5只到期产品收益率大幅缩水

　　超预期收益率最大差距负14.14%

　　理财一周报记者/蔡燕兰

　　财汇金融统计数据显示，截至2月16日，今年各大银行总计到期理财产品199只。其中，有183只理财产品到期收益率达标，11只理财产品实际到期收益率超预期，另有5只产品的收 益率远未达到此前的预期年化收益率，其超预期收益率从-14.14%至-0.85%不等。

　　理财一周报记者了解到，在上述这些收益率未达标的理财产品中，有的产品发行之初年收益率预期高达15%，但3年运行后，实际到期年收益率仅为0.86%；而有的产品声称产品预期最高可达8.2%的收益率，但最终，投资者拿到手的只有本金，根本没有投资回报。

　　这些收益率如同过山车一样的理财产品，不仅让投资者真实体验了一回“投资有风险”的现实戏码，同时也提醒投资者，理财产品靓丽预期收益率背后，可能是让人失望的低收益甚至是负收益。

　　5只未达标产品

　　中信占3只

　　这5只未达到预期年化收益率的理财产品分别为：建设银行的“建行财富四号”二期华夏A股精选人民币信托理财产品(3年)（以下简称“财富四号二期”），光大银行的2009年阳光理财“A+计划”第四期产品(1年)（以下简称“‘A+计划’四期”），中信银行的中信理财之“智赢六号”石油联系A款理财产品(1年)（以下简称“石油A款”）、中信理财之“智赢六号”石油联系B款理财产品(1年)（以下简称“石油B款”）、中信理财之假日赢1102期利率挂钩人民币理财产品(3天)（以下简称“假日赢1102”）。

　　从预期最高年化收益率来看，这5只理财产品中，收益率最高的是建设银行的财富四号二期理财产品，3年预期最高年化收益率将达到15%。但其实际到期年化收益率仅为0.86%，超预期收益率为-14.14%。

　　紧随建设银行之后的则是光大银行的“A+计划”四期理财产品，其预期最高年化收益率为8.2%，但在实际运作1年后，该理财产品的最终到期收益率为0%，超预期收益率为-8.2%。

　　而超预期收益率为负值的还有3只来自中信银行的理财产品，其中，石油A款和石油B款同为1年期的结构性理财产品，前者的预期最高年化收益率为8.25%，后者则为7.5%。而假日赢1102理财产品为3天期限的超短期理财产品，3天期限的预期最高年化收益率为2.19%。但这3只理财产品的实际收益却远没有产品介绍上标明的这么靓丽，从3只理财产品公布的实际收益率来看，2只挂钩石油的理财产品在1年后的实际年化收益率仅分别为1.73%和1.57%，超预期收益率分别为-6.52%和-5.93%。而假日赢1102理财产品的实际到期年化收益率，似乎也并未给客户在假期带来多少盈利收益。其3天取得的实际年化收益率为1.34%，折合成月利率仅为0.11%，这一收益率远低于银行0.36%的活期存款利率。

　　建设银行

　　3年投资不及银行半年存款

　　投资首年即亏38%

　　在到期的上述5只理财产品中，建设银行的财富四号二期理财产品的投资期限长达3年。15日，据建设银行一位理财专员介绍，财富四号二期理财产品收益起计日为2008年1月11日，到期日为今年的1月10日，购入门槛为20万元，主要投资于股票、基金和债券，预计最高年化收益率为15%。但从建设银行公布的运作情况来看，这只理财产品运作3年后的最终实际年收益率仅为0.86%，不及目前银行的半年存款利率（2.6%）。显而易见，相比3年前预期的最高15%的年收益率目标，该产品的实际收益率已经大大偏离了此前的收益率目标。

　　据建设银行公布的一系列相关运作报告来看，2008年7月，建行财富四号二期的当月净值增长率为1.03%，同期上证指数和沪深300指数分别上涨1.45%和0.48%。但是相比运作以来的净值增长率，该理财产品当时已经出现了22.31%的亏损。

