又到月末季末，银行业新一轮存款保卫行动激战正酣。

　　不过与以往不同，在理财销售监管和资金流向民间借贷等多重因素影响下，本月受访银行业人士普遍对存款增长不乐观。

　　“本月初开始，存款就持续负增长，现在看来月末回归正增长的压力也较大，存款流失太严重 了。”一家中小银行的副行长近期告诉记者。

　　在此情况下，除了继续冲刺储蓄业务外，联合企业，反复杠杆操作对公业务成为近期保卫存款的主要工具，比如存单质押贷款、票据贴现、开信用证等，存贷款规模由此迅速放大。

　　日息千分之四

　　9月30日如果有客户愿意拿1000万资金加入上海某银行2亿总额的存款“投资”，就可以拿到4万的利息。

　　“国庆节存款：1千万-5千万，利息千分之5-千分之9。具体有2个方案：方案1：9月29、30日存2天，利息千分之5，存在温州XX行；方案2：9月29日-10月7日，利息千分之8，存在江苏XX行”。

　　这是华东地区一家投资公司9月下旬给客户开出的存款投资方案，2天利息千分之5，意味着月息高达7.5%，年息达到90%。

　　还不是最高的，到9月28日，利息继续飚升，该公司人士介绍，上海某银行已开出了资金规模2亿(可拆解筹集)，30日当天日息千分之四的新高，年化高达144%，这意味着30日如果有客户愿意拿1000万资金加入这个2亿总额的投资，就可以拿到4万的利息。

　　这还不包括需要支付给中介公司的成本，相比1年期存款基本利率3.5%，存款争夺之激烈可见一斑。

　　工行上海分行理财师李吉认为，当前银行业增加存款压力较大，主要是银监会现在已经开始对隔夜等超短期高收益以及发行规模过大的银行理财产品进行控制，因此银行通过理财产品“时间差”做大存款规模的空间变小。

　　而在央行控制9月30日至10月8日存款余额波动幅度后，银行近期发行的多为1个月左右的理财产品，比如招行的安心回报系列，不过为了缩短实际理财期限，则会设置提前赎回等条款，使实际投资期间只有8天，比如9月28日至10月6日。

　　“民间借贷的活跃，也使大量资金在银行体外循环，加剧了存款的流失。”前述银行副行长说。

　　流失压力差异

　　到9月下旬，部分银行的存款余额负增长幅度破纪录达到了3%。这意味着如果上月末有1000亿的存款，这个月就净流失了30亿。

　　有华东地区银行人士透露，到9月下旬，部分银行的存款余额负增长幅度破纪录达到了3%。这意味着如果上月末有1000亿的存款，这个月就净流失了30亿。以此类推，一家10万亿存款余额的银行，存款负增长可能高达3000亿。而9月前15天，四大行存款合计的负增长，被披露的规模则为4300亿左右。

　　货币市场已经切切实实反映了银行体系的资金压力。

　　9月26日一周以来，隔夜和7天shibor利率一改之前的回落态势，持续攀升，按惯例，这种态势会持续到月底。

　　不过，由于央行新规，目前资金拆借的态势相比上月有所不同。央行8月份金融市场数据显示，当月同业拆借市场累计成交3.5万亿元，较上月增加10.7%；其中1 天期品种共成交2.8万亿，占当月全部拆借成交量的80.3%。

　　而在控制波动幅度的政策面前，银行间的资金需求时间也有增加趋势。9月28日，隔夜拆借的利率略为下降，7天拆解利率则继续上涨超过14个BP。

　　值得注意的是，不同银行面临的压力或许并不相同。

　　李吉认为，客户结构不同，经济环境不同，银行存款流失的情况就不同。如果客户集中在城区、或者民间借贷活跃区域，流失压力就较大，而如三农储蓄规模较大的农行等，存款所受影响就有限。

　　一些中小银行的人士则把面临的流失压力归责于大型银行。

　　一家中小银行零售部负责人就认为，今年的理财规模大膨胀，是先由大型银行挑起的，中小银行是被动应战，才开始陆续建立资金池，做大理财规模。如今到月末，如果大型银行理财发行节奏放缓，中小银行存款分流可能会好一点，否则储蓄存款增长仍然压力较大。

