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股市基础知识系列之二——

理财篇分三部分，第一部分写我们普通人可以接触到的，能买卖的相对安全的银行自售理财，第二部分写我们常接触和使用的宝以及微信理财，第三部分写身在股票市场的股民，除去股票，如何合理安全地安排剩余资金。

既然是理财，下文所述，一切皆以安全为主要原则。

前言：

或许很多人对打新债，国债逆回购不屑一顾，觉得赚钱太少，对支付宝微信那点收益也不是很在乎。但是我对金钱管理的理念不同，做了多年的，我喜欢把每一分财产都合理地安排，尽量钱生钱，不断积累资本。

把基础知识系列的第二篇写成理财，是因为我觉得养成一个好的理财观念和理财习惯，一生受益。希望读到文章的你，可以从中感悟点什么。当然，每个人的生活方式不同，按自己的消费习惯来理财就好。

我只有2万，理财有意义吗？那么我们算一算，取中间值（普通安全的一般性理财收益在万0.5到万1.1之间），按万0.8收益算，一天的理财收益是1.6块，一个月（按30天算）是48块，一年（按365天算）是584块。

那么20万呢？一个月的理财收入是480块，一年是5840块。不算重复投入。

等你有了更多的资产，你会发现，理财是多么美好的一件事情。

不积跬步无以至千里，不积小流无以成江海。

聚沙成塔，集腋成裘。

我们平常的生活中，钱一般分为两部分，一部分存起来，一部分用做日常花销。我通常的做法是，留下日常花销，放在支付宝或者微信，剩下的放至银行。那么如何既不影响消费又能理财呢？我在下文中会一一细说。

在文章中，我不会直接说明买哪只理财，因为银行的理财也会变化，且银行的众多理财相似，名字却不一样。所以，我会细说如何看懂每只理财产品的风险，收益，以及需要持有的时间长短，赎回细节等基本知识，让每个看文的人能选择最合适自己的金融产品，不会只看到产品表面的高收益，不会被银行销售人员的高收益无风险的承诺给忽悠。

一，理财之银行理财

1.银行的选择。

六大国有银行：中国银行，农业银行，，建设银行，交通银行，邮储银行。

现有12家股份制银行：浦发银行，招商银行，兴业银行，平安银行，中国民生银行，中信银行，，华夏银行，广发银行，浙商银行，恒丰银行，渤海银行。

选择银行时，最好选择大型国有银行或大型股份制银行，地方银行或者小银行慎重选择。个人选择的理财银行为浦发银行，民生银行以及中国银行。很早以前写过对于各家银行的个人体验和感官，这里不再赘叙，以后有机会再放上来。

2.理财的风险。

凡是投资，必有风险，这是每个想投资的人要理解并接受的第一条铁律。

为什么选择银行理财？并非是包赚不赔的，无非是它属于风险极低的投资方式而已。

买银行理财前，都会要求先做一个投资者的风险测试，这很重要，它能让你对自己的风险承受能力有清醒的认识，你的风险类型直接决定你可购买的产品类型，因为每一个理财产品都有自己的风险评级。这5个等级依次是：保守型，谨慎型，稳健型，积极性和激进型。在每一理财产品的产品详情说明书里，都会划分等级，从低到高分别是R1低风险,R2较低风险,R3中风险，R4较高风险，R5高风险，正好对应了风险评测的5个等级。每个银行的具体表述可能不一样，但都是五个等级，含义是一样的。每款产品也会写明适合哪个等级的投资者。我们做这个风险评测的时候，就可以了解到自己的风险偏好，按自己的风险偏好来。

比如我个人，以安全为上，只买R1,R2等级的理财产品。

3.理财产品的风险等级。

R1：投资的品种有国债，银行存款，大额存单等。属于银行倒闭才有的风险，这类的风险极低，几乎等同于无风险。相对的是，它的收益也低，大概在3%左右。

R2：投资品种有货币基金，偏债型基金，企业高信用债等等。这类风险比银行的存款稍高一点，属于较低风险。

R3：这个的风险和收益会比前两个大，属于中风险，因为它可以投资一些风险较高的股票，外汇，信托等，尽管这部分不能超过30%的比例。所以想放银行比较安全理财的，选前2个等级就好。

R4：进取型，它投资的高风险产品可以更多，超过30%，因此，风险和收益也会高一个等级。

R5：风险最高等级。可以投资市场上各类品种，包括衍生品交易，杠杆投入等等。

实际上，银行自售的理财产品中，绝大部分都是R1,R2这两类。我们对大银行的安全信任感很高，也是因为大银行自身讲究风险控制。

4.理财产品的收益类型。

现有的理财产品分为保本固定收益型，保本浮动收益型，和不保本浮动收益型。从名字就可以看出来，它们的各自收益和风险是成正比的。2018年3月28日，中央全面深化改革委员会通过了一个资管新规，对银行的最大影响就是打破刚性兑付，不许保本了。因此，我们现在基本看不到保本固定收益类的理财了，都改成保本浮动收益型了。

