2017年1.2

还记得王健林“先定一个小目标，比方说我先挣它一个亿”，那扑面而来的一万点伤害吗？表示首富的眼界就是不一样。可是我们大多是普通人，面对一亿小目标，只能选择“呵呵”。不过，不能没有目标。现今，随着生活水平提升，个人投资理财重要性凸显。But越来越多人加入了“月光族”、“剁手党”、“吃土君”的行列。

俗话说“你不理财 财不理你”。那么，如何开启理财呢，从记账开始。

记账虽说不能直接帮助我们省钱，表面来看只是让我们知道钱花在何处。时间一长，消费情况就一目了然，自然能看清消费状况，进而采取一定的行动。这次对市场上六款记账应用进行评测，一起感受一下这些记账应用会如何改变我们的记账生活吧。

下面围绕随手记、挖财、愿望记账、网易有钱、Timi时光记账、DailyCost，主要从界面和功能方面进行评测。

优点：

1、先入优势，国内发展最早的记账应用，已有大批用户，获得较多荣誉。

2、人民币的Logo和主界面的呈现简单粗暴，清晰展示流水、账户、图表和理财。

3、功能强大，满足记账理财需求。

缺点：

功能强大但感复杂，界面传统。对于复杂的功能，小白不好上手。

优点：

1、挖财也是热门的理财应用，使用者自然不少。

2、有两个铜钱的长耳朵吉祥物和主界面的呈现清晰地展示了消费明细、报表、账户、理财和社区。

3、挖财首创记账模板，支持语音记账。功能也非常丰富。

缺点：

功能丰富，复杂性自然也就提升了。挖财和随手记带给用户的复杂性体验差不多，刚刚进入的小白们得考虑一下，否则容易影响记账积极性。

优点：

1、后起之秀，获得广大用户的喜爱，获得[最美应用]的推荐。

2、独特的记账Logo和主界面呈现了一股清新简约风，展示了消费明细、愿望、报表。作为后起之秀，通过时光轴的形式记录消费明细和独有的许愿功能极具特色。

3、近期愿望记账推出了智能识别功能，可以智能识别支付宝和微信的消费账单，估计是考虑到了用户惰性吧。不过不容忽视的是愿望记账在记录消费明细、报表呈现、皮肤以及智能识别上下了足够的功夫，专注简约，势必会吸引不少用户呢。

缺点：

相比上面两家，愿望记账的功能略显单薄。

优点：

1、记账领域新人，旨在发展更加自动化和智能化的个人记账。

2、直接把“钱”作为Logo，就像口号“有钱 感觉真好”一样。主界面展示了资产、账单、理财情况。

3、网易有钱功能性没那么复杂，比较容易上手。总体上更适合懒人，可以同步记录银行卡、支付宝、基金、股票等账户。

缺点：

功能性有待进一步提升。用户账户的智能入账的安全性如何，值得重视。

优点：

1、进入记账领域一点时间，获得了一些用户量。

2、长得像铅笔的狐狸作为吉祥物和主界面呈现出了简单之风。主界面展示的主要是记账。

3、注重记账功能。简简单单的记账还是体验不错的。

缺点：

相比前面几家而言，Timi的其余功能缺乏。主界面底部没有详细的标签划分，主要展示的是记账。

优点：

1、作为国外的一款简单记账应用，口号是Keep it simple and elegant。

2、单一窗口的方式设计，主界面展示某一天的全部开销，只能记录每天的流水账。

缺点：

单一窗口的方式设计，只能记录每天的流水账。相比以上五款软件，功能性明显不足。最关键是某些功能需要付费，有点让人不爽。

随手记、挖财、愿望记账、网易有钱、Timi时光记账、DailyCost都各有千秋。随手记、挖财功能强大，却也复杂；愿望记账、网易有钱整体简约，专注于记账功能，发展更多功能，例如智能记账的发展；Timi时光记账、DailyCost注重以简单的方式记账。哪一款更适合你，做出选择吧。

最后，先定一个能达到的小目标，比如坚持记账。

（注：首末图片来自于网络）

这几年的市场不是很好，不少基金都在亏损，导致很多刚转岗、新入职的理财经理都比较困惑，最近就有一名刚刚转岗的理财经理问我：市场不好，客户不接受，但是KPI一直在，应该怎么做才能更好把基金卖出去呢？

