表）。

财务经理因为看着出纳提供的银行对账单和银行日记账是对得上的，每个月都顺利签字了。

于是这名出纳就这样瞒天过海，贪污了800万元。

最后是我们给银行发询证函，由银行盖章确认银行余额时才发现了这名出纳贪污。

这个实例其实给了我们一个启示：出纳和会计的分离是职责分离是非常关键的！这是内控的基础，也是重要一环。

这家企业，如果改成会计拿对账单，出纳做银行日记账，即做好职责分离，大概率就可以避免贪污了。

2、再回到开头的234万被行长卷走的案例：其实行长是给了李某存折的，只不过“存折”上的存钱记录都是这位行长自己打印上去的，而且还改了邮储的章！

确实，这暴露出了银行的管理问题：

（1）这个“存折打印机”是个什么东西？没存钱进去也能随便打印？

（2）银行的章居然被行长随便私自使用！不过现在都电子化了，能在电子银行查到的，基本没问题。

我们能做的，也许就是：别完全相信银行的短信（短信也很容易造假），老板还是需要多去网上银行或手机银行确认账户余额的。

3、大家不觉得奇怪吗？为何案件中的李姓一家人会愿意把钱给到这位行长去存钱？难道就因为朋友关系吗？

根据判决书披露的细节，很有可能是一起典型的非阳光贴息存款案！什么意思呢？

大家知道银行需要考核存款业绩，所以就会有一些银行的业务员拉人到自己的银行里面存款，本来只有2%的利息，他说我给你5%甚至10%的利息！

好，你来存的话，那你把身份证、银行账户密码都给我，咱们都来内部操作，你也别去柜台查账户，否则被上面发现，大家都没得玩。结算时间到，你拿钱走人就好了。

所以呢，这就解释了大家的疑惑，为什么南京邮储银行的这个储户长达十几年都没有查询自己的账户？而且行长呢，还能那么轻易的作假挪用资金？

所以，我们最后来讲一下存在银行的五大口诀：

1、鸡蛋不放在同一篮子里，永远记住，如果银行倒闭，如果没有人愿意兜底，最多只赔50万（包商银行破产时，有其他行接盘，最高赔5000万，所以土豪老板还是不要在一家银行存太多）。

2、刚刚说的最高赔50万，不包括保险、理财等，所以，做了理财就要有心理准备，要不然就要留一部分钱别转为理财。

3、千万不要向银行职员泄露个人密码！存取款时注意找好角度，不要被任何人看到密码，包括所谓的行长；

4、最安全的银行肯定是中农工建，因为他们80%以上都是国有资本，而且他们可是四大行，如果破产了意味着国家出大问题，钱都不是钱了。

不过，这四大行也不能避免开头邮储出现的那种管理问题！只不过理论上会相对好一些。还是需要卖家朋友多注意上面我们说的经常查看《资金日报表》以及网银余额。

当然，其他的大银行，比如大型股份制银行，招行、中信银行等，其实都比较安全，只是大家谨记第一条规则就好了，看着做好资金的调配！

5、不要被银行职员说的“高利率”、“高汇率”等等诱人的条件吸引，如果是大型的银行还好，如果是那种小的地方性银行，真的要擦亮眼睛。

特别是像此案中的李某，居然还被行长忽悠“私下存款，不经过柜台“，这种操作再愚蠢都不要犯。

　　“2天赚22天收益！中秋国庆专享现金攻略来了。”今天记者注意有一些的客户经理通过各类渠道宣传着类似的长假理财攻略。

　　由于8天长假叠加季末因素，今天投资者买入1天期国债逆确实能享受到比较可观的现金理财收益。另外，长假前夕买入也是常规做法。

　　不过记者注意到，今日一些券商发布的理财攻略中推荐明天买入同业存单、短金等产品。实际上，这类在赎回期限、赎回费设置上比基金有更多的注意事项，例如有的基金明天买入后，最早到10月16日才能赎回，而有的基金在7天之内赎回要支付比较高的赎回费，若不充分知情，投资者则可能面临亏损。

