“我们三年期和五年期的大额存单去年就不发了，只是新闻昨天才爆出来而已。”杭州市一家（）（600036.SH）的理财经理小章（化名）表示，目前一年期和两年期的大额存单还能买，但利率跟定期存款差不多。

　　4月10日，一则招商银行暂停新发三年期、五年期大额存单的消息，让银行业压降高成本存款再度成为市场关注焦点。

　　4月11日，在走访多家银行网点后了解到，大部分银行仍在继续发行三年期大额存单，不过利息较高的在发售当天就会售罄，各家银行也纷纷通过推出“小额存单”、“新客专享”等方式来拓展和挽留客户。

　　买高息存款全靠理财经理手速？

　　虽然停发了中长期大额存单，但招商银行还是有一款名为“享定存”的存款产品，利率能够与市面上的大额存单利率持平。据招商银行理财经理介绍，该产品3年期利率能够达到2.55%-2.6%，且没有最低起存金额。

　　“缺点就是太难抢了，基本上‘秒空’。”小章坦言，她最近一次帮客户抢额度又失败了。

　　据小章介绍，这款产品是在每周一下午2点开放额度，之前还没那么难。“春节前后大概每周有几千万的额度，个人客户基本上只要准点登陆，都能在APP端抢到。”

　　不过现在该产品变成邀约制，个人客户已经没了抢的资格，能否买到全凭理财经理的代抢手速。“如果我们抢到，客户就可以买了，但也是很难。”小章无奈的表示。在她看来，近期国债变得格外抢手可能就与高利率存款产品难抢有关。

　　4月10日，2024年储蓄国债（电子式）第一期和第二期正式发行。根据财政部公告，两期国债为固定利率、固定期限品种，全国最大发行额度均为225亿元。其中：三年期年利率2.38%；五年期年利率2.5%。作为今年首轮发行的电子式国债，收获了市场火爆认购。线上抢购要“拼手速”，手速慢根本抢不到，不少线下网点额度也在半小时内就售罄。

　　“三年期2.38%的利率还是比2.6%的存款利率低了不少，但现在有一些客户抢不到三年期存款可能就退而求其次去选国债了。”小章表示。

　　2.6%利率的存款产品真的如此抢手吗？随即走访了更多银行了解情况。

　　售罄速度分化，国有大行称“还有额度”

　　“我们昨天新上了利率2.6%的三年期大额存单，全天都能买，大概在下午四点左右卖光的。”光大银行（601818.SH）的一位理财经理小周（化名）告诉，这算正常的售罄速度，不过招商银行停发三年期大额存单的消息一出来，下周购买的人可能会增多，目前还没听说行内有停发的打算。

　　当表达了下周发售时再来看时，小周转而推荐了该行的定存产品。“您可以买三年定期存款，利率2.58%，加上权益金也差不多有大额存单的收益了。”

　　据小周介绍，权益金是支付宝立减金，可以直接作为现金使用。购买金额不同对应的立减金金额也不一样，10万元存款能拿到150元的立减金。

　　了解到，目前股份制银行三年期存款利率产品的利率基本上能达到2.6%。浦发银行（600000.SH）的一位理财经理小陈（化名）告诉，该行三年期大额存单的利率也为2.6%，通常半天会售罄。不过小陈表示，相同利率水平还有其他可选择产品，比如该行的“安享赢”产品没有额度限制，每日都可购买，起存金额为1万元。

　　但她也坦言，大额存单还是有一定优势，毕竟能够通过转让的方式保证收益。而“安享赢”不可转让，提前支取只能按照活期计息。

　　相较于股份行大额存单普遍一天内售罄的速度，国有大行和区域性银行则慢了很多。走访了建设银行（601939.SH）和中国银行（601988.SH）两家国有大行询问大额存单情况时，工作人员都表示有额度剩余。这或与其利率不具竞争优势有关。两家银行三年期大额存单的利率均为2.35%，低于昨日发行的三年期国债。

　　不过浙江一家城商行3年期大额存单利率即便达到2.88%，该行理财经理表示还是可以随时购买。但也注意到，该行定期存款的利率较之前下调明显，4月起，3年期3.15%的利率产品已经停售，目前最高为3%。

　　存款利率下行或是大势所趋

　　目前来看，虽然除招商银行外，尚无其他银行跟进停发三年期大额存单，但出于息差管控因素考量，通过调整利率水平或压缩额度来缓解净息差收窄压力或是大势所趋。

　　在光大银行金融市场部宏观研究员周茂华看来，目前看，银行体系定期存款负债占比仍明显高于常年水平，银行仍需通过持续优化资产负债结构破解负债成本上升、净息差收窄压力等问题。

　　事实上，在日前各家银行举行的业绩发布会上，已经有多位高管表示将加强对存款成本的管控。其中，中国银行副行长张毅在业绩会上明确表示，中国银行将加大对高成本存款的压降力度，包括协议存款、结构性存款、三年期以上的大额存单等。

　　在中信证券首席经济学家明明看来，今年银行业还将迎来新一轮的存款利率下调，同时将主动调整结构，压降高定价存款占比。此外，银行还需在负债端拓宽融资来源，借助业务创新协同，持续挖掘新储户；或者借助市场化方式，通过发行一些特定项目金融债，以较低的成本补充负债端资金。资产端继续深耕挖掘优质信贷资产，同时发展中间业务等，扩大收入来源，从而分散贷款利率下滑对资产收益的影响。

