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来源：雪球App，作者： 财经论坛，（https://xueqiu.com/7985162756/233974383）

李阿姨和张叔叔有一点积蓄，一直是李阿姨在管钱。以前李阿姨听信小区的阿姨介绍和推荐购买了10万元财富理财，结果上当受骗本金损失了根本没有拿回来，未来能够拿回来多少并不确定；后来张阿姨不再冒险，而是购买银行理财，但是没有想到现在的银行理财也开始亏损了，因此张叔叔就在理财产品到期以后全部办理了银行存款。

对此，李阿姨与张叔叔出现了矛盾，他们问我，这样的理财方式到底是对还是错呢？我告诉他们三点：

第一点、购买社会上的财富管理、理财产品、各种高收益产品的理财方式是非常错误的，不再购买是完全正确的。

曾经社会上以各种方式流传好多理财产品，有的甚至打着高收益、保本保息的方式吸引一些购买者，有的还利用熟人推荐、朋友引导的方式诱导大家购买，但这些理财产品的发行机构往往是一些所谓的财富管理公司、各种投资公司，理财能力和财富管理能力并不强，有的甚至完全是骗钱的行为，有的是非法集资。

因此，购买理财产品和进行理财投资，一定要到正规的金融机构包括银行、证券、信托、保险机构进行购买，非金融机构的理财产品风险非常大，并不建议购买。

第二点、银行理财产品已经不再是以前的银行理财产品，购买银行理财产品也要考虑风险承受能力。

曾经银行理财产品的收益率在5%以上，后来到4%，现在已经不到3%，这还不重要，重要的是以前的5%和4%收益率是保本保息的，而随着新资产管理规定的实施，银行理财产品也发生了两大变化：

一是银行理财产品不再保本保息，所有的理财产品都可能不能兑现预期收益、甚至会发生亏损的现状，因此出现银行理财产品亏损是非常正常的。

二是银行理财产品已经不再是传统的银行理财产品，而是银行理财子公司的理财产品，区别在于银行的理财子公司独立承担银行理财产品的法律和风险责任，出现任何问题不再由银行承担而是由银行理财子公司承担。

从李阿姨和张叔叔的情况看，面对银行理财产品的体制变化和风险变化，不再购买银行理财产品似乎也是非常合理的。

第三点、张叔叔将全家的资金全部用于银行存款的理财方式到底对还是不对呢？

结论自然是也对也不对。从老年人的现实出发，对理财风险的承受能力比较低，因此，在银行理财产品出现亏损风险以后，大多数老年人选择了银行存款的理财方式，这是非常正确的。

但选择银行存款的理财方式也是需要规划和进行选择的，并不是随随便便地在银行存款就完了，也不是完全忽略银行存款的收益，这是张叔叔错误的地方。

如何提高银行存款的收益呢？建议将资金分为五部分：

一是部分资金购买国债，毕竟国债是安全性最高、收益还不错的理财产品，投资部分国债也是稳定收益的一种非常好的理财方式。

二是部分资金购买银行的大额存单，一般情况下以20万元以上、期限2年或者3年为标准，可能以在银行存款产品是获取较高的收益。目前银行的大额存单是收益较高的银行存款产品。

三是部分资金购买银行的结构性存款。结构性存款是银行的存款，是一种保本、保最低收益的存款，同时又有可能冲击类似于银行理财一样的高收益，即使达不到理财收益的水平，起码可以做到保本和保最低收益。

四是部分资金存放定期一年或者购买一年期限的银行大额存单，虽然收益水平略低，但是毕竟可以提高家庭的现金流动性，以备不时之需。

五是部分资金存放在各种天天理财账户内，这部分资金主要是确保日常生活支付，同时可以获得年化1.5%左右的收益率，这是非常好的流动性资金理财方式。

到底哪一种理财方式是最好的，实际上没有最好的理财方式，适合就是最好的。理财方式的选择实际上是家庭理财理念的体现，你的家庭是如何理财的呢？（麒鉴）