　　2008年12月，上述理财产品的当月净值增长率为-0.59%，运作以来该理财产品的净值增长率也进一步亏损，达到了-38.09%，相比当时上证指数-66.8%和-68.11%的增长，该理财产品的表现依然略有优势。这也意味着，这只理财产品仅运行一年，其每一元的投资净值已经亏损0.3809元，净值亏损38%。

　　到2009年6月，该只理财产品的每元的投资净值已经跌至0.8796元，每元投资净值亏损12.04%。记者了解到，就在2009年上半年，建行财富四号二期理财产品曾经在近5个月中录得35.84%的涨幅，但是谁都没有想到，最终该只理财产品仅以0.86%的到期年收益率惨淡收场。

　　光大银行

　　4只挂钩股票集体歇菜

　　A计划最终0%收益收场

　　光大银行1月11日公布了“A+计划”四期产品的到期收益。公告称，该行发行于2009年12月28日至2011年1月10日的“A+计划”四期产品，因产品存续期内所挂钩的四只股票走势表现低迷，最终该产品的到期收益率为0%。

　　在该产品发布之初，记者从光大银行方面了解到，这只理财产品为股票联结型结构性理财产品，理财期限最长1年，最短3个月。根据产品说明书约定，最高年化收益率为8.2%。

　　据光大银行方面介绍，“A+计划”产品的收益与4只A股股票相联结。这4只A股股票分别为工商银行（601398）、建设银行（601939）、中国太保（601601）、中国平安（601318）。按照该理财产品提出的终止条件，在观察期的期末观察日中，上述4只股票的收盘价均不低于产品期初观察日各自收盘价的105%。最终，4只股票直到理财产品期限结束，也没有出现自动终止的情况。

　　“在最后一个观察期中，4只股票的股价仍然没有符合终止条件，所以银行最终只能按照之前的合约返还客户100%的本金，产品到期收益率为0%。”16日，光大银行一位理财专员告诉记者。

　　对于该只理财产品为何会取得0%的糟糕收益，16日，光大银行方面解释称，“从安全性角度来看，我们选择了4只业绩增长稳定且A/H股接近倒挂状态的金融股作为本产品的挂钩投资标的。但是2010年中，资本市场对国内投放的天量信贷资产的担忧，始终都没有减轻过。这也导致了银行股成为2010年A股市场表现最差的板块之一。”

　　中信银行

　　挂钩石油理财产品

　　收益率缩水超过四分之三

　　2月8日，中信银行公布石油A款和石油B款2只理财产品的到期收益，前者为1.73%，后者为1.57%。相比一年前这两只理财产品发行时公布的8.25%和7.5%的预期最高年收益率，收益率缩水超过四分之三。

　　据悉，中信银行于2010年1月29日-2月8日发售了名为“中信理财”之“智赢六号”的两款人民币理财产品，挂钩标的为纽约商品交易所上市的WTI（美国西德克萨斯轻质原油）近月交割的期货合约。

　　在产品运作期间，即2010年2月10日到2011年2月3日，WTI的交割期货合约从最初的74.52美元/桶，涨至90.54美元/桶，其官方公布的收盘价格月度平均涨幅为10.48%。

　　按照两款理财产品的运作来看，将WTI的月度平均涨幅设为P，则在50%≥ P>0的情况下，投资者所购买的产品才能取得收益率。最终，石油A款的实际年收益率为1.73%，而石油B款的实际年收益率为1.57%。

　　而中信银行的另一只名为“假日赢1102”的理财产品，其3天期限的实际收益率为1.34%，相比最高2.19%的预期收益率，这一产品的收益率也出现了近一半的缩水情况。

　　从产品介绍来看，假日赢1102产品的挂钩标的为“6个月美元LIBOR利率”，如果这一挂钩标的落在银行设定的0%~3%之内，则该产品的年化收益率为2.19%。如果挂钩标的利率不在设定区间之内，则该产品的年化收益率为0.36%。

　　1月17日，中信银行发布假日赢1102到期清算公告，其最终年化收益率为1.34%。高于当初公布的最低0.36%的预期收益，但同时也低于2.19%的最高预期收益。

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（原标题：轻松网银 远离骗局）