　　“长假现金理财攻略”吸引眼球

　　记者注意到，今天在朋友圈、微信群等渠道可以看不少券商人士发布的所谓长假现金理财攻略，这些攻略通常包含“2天赚22天收益”“双节将至，人闲钱不闲”等营销话术。

一些券商人士发布的长假理财攻略图片来自：网络

　　虽然各券商的攻略不尽相同，但主要的操作方法有共同点：基本都是建议9月27日可用资金买入1天期国债逆回购，享11天收益；9月28日资金可用后，在下午3点前买入短债基金等产品，继续享长假数天的理财收益。

截图自：某券商APP

　　对熟悉国债逆回购的投资者而言，今天是不容错过的一天。由于8天长假叠加季末因素，今天投资者买入1天期的国债逆回购能享受到11天且颇为可观的收益。今日午间，记者查询某券商APP发现，买入1天期的国债逆回购，每10万的收益高达157元。如果投资者账户里有几十万闲钱，那么今天一天就可以轻松赚到近千元的理财收益，这一收益水平要远高于寻常时间。

　　在这样的“赚钱效应”下，“1天赚11天收益”的相关宣传今天在行业内屡见不鲜。

　　不过这样的高收益仅限于今天一天，明天再买入1天期国债逆回购将无法享受到长假期间的收益。

　　那么待明天国债逆回购的资金可用后，又有什么方法可以再赚一次长假期间的理财收益呢？

　　有券商人士在发布的长假理财攻略中建议，明天（9月28日）可以买一些场内货币基金，就可以享受到长假期间近10天的收益。

　　而某分支机构投顾今天在朋友圈发布的一份长假“薅羊毛”攻略则建议，在今天买入国债逆回购后，明天可以买入某的同业存单基金或某基金公司的短债基金。并声称，“假设周三国债逆回购年化收益5.00%，以××短债为例，最近两个长假期间平均年化收益3.08%，两份收益叠加后国庆假期保守预计可获得年化收益为6.08%-8.08%。”

　　贸然申购下的“机会成本”

　　那么，上述券商的理财攻略究竟是否靠谱？记者分别致电上述所涉及基金产品的基金公司客服咨询。

　　对方表示，明天买入该货币基金可以享受长假10天收益的说法基本属实，投资者明天如果有机会买入，可以享受到整个假期的收益，最早在10月9日就可以赎回，10月10日可以进一步赎回收益的份额。不过需要注意的是，明天该货币基金的额度可能会比较紧张。

　　相比之下，上述某分支机构理财攻略中推荐明天买入的同业存单、短债基金在赎回期限、赎回费设置上就有更多的注意事项。投资者如果为了“薅羊毛”贸然申购，可能会付出较高的机会成本。

　　上述同业存单基金的基金公司客服告诉记者，投资者明天下午3点前申购，长假10天的收益或亏损会反映在10月9日的净值中。但根据规则，投资者明天买入该基金，最快要到10月16日才能赎回，不满期限投资者将无法赎回。

　　上述短债基金的基金公司客服则向记者指出，长假期间该基金的收益情况取决于10月9日的净值。不过需要注意的是，该基金的投资者的持有期不满7天就赎回，将支付高达1.5%的赎回费，而这1.5%并不是年化费率，就是投资金额的1.5%。“如果投资者在9月28日下午3点前申购，想免赎回费赎回，那么最快也要等到10月13日。”客服表示。

　　也就是说，如果投资者在未充分了解赎回条款的情况下在明天买入相关短债基金，一方面可能会面临长假后开盘账户无资金可用的窘境；另一方面，如果在份额确认后不满7天贸然赎回该短债基金，将支付高达投资总额1.5%的赎回费，这对于年化收益约2%左右的短债基金而言是一笔较高的费用，并很可能会导致投资者入不敷出。

　　就上述券商人士发布的长假理财攻略，某资深基金投资者向记者表示，“短债基金要具体看底层资产是什么，一般也不会说无风险。货币基金的问题是，你不知道基金经理配了什么。我个人不喜欢赚这种套利小钱，风险和收益不匹配，还不如高仓位过节。”

　　某公募基金人士则指出，虽然上述同业存单、短债基金风险相对较低，但投资者在买入前要关注具体条款，其实资金量不大的投资者还是交易国债逆回购相对简单。