今天跟大家简单说说我的一些理解。

一、不是“卖”，是“分享”

其实，当我们谈到“卖基金”或者“营销基金”的时候，似乎有种“被迫”去做某事的感觉，觉得是要把某个产品硬塞给客户，这样会让我们在开展营销工作的时候，整个人气场就很低了。一旦客户质疑或者对我们的产品不感兴趣，我们很多朋友就退缩了、甚至自我怀疑了。

我们来换个词，不要把基金“卖”给客户，而是思考如何更好把基金“分享”给客户、如何给客户“配置”基金。

既然是要“分享”，那么一定是你自己体验过、而且觉得还不错。

01

先自己配点基金，才能了解客户的情绪

所以这是做好基金销售的第一步，你得先自己体验一下，去买一些基金。然后去思考“你为什么买”，“你持有的感受怎么样”、“你赚了/亏了是一种什么状态”等。把这些感觉都记录下来，这样你才能跟客户建立起“同理心”、“共鸣感”，才知道该怎么去解决。

02

再问问自己想不想跟家人或者最好的朋友分享

另外，好东西要分享一定是优先分享给你的家人或者关系比较好的朋友吧，所以现在很多营销遵循“3F原则”（Family家人、Friend朋友、Funs粉丝）。自己买了基金之后，看看你有没有意愿或者强烈的冲动让你的家人、好友也开始购买。

03

最后再自我反问，因为你的疑问就是客户的疑问

最后，当你决定行动的时候，认真的问问你自己：为什么要买基金？为什么你不想买基金？把理由都写下来（可能是怕亏、没钱、没时间、不懂产品、不懂基金经理、不知道怎么构建组合等等），因为这些问题就是客户会问我们的问题。你思考的越深入、写的越细致，你就知道你该从哪方面入手做好转岗前的准备了。

当我们打心底觉得是在给客户“分享”某个产品时候，你整个人的状态、沟通和营销时的气场都不一样了，你的状态会影响客户的决策。不信，你们可以去试试！

二、期待牛市前，先低点布局

8月份市场非常热闹，国家发话、监管部门喊话，很多理财经理、客户也在期待牛市。好像牛市来了，一切问题都解决了。

我上周给某大行培训，问一些理财经理：“你们现在的售后压力为什么这么大？是因为低迷期卖了太多，还是在市场亢奋期，所谓的牛市卖了太多？”

理财经理回答：“因为在牛市卖了太多。尤其是2021年卖了太多明星基金经理的产品”。

是的，牛市才是亏损的主因，牛市才是处理售后痛苦的根源！很多人期待牛市，但是很多人的想法都是不一样的。如：

1.有人期待牛市解套，然后再不买基金了

2.有人期待牛市再去买基金，分享资本市场红利

3.有人期待牛市是因为低点布局了很多，可以逢高出货

那么，想想你自己，你属于哪一种？

如果你也期待牛市，那么一定是你在低点布局了，牛市是你获利出场的时候。如果你是在观望，等待牛市入场，下一波调整你会更痛苦。

所以不要期待牛市，不要觉得自己运气不好，怎么刚刚转岗就遇到市场低迷呢？你要庆幸，市场低迷，正好布局；市场低迷，营销的客户才会形成良性循环；市场低迷，才会让我们思考。

三、见缝插针，扩大覆盖率

那么问题来了，一些理财经理又问我：但是市场低迷，客户对基金接受度很低，一提产品就拒绝，我又该怎么办呢？

是的，市场低迷，客户接受度是比较低。但是并不是说所有的客户都不投资了，还是有不少人在悄悄地买。我之前的文章也写过了账户亏损，为什么我持续买入

这时候，我们更需要：

1.见缝插针，从运动战到游击战

很多时候业务的窗口时间很短，不能一直等。有机会就见缝插针地接业务，不要去挑、也不要去等。比如，如果某一板块最近已经暴跌30%以上了，是可以做大额定投的，那就赶紧做；如果你发现股债跷跷板很严重，股基跌得惨，债基涨得好，赶紧让客户买。不要等，现在业务窗口期很短，没有长时间、整段的时间留给我们做某些业务。

