储蓄型保险，顾名思义，就是带有储蓄理财功能的保险，和传统保障型的保险不同，储蓄型保险的保障属性不强，更注重理财属性。

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储蓄型保险其实是一种兼具保险功能和储蓄功能的保险。既具有传统保险产品的保障功能，又能获得储蓄收益。

它们主要解决的是经济风险，比如未来养老、孩子教育等，没有资金支持的风险。

安全性有国家兜底，收益也不赖，最高能到4%，而且还是复利计算，比起国债、银行存款等同样安全性比较高的理财方式，更有优势。

这类产品最大的特点是：够安全和收益够。投保时合同写多少，未来几十年的收益率就是多少，不会受到市场的影响。

在利率下行的当下，储蓄型保险不仅能锁定中长期收益，让我们手头的资金在未来三五十年内稳健增值，一定程度上抵御了通货膨胀。而且存得越久，收益越高，作为长期资产规划，还是蛮香的。

目前常见的储蓄型保险，主要有两类，一类是年金险，另一类是增额终身寿。

储蓄型保险优点：

1、兼顾保障和理财功能

储蓄型保险，从功能角度，是兼顾保险保障和储蓄收益的险种。它既可以带来一定的健康保障又可以实现理财。

2、受到各方监管，安全性高

储蓄型保险以签订合同的方式，确定投保行为，无论从监管还是法律上，都是层层保障，就算保险公司倒闭了，也会有其他的保险公司来接手，不用担心保单受影响。

相比于其他理财方式，储蓄型保险更加安全稳定。

3、收益写进合同，明确且稳定

储蓄型保险，收益明确写入合同，不管市场情况如何，银行利率降到多少，每年的收益都是确定的，稳定性极高。

储蓄型保险不足：

1、灵活性差

储蓄型保险虽说有储蓄理财功能，但灵活性比较差，类似于强制储蓄，交的保费就相当于转换成保单的现金价值了，现金价值在一开始比交的保费低，需要经过一定的年限才能超过保费，如果在回本之前，急需资金退保，会有保费损失。

如果手上有一笔闲钱，长期不会用到，考虑这类险种比较合适。

储蓄型保险适合购买的四大人群：

1、有小孩子的父母

做父母的都知道养育孩子不容易，很多父母从孩子出生便开始担忧孩子未来的一大笔教育支出、结婚资金等。

如果提前给孩子配置一份储蓄险，就可以作为教育基金、创业金、结婚金、养老金，为孩子积累一笔可观的财富。

2、有养老规划的人

养老并不是等老了才来考虑养老的问题，在经济能力允许的情况下，提前按照自己的养老规划来匹配养老金，才是明智的事情。

年轻时买储蓄险，每年交钱，退休开始领钱，活多久领多久。对未知的未来更有保障。

3、有长期资金规划的人，求稳定收益的人

手头有一笔钱，想要做理财，但又怕市场动荡的朋友，也非常适合购买储蓄型保险，不需要关注利率变化，存一笔钱安心等它升值就行了。

4、不擅长理财的月光族和剁手党

很多人工作好几年，所有的工资都用来买买买，一点积蓄都没有。这样的剁手党，买个储蓄险进行强制储蓄是一个很好的办法。为未来存一笔备用金，防止人到中年，囊中空空才开始后悔。