　　对公高杠杆操作

　　本月末做大存款的方式，就是联合企业，通过贴现、信用证、存单质押等方式抽出资金转存，将存款规模成倍放大。

　　不过，银行存款冲规模从来不是靠储蓄为救世主，对公存款才占大头。

　　“银行每年会对储蓄存款的增长有个指标，所以网点或客户经理为完成指标，需要利用各种渠道去拉存款完成业绩，不过，在关键时刻银行存款冲规模，从来都不是主要靠储蓄，而是对公存款。”前述中小银行零售负责人告诉记者。

　　据了解，在该行的存款规模中，储蓄存款只占到不足20%，而本月末做大存款的方式，就是联合企业，通过贴现、信用证、存贷质押贷款等方式，将存款规模成倍放大。

　　比如存单质押贷款，客户在银行有一笔1000万的存款，银行让客户利用存单质押，再贷出一笔800万款项，资金继续存放在银行，从而原来只有1000万存款，现在则有800万贷款和1800万存款，继续抵押，则继续放大。

　　贴现类似，银行可以让客户存入一定比例保证金(月末一般是全额保证金)申请承兑汇票，然后让关联企业贴现，银行多出一笔贷款，然后贴现获得的资金继续存放在银行，从而存款规模也放大。

　　“这种操作，银行一般会找熟悉的企业合作，给企业一定返点，或者提供后期授信方面的便利。”据了解，近期一些银行给企业的返点，有的高达6%。算上内包的手续费等成本，银行的代价更高。

　　该负责人介绍，一般过了月末之后，这类业务就会降低杠杆，回归正常，存款规模也会出现自然回落，而本月如果按照央行波动幅度控制的监管，保持杠杆的时间将更长，银行的成本也会更大。

　　不过，由于这类业务一般没有真实业务背景支撑，风险较大。齐鲁银行案件就主要系存单质押伪造所致，监管层的措施也一般较为严格。

　　近期就传出因为银监会对票据贴现、存单质押监管较严，部分银行转而利用之前较少用的信用证等工具，导致此类存款规模大增，而有关监管部门也将进行监管的消息，不过目前消息并未获得相关方面确认。

“百佳”示范网点将服务意识与服务文化融入到日常经营管理中，积极践行金融工作的人民性，提升客户体验，关切消费者诉求，深化服务内涵，丰富服务生态，履行社会责任，不断提升金融服务覆盖面和触及深度。尤为突出的是，一些营业网点扎根基层、服务县域、深耕社区，扶持小微“三农”、助力乡村振兴、保障百姓民生。

2021年，“银行业营业网点文明规范服务示范单位”创建项目经中央批淮，在全国评比达标表彰工作协调小组备案，标志着由中国银行业协会连续十多年组织的银行业营业网点“千佳”“百佳”文明规范服务评估工作升级为“金国创建示范活动项目”，进一步彰显了该项活动的影响力和重要性。

“银行业营业网点文明规范服务示范单位”创建工作是经中央批准、接受国家金融监督管理总局监督指导、由中国银行业协会组织开展的以规范行业服务管理为目的的精神文明创建活动。创建工作周期设置为5年，当前最新的周期以2021年为起始年，每个周期第一年评出“千佳”单位，第二年评出“百佳”单位，期间设置不定期抽查或明察暗访，加强示范单位的动态管理。每个创建周期分别设立“千佳”网点1000个、“百佳”网点100个。

2023年6月底，中国银行业协会对外发布了2022年“银行业营业网点文明规范服务百佳示范单位”名单。这100家“百佳”网点，成为该项活动升级后首批获得此项荣誉称号的营业网点，成为银行业文明规范服务的标杆，他们不仅传承了银行业的优秀服务传统，更是积极对标文明规范服务评价指标体系和评分标准，将符合时代发展的新理念、新服务融人到日常工作中，构建规范化、数字化、人性化的服务管理模式，提升客户体验，关切消费者诉求，深化服务内涵，丰富服务生态，履行社会责任，不断提升金融服务覆盖面和触及深度，以高质量服务能力赢得社会各界的赞誉和认可，展示了良好的行业实践。尤为突出的是，一些营业网点突破了厅堂服务的局限，扎根基层、服务县城、深耕社区，扶持小微 “三农”、助力乡村振兴、保障百姓民生，他们的实践经验值得业内借鉴和学习。