以前做基金业务是“块状”，现在做基金业务要习惯“点状”；以前的销量都是一年做几次，现在习惯每个月都卖一些；以前总是靠几个大客户解决战斗，现在得多储备各种各样的客户。

2.放弃确定性，享受随机性

虽然现在大家对底部区域达成了共识，股债性价比、估值、市盈率等各项指标显示目前是可以买入了，但是我们不知道底部区域会持续多久。不要把一个“区域概率”当成了“确定性”，不要试图去通过一些指标做教条的择时、或者通过一些数据麻痹自己。

震荡市场，要能把产品卖出去，同时让客户满意、自己压力也很小。最好的办法就是“放弃确定性，享受随机性”。比如：

• 坚持定投而不是一次性买入

• 坚持分批/分散买入而不是一笔大单集中买入

• 坚持纪律补仓而不是情绪化操作

• 及时认输而不是不停给自己找借口。

3.扩大覆盖率，不要有太强功利心

我们常常说“但行好事，莫问前程”，也是因为结果有太大的随机性。

在目前市场做营销，不要抱着很强的功利心，觉得开口我就要搞定客户、觉得既然与客户接触了就一定要把客户拿下。金融营销的本质是“信任”，而信任是需要时间的锤炼、也需要市场的检验。

此时做服务，先不要去想最终能达成什么结果，而要抱着“一颗善心”，真的是为客户着想。

• 对于风险承受能力低，又想多赚点钱的，我们推一推短债；

• 对于风险承受能力强，现在被套的比较深的，我们鼓励建议做大额定投；

• 对于被套了，心里很难受的，我们做做情绪安抚、缓解缓解客户情绪。

不管怎么样，先去做，让客户知道“你在”。因为“你在，他才心安”，等到市场春暖花开，他对你的信任度就很高了，成交也是自然而然的了。

总体来说，对于刚刚转岗的理财经理，目前的确是挑战与机遇并存。但是金融营销本来也是逆人性的，在别人不敢行动时，你行动，你不仅会得到行里的更多的表彰，也会得到合作机构的更多关注，同时也是在跟客户进行双向筛选。

昨日之因，今日之果；今日之因，明日之果。要想明日舒舒服服，今日就要努力行动。

“理财非存款，投资需谨慎”这是银行产品信息经常提到的一句话，该如何理解呢？

小涵工作常常遇到一些客户把理财产品当作定期存款来购买，这是非常错误的。根据《存款保险条例》里提到存款产品可保护50万及以内本息，而理财产品则收益不固定，且存在一定的本金损失风险。理财产品通常投资更为复杂的金融市场，例如股票、外汇、债券等，每种市场都有各自的风险特性，因此是不保本保息的！

根据新规，金融机构不得承诺理财产品保本保息，产品出现兑付困难不得以任何方式进行垫资兑付。因此，大家购买理财时签订合同条款有一项“预期收益型理财产品”改为“净值型理财产品”。何为净值型理财产品？也就是说采用估值！直接引用投资市场价，而这样价格会存在波动。

我国金融机构的理财产品一般分为五个等级：

保守型R1 一般可保本（固收类：先进 银行存款 债券 银行票据 短债等）

稳健型R2 不保本但风险较小（固收类：债券、非标债券 极少权益类：股票、基金）

平衡型 R3 不保本但有一定波动 （固收类：债券、非标债券 权益类“股票、基金=商品金融衍生品不高于30%）

成长型R4 本金风险大收益波动大（权益类：股票、基金+商品金融衍生品 无限制）

进取型R5本金风险极大风险波动极大（权益类：股票、基金+商品金融衍生品 无限制）

等级越高，风险越高。在投资者购买产品前，都会做一项风险评估，以根据测评结果选择相应理财产品。

而小涵所在持有的理财产品均为R2级，也就是说产品本金出现损失可能性较小。大家可根据各自风险偏好选择理财产品。

小涵妹妹：95后银行工作人员，专注稳健理财，对债市行情把握度高，现在准备把多年银行资产配置经验分享给大家，每天播报债市行情、机会提示以及策略分析，感谢大家的关注，咱们一起搞钱就好，其他都俗！

以上文内所提及的产品和操作仅是个人行为，供参考，不构成投资建议，过往业绩不代表未来业绩，投资有风险，理财需谨慎~  

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