比如农行的这款理财，是保本浮动收益型。

4.如何选择理财产品？

重点来了，请认真看仔细，不要掉坑，需要注意的我会红色标注。

第一，买卖银行理财如果自己能看懂，没必要去银行买，银行软件就可以搞定，去银行，一不小心就可能会被销售人员带进坑。

每个银行APP的首页，都能看到银行理财或者理财产品这几个字。点进去，哗哗啦啦出来一大堆，是不是有点晕？来，我们一步一步选。

理财分类各个银行大同小异，以浦发银行APP为例，如下图。

可以看到，理财产品会分为灵活期，中短期，和长期3种。时间越长，收益越高，起购金额越高，收益越高。灵活申赎里的是1天到30天，中短期是3个月到12个月，长期是1年以上。

长期不用的资金可以选择长期理财，经常要挪用的可以选择当天赎回的理财。

2.以我常买的天添盈系列为例来解说怎么看懂一个理财产品，这个产品对应的是中国银行的日积月累-日计划，民生银行的天天增利系列，其他银行的可以自己找找看，一般都会有。

点开天添盈增利2号，可以看到有一个产品详情。很重要很重要！

解读开始，我们需要关注的地方有这些：

近七日年化收益率：2.882%

风险：较低风险

起购金额：1万元起

期限：1天滚动，意味着当天可赎回。

今日购买，收益起算：今日购买，收益今日起算。但要注意下方解释，不能过15：30。

可赎回时间：交易时间9：00-15：30实时到账，非交易时间限额5万。

投资稳健：属于较低风险，主要投资固定收益类资产，风险可控，有良好成长空间。

起息快：交易时间15：30前买入，当天起息。

再往下方，是每天的年化收益变化图和万份收益变化图。万分收益，指的是每1万块钱能得到的收益。比如，今天的收益如果为0.8，你买入5万，那么今天的收益是4块。

买每个理财之前，要看清它的收益率，风险，起购金额，收益计算日期，主要投资于哪，以及赎回到账时间，非交易时间的赎回限额这几个重点地方，看适不适合自己理财。

3.银行的理财产品分为代销和自售。

一些理财经理为了完成KPI，往往注重宣传收益率，不会主动告知这款产品是银行自发的还是代售的。说白了，就是银行帮人代销，根据销售情况拿提成返点，并不承担产品的风险。以前有过新闻，银行代销产品出现了“飞单”，银行的飞单是极少一些银行内部人员在利益驱使下，违规代销理财产品，以利益为诱饵，让客户购买。代销的产品，银行多不担负责任。

那么如何区别代销和自售？很简单，打开产品详情或者产品说明书（通常打开理财产品后能找到，如上图标注处），里面能看到有一个C开头的14或者15位的编码。这个是银行自售理财的标志，可以在中国理财网查询到这个产品的信息。如下图。

4.收益的计算。

收益计算有不少陷阱。

陷阱1：有一些长期的理财产品会有募集期，投资期，储蓄期，清算期4个阶段，这4个时间段只有储蓄期是算理财收益的，有一些募集期会按银行活期计算，有的银行干脆没有。更需要注意的是，有的清算期写着1到3个工作日，也就是产品到期当日是拿不到本金和利息的。如果正好遇到国庆或者春节卡在这个时间点上，那可好，7天的利息又没了。

我有买过今天赎回第2天到账的理财产品，中国银行倒是第2天下午3点之前到账了，浦发和民生一般都是到了晚上6点左右才到账，有一次是到了晚上11点多才给到账。

陷阱2：理财产品里说的收益率，一般是指“年化预期收益率”。这个不是指产品到期你能获得的收益比例，而是以1年做为期限做出的一个收益率衡量标准。我们可以看每万份收益的变化曲线，这个更为直观，更容易理解。每天的那个万份收益值就是你今天可获得的收益值。

浦发民生招商这几个银行的灵活理财大多都在0.8左右，变化不大。几大国有银行，收益率相对低一点。

有一些理财产品，会有一个收益率的范围。比如下图，来自民生银行的增增日上系列。收益率是2.5%到3.4%，怎么算的呢，这是按你买入理财的天数计算，放的时间越长，理财收益会逐渐递增的模式。可以看到下方有一个按天数计算的收益率表。

赎回模式是按照后进先出的原则赎回。

这也是我常买的一种理财，当某笔钱不确定什么时候需要的时候，就买这样累积递进的理财产品。当天赎回，第2天就到账了。

类似的有中国银行的日积月累-月计划，浦发银行的随心享盈之步步高升等。时间长了，大概万份收益是1.0以上。

5.理财产品的限制。

理财产品中有一些会限制，比如新客理财，只有第一次购买理财产品的人才能申购，通常收益比较高。类似的还有银行特邀客户，私银用户等等。

理财产品的起购金额也会有所限制，最低1万，有一些会限制100万才可申购。

通常在理财产品的明显位置都会有告知。

从开始做股票期货时，就习惯把剩余的保证金买银行理财，因为一直做为备用金，所以都是安全为上，买的都是低风险和较低风险的银行自售理财产品，收益不高，但安全。这些收益每个月也能解决不少日常开销。

这么多年里，只有一次出现过9点多赎回不了的问题，在中国银行。后来说是系统临时出现问题，在大约10点多的时候就能赎回了。从那时候起，我就开始分2，3个银行去申购理财产品，以防止突发情况。不过最近两三年，没有出现过什么问题。

以上是我个人使用的经验，在最近这段时间整理出来的，可能有没思考到的地方，如果想到了，会再补充上来。如果你发现有遗漏或者错误，也欢迎指正交流，谢谢！

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股市辣妈奶爸

2021年4月12日