不久前，本刊编辑部深人采访了部分获得2022年“百佳示范单位”荣誉的网点，近距离了解这些网点的做法和银行人的想法，从细微处洞察文明规服务的亮点，以期给银行同业带来更多的启迪。

不少“百佳”网点充分结合国家战略、地域特点、企业文化、社会责任等因素，不断提炼特色服务文化，传承自身文化发展脉络，以差异化文化内核提升服务竞争力，以特色化文化输出提升品牌感染力，展示出丰富的服务底蕴和服务内涵，通过打造服务品牌和发挥榜样力量，开创出具有深层次影响力的服务格局。这些特色网点有效拓宽了银行网点服务的深度和广度，极大满足了人民群众对金融服务多样化、普惠化、便利化的需求，也树立了新时代银行网点的鲜明形象。

“零距离”服务“最可爱的人”

正值盛夏，一支由工商银行鹰潭四海支行副行长带队的六人服务小分队，从江西省鹰潭市出发，他们顶着炎炎烈日、跋山涉水，一路追随驻鹰潭某部队的脚步，深入营地，走进官兵身边。这支小分队肩负着一项使命，那就是为驻鹰部队野战训练军营中“最可爱的人”送去“零距离”的贴身金融服务。

“弘扬拥军传统，履行社会责任，助力国防建设”是工商银行鹰潭四海支行的重要服务宗旨和老传统，它孕育于鹰潭市这片有着光荣革命传统的红土地，深深根植于银行员工的内心，留下了一个个军民鱼水情深的故事。为了既不影响部队训练和官兵休息，又能满足官兵办理金融业务的需求，服务小分队想官兵所想、帮官兵所需，支行员工每天分成3组进到不同营区，克服高温、人手少、任务重、时间紧等困难，为广大官兵提供优质的金融服务。有的小分队成员在烈日下打开流动银行车的临时柜台和智能机具，为官兵办理信用额度降级、挂失、重置密码等服务；有的小分队成员搭建起简易帐篷、布置桌子，耐心地为官兵讲解绑定个人银行卡等操作，并开设金融知识小课堂宣传金融知识。

“鹰潭工行是真拥军，用实际行动诠释了什么是真正的优质金融服务，他们是我接触到的服务最耐心细致的银行人员”，一位官兵这样评价。支行员工热情细致的服务赢得了部队的肯定和官兵的赞扬。值得一提的是，在新冠疫情期间，该支行不仅在第一时间向驻地部队官兵赠送了防疫物品，而且全力确保金融服务不间断，充分利用网上银行平台远程视频指导，及时保障了部队的资金需求。为此，驻地部队专门送来“军银情谊一家亲，众志成城抗疫情”的锦旗、锦匾表示感谢。热情、专业、细致的拥军服务的也成为“百佳”网点——工商银行鹰潭四海支行营业厅的一张闪亮、耀眼的特色名片。

“一直以来，我们支行作为服务军队客户的重点银行，信守为驻地部队服务的初心，全力做好军队单位和广大官兵的金融服务”，工商银行鹰潭四海支行有关人士对记者介绍说，该支行充分发挥国有大行的优势，为最可爱的人提供最卓越的银行服务。支行所在的鹰潭市是中国唯一一座用“鹰”来命名的城市，在“鹰”的图腾形象和精神特质的启发下，支行总结提炼出“海鹰文化”，要求全员学习鹰涅槃重生的精神，践行“坚毅、果敢、敏捷、进取、隐忍”的品质，以“心有大海，何惧远方，让爱奔赴而来”的壮志豪情，实现从“家园”文化到“佳”文化再到“海鹰文化”的升华。支行用心打造个性化特色网点，服务军队客户是该支行的重要特色服务。网点内，有专设的军人窗口、老兵驿站、退役军人理财室、军人文化墙等；网点外，支行配备了专属的应急服务工作组、上门服务小分队、流动银行车等，跟随部队提供及时的专属服务，成为当地一道独特的服务风景线。据介绍，该支行曾先后6次获评“千佳”网点称号，2022年则实现了从“千佳”到“百佳”的华丽蝶变。

转自《中国银行业》2023年第8期