出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

“富人思维”“财商教育”“ 从1元到100万的理财法则”……

近期在不少短视频平台如抖音、快手、或者公众号中出现类似“勾人夺魄”的词汇，让许多年轻人心动，其中，微淼商学院、长投学堂、快财商学院、十倍课堂等已经拥有了一定规模。在抖音上甚至拥有数百万粉丝，突如其来的疫情使得这些在线理财课程异常火爆。

一个快财商学院的学员透露道，从他8月份入学起，不到四个月，学院已经招收了近200万人。

多位知情人也表示，在线财商教育市场向头部集中非常明显，微淼商学院每天在课堂学习的人数超过50万，2020年全年营收预计超10亿元。

但在遍地广告，市场火爆的背后，问题也随之凸显，用户称几家平台均存在虚假宣传、违规荐股等行为，且陷入退费困难的风波中。

WEMONEY研究室了解到，这几家平台入门门槛非常低，几元甚至免费就可以购买课程，打着“小白理财”的旗号确实吸引了不少上班族。

这些免费、甚至是低价的财商课是“智商税”还是理财小白进阶课?

WEMONEY研究室花了12元加入了微淼商学院班级进行体验。该班级已经达到了百人，目前还不断有新人加入。

WEMONEY研究室通过抖音推送的链接报名之后，被理财培训师贺老师拉入微信群，开始进行了为期12天的培训课程。这些课程中，“早读+中午防骗小知识+晚上正课+作业”内容，以文字的方式呈现，提高用户的粘性，并通过个别“学员”煽动情绪活跃气氛。一旦有学员提出问题，或者是质疑老师就会被这些“学员”打断甚至拉黑出群。

这个为期12天的课程到底有没有用？对于理财完全没有概念的人来说还是有用的，可以学到一些理财知识，知道一些理财工具，但课程后半段主要以推荐学员报“6998”元的高级进阶课。老师会用类似“如果连7000元都掏不起，只能当一辈子穷人”的“传销话术”激励学员消费。

这些话术还是有用的，12天内，通过不断“洗脑”，营造出导师们口中的“富人思维”，加之以高强度输入和封闭式灌输财商、理财重要性、不要乱消费等类似的内容，的确重塑了小白们的理财观点。这点从黑猫投诉平台上也可以看出，80%的班级学员都已经报名进阶课了，但学员对该课程的投诉并不在少数。

头部几家机构的课程主要以低价入门课做引导，进而向更加细分的中高阶课程进行导流。微淼是12元低价课，长投学堂和快财商学院则直接采用免费课。在中高阶课程方面，微淼商学院课程集中在财务方面，而长投学堂、快财的进阶课程种类更加多样，包含基金、股票、保险等细分领域。在课程价格上，微淼的进阶课价格集中在3000元以上，而长投、快财的课程价格则以千元以内为主，达2000元左右的都很少。

进阶课是不是有用，或者真如老师所言学完后可以走上致富道路呢？

文章开头提及的快财商学院学员表示，他报了近5000元的进阶课，但课程内容实则在网上就可以搜到，含金量还不如初级课。而且，当时自己就是被群里的“群雄激昂”感染，瞬间感觉“不报班会失去这一辈子致富的机会”。

更让这名学员无奈的是，老师当初拍着胸脯推荐的10%年化收益的基金，目前也亏得惨不忍睹。

快财商学院上述学员发现，自己所报的高阶课程并不值，这些课程是通过APP上语音+PPT的形式，主要还是讲解理论知识，同类课程在淘宝上的售价只有百元。提出退款后，快财商学院的客服却以上过课为由拒绝退款。

但该学员表示，入学前，老师们承诺：如果对课程效果不满意是可以退钱的。微淼商学院、长投学堂同样存在退钱难的问题。

（左一淘宝课程，左二快财商学院高阶课程）

在黑猫投诉上，有学员表示，入学前老师承诺可以退费，但事后却表示必须要拿到毕业证。据学员反馈，这个“毕业证”的门槛非常高，就算是平常班级表现很好的学员也不一定拿到，因此，对于大部分学员来说，“不满意就可以退款”就成为一种宣传噱头，目的就是诱导学员放心交钱。

值得关注的是，这些网上理财课堂，还常常向学员推荐股票或基金。

上述学员还表示，理财班老师们的真实理财水平也令人怀疑，该学员通过直播老师推荐购买的APP里的基金，已经亏得“惨不忍睹”。

WEMONEY研究室询问了某证券公司的投资顾问，他表示，这些基金收益不会太高，单只基金都没有问题，但组合起来并不一定是很好的选择。

WEMONEY研究室还发现，贺老师在群里发送的个人简历基本上是模板，和此前媒体曝出的样本是一样，包括学历和目标。而且，当有学员在群里问及相对专业的问题，该老师常常顾左右而言他，同时还会被其他“托儿”打断。

目前，多家头部平台在对外宣传中明确宣称，其坚定的以财商教育为主。但事实上，一些理财教育平台，后期会逐渐转型，进行基金、保险的推销。

“网上的理财课靠谱吗?” “ 好多理财教程，说到最后都是卖理财课的，这是不是一场骗局?”针对部分头部平台暴露出的问题，不少人发出这样的疑问。

根据艾媒数据中心数据显示，2015—2018年，中国互联网理财用户规模呈现上升趋势，预计在2020年将突破6亿人，达到6.05亿人。

数据显示，春节以来至3月，有近百万人次在支付宝里观看了理财直播，人数较节前增长了63.8%。

由此可见，在线财商教育确实是一片蓝海，但一位行业人士对财商教育发展持谨慎态度。他认为，理财教育本质上是非刚需的，市场看上去很大，其实天花板较低，做C端收费上不去。小白入门课程的确是切入理财人群的快捷途径，但能否形成自己的核心竞争壁垒，目前看还很难说。

另一位行业观察人士还指出，理财小白在上这些课程时，应该首先谨记一句话——“投资有风险”，对于任何的推荐股票和推荐基金的行为，都应该谨慎对待。

另外，此前有媒体曾报道，微淼商学院的老师以“2021年将赴港上市，正在跟腾讯洽谈合作”为宣传点。但在被媒体质疑后，微淼商似乎偃旗息鼓，不再大谈上市，但其夸张和极具传销式的授课方式仍未停止。而且有学员表示，这些财商平台甚至会利用拉人头的形式诱导学员购买进阶课程。

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