整体来说，储蓄型保险值不值得买，还是要看你适不适合买。

如果你是月光族，储蓄型保险就很值得买，它相当于变相帮你强制储蓄，存越久，收益越高。

如果你是宝爸宝妈，而且还有养老规划，储蓄型保险也很值得买，因为这这笔钱以后可以用来作教育支出或者用作养老金，给未来打好经济基础。

如果你有长期资金规划且追求稳定收益，手头有一笔闲钱，想要做理财但又怕市场动荡，也适合买储蓄型保险，不需要关注利率变化，存一笔钱安心等升值就好了。

虽然储蓄型保险确实不适合资金不充足的消费者购买，但是对于以上三类人，且保障型保险已经配置齐全的话，那储蓄型保险还是很值得购买的。

经过对比和筛选，奶爸也给大家筛选了目前市面上收益不错的储蓄型保险，主要分为年金险和增额终身寿险。

下面我们分类来了解一下。

1、年金险

奶爸筛选了4款可以对接养老社区的年金险产品，一起来看一下：

1、光明慧选 

两个领取方案可选：有领取20年的定期版和终身领取版可选。前者能一次性领取一笔满期金，适合想要传承财产的人群；后者能获得源源不断的现金流，适合想要稳健养老的人群

可附加万能账户：可以附加增利宝（尊享版）万能账户，保底利率高达3%，比同类产品高

可对接养老社区：低至总保费30万即可入住光大旗下的养老社区

【总结】

保单领取选择空间大、资金使用灵活。

【适用人群】

想要入住养老社区，或想要灵活使用资金的朋友。

2、大家养多多3号

投保门槛低：无健康告知，最低2000元起投

保单权益丰富：支持加减保、最低25万总保费就能获得养老社区入住权

最高现金价值持续至85岁：选择保证领取20年版本，年金领取后至85周岁都有现金价值

可附加万能账户：可以附加万家福万能险，保底利率2.5%

【总结】

资金使用较为灵活，活得越久收益越高，年金险中的黑马。

【适用人群】

想要低门槛入住养老社区的工薪阶层。

3、大家福满满

年金收益高：30岁男性年交10万、10年缴费，60岁起领，85岁IRR达到3.7%

包含祝寿金：生存至80、90、100周岁，依次额外给付基本保额的100%、200%、300%，获得更高的生存收益

保单权益丰富：支持对接养老社区、变更投保人、加减保，可选投保人意外身故/全残豁免责任，满足不同需求

【总结】

收益可挤进年金险产品第一梯队，保单使用灵活。

【适用人群】

追求高收益、想要灵活使用保单资金的朋友。

4、星海赢家（庆典版）

两个领取方案可选：计划一保证领取20年，适合稳健养老；计划二保证领取15/12年，收益更可观，适合对自己寿命有信心的人群

增值服务好，可享高端养老社区：可享高端医疗、高客服务等服务，满足条件还可入住养老社区

保单权益丰富、灵活：支持减保、指定第二投保人，还可以领取计划变更、保单转换等，资金使用更灵活

可附加万能账户：保底利率3%，灵活领取，享资金二次增值

【总结】

资金使用超灵活、增值服务多

【适用人群】

追求品质养老生活、想要灵活使用保单资金的朋友

2、增额终身寿险

奶爸筛选了5款优质的增额终身寿险产品，详细保障如下：

1、弘康金玉满堂2.0 

短缴封闭期短：趸交第5年可回本，而3年交和5年交的都是第6年回本

收益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，60岁收益率达3.4%以上，100岁破3.47%，无限接近3.48%

加减保规则宽松：100元起即可加减保，没有次数限制，加保没有限额，减保后现金价值不低于500元即可

支持隔代投保：祖辈可以直接给孙辈投保，更方便财富的定向传承，或隔离资产。

【总结】

 收益在目前市场上属前列水平，保单资金使用较灵活

【适用人群】

 追求高收益、有中长期理财规划的人群。

2、金满意足3号 

收益率近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，收益率都非常接近，直逼3.48%

支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作。

首创双被保人，形式灵活：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人

投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保，满足多样化投保需求。

【总结】

加减保灵活方便，保全规则非常全面

【适用人群】

夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户

3、弘康弘运连连 

最快3年回本：30岁男性，年交10万，趸交、3年交在第3年资金回笼，5年交是5年回本

健康告知仅1条：不问询结节、三高以及高风险运动等，非常宽松

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

【总结】

回本速度目前市场上属前列水平，保单资金使用较灵活。

【适用人群】

想要更快、更灵活地支配保单资金的朋友，或者是身体亚健康人群。

4、鑫利来（金珏版）

投保关系范围广：支持隔代投保、设立第二投保人，有效隔离夫妻财产，防止保单被当成遗产而分割

增值服务丰富：额外提供交通意外身故/全残保障；可选医疗保障和投保人豁免，保障内容更扎实

预核服务：提前获知大概核保结果，核保不留痕迹！

短缴回本速度快：3/5/7年交，平均6-7年资金就能回笼

【总结】

能提供更丰富的保障内容和增值服务

【适用人群】

高净值人士用于资产隔离

5、康乾3号瑞祥人生

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交4年回本，3/5年交是6年回本

收益高：趸交收益最高可达3.499%；3或5年交收益也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%

投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买

【总结】

投保门槛低、长期收益高，减保写进合同。

【适用人群】

追求高收益、有中长期理财规划的人群。

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挑选储蓄型保险时，奶爸建议大家重点除了看产品的收益，还可以关注一下产品的权益，按需选择。