西部网讯（记者 周到） “我和我妈加起来大概有两百多万存在招商银行，现在却不翼而飞了，银行方面迟迟不给我们解决问题。”近日，西安市民王女士将自己的遭遇反映给西部网民生热线。

据王女士介绍，目前她了解到和自己有同样遭遇的人共有5名，总金额大概是1500万元。而盗取她们资金的招行理财经理，在今年初已自杀身亡，这也给她们的维权增加了许多困难。

理财经理盗取客户资金

2009年王女士和母亲在招商银行雁塔路支行办理了金葵花卡，成为该行的大客户，由理财经理周某菲专门提供服务。王女士说账户里的钱因为是办理财，平常也不怎么动，要不是今年一位客户理财产品到期，去银行办理相关业务时发现账户出现异常，她们可能到现在都蒙在鼓里。

王女士赶紧查询了自己和母亲的账户，并根据银行流水单一笔一笔的梳理，发现从2010年到2015年，共有31笔业务存在异常。在她们母女不知情的情况下，数百万元被柜台提现或转账给陌生人。其中，很多笔业务后面都有周某菲的签名，王女士断定是自己的理财经理动了手脚。

“卡在我们手里，密码、身份证等证件也在，为什么周某菲能对我们的账户进行转账和取现业务，银行在进行相关业务的时候不查验么，一个理财经理对多个客户的账户，进行多次操作，并签署自己的名字都没有问题么？”

除了存款不翼而飞之外，王女士母女二人通过周某菲在银行购买的理财产品也出现了问题。有多笔交易在完成后，突然被取消，然后钱就被转出去了。

根据王女士提供的单据显示，2012年3月29日10点54分，其母亲账户进行了30万受托理财申购，在不知情的情况下，于11点07分进行了受托理财撤单，11点12分30万全部转账给周某杰（王女士说这个周某杰据他们调查，极有可能是周某菲的父亲）。

这么长的时间里周某菲如此频繁的操作自己的账户，银行竟没有任何觉察，王女士表示难以理解。“现在银行给我们讲自己也是受害者，但我们的钱是存在银行那而不是存在周某菲那，我觉得他们的监管缺失，才是造成我们损失最重要的原因。”

银行称每笔操作都未违规

6月13日，记者陪同王女士来到了招商银行雁塔路支行，招商银行雁塔路支行吕行长接待了王女士。

关于王女士及其母亲账户内每笔交易的详细过程，以及有没有违反我国的相关法律和中国人民银行的相关规章制度的情况，银行表示会在合适的时间提供给王女士。

“你们可以把目前的诉求和相关疑问列成清单，交给我们的律师团队，我们会在法律允许的范围内提供一切可以提供的资料。”吕行长说。

在交谈过程中，吕行长也一再强调招行的规章制度是所有银行里执行最严格的，而且根据目前掌握的情况来看，周某菲办理为王女士母女办理的每笔业务，都没有发现违规行为。

吕行长称，事发后银行方面十分重视此事，目前经过招商银行总行批准，已经聘请了律师团队正式接手此案。“出了这样的事，对我们银行的声誉影响也很大。但是需要我们负责的，我们一定会负责。作为上市公司，我们行没有任何一个人能决定赔偿问题，走法律途径，怎么判我们就怎么执行。”

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8月中旬，微众APP上线，但“千呼万唤始出来”的产品似乎并没有给市场带来惊喜。互联网银行翘首期盼的远程开户政策并未破局。目前在微众开户只能通过以卡开卡的方式，既只能通过绑定其他银行的银行卡，交叉验证来开立网络银行的账户。然而，最近招商银行通知，于2015年9月6日关闭微众银行通过深圳人民银行金融结算中心的核身接口。“核身”接口即验证身份系统的接口。这对于襁褓中的互联网银行来说并不是一个好消息。

有客户使用招行借记卡开立微众账户，填写完信息后，页面显示“该银行持续系统繁忙，请换其他银行卡重试”。

一位微众人士向记者证实，招行关闭微众通过深圳人民银行金融结算中心的核身接口。

此后记者致电微众客服，对方对记者说道：“近期已经有很多用户反应用招行卡在微众开不了户，其他银行都可以，这应该是招行做了限制。”

在招行回复经济观察网的邮件中，其表示近期有银行接到一些投诉，反映其银行账户中的一些扣款交易非本人操作，经过调查分析，发现这些交易是由于一些机构滥用跨行代扣接口导致的。鉴于代扣接口的滥用对客户资金、信息安全带来很大威胁，也严重违反金融监管规定，招行将逐步进行清理和整治。

代扣业务是指由客户与商户事先签约，由客户主动授权商户向开户行发起定期或不定期扣款请求的一项支付结算业务。

招行内部人士向记者表示：“代扣接口需要通过核身接口，其最早主要用于代扣，或者代发，比如理财通的赎回，交易记录里会显示代发，后面有些机构间的业务会借用这个接口。”

招行网络银行部一位女士接受采访时说：“一般情况下，此类业务由商户发起扣款，扣款周期较为固定、金额较小。由于发卡行在接收到扣款请求时，无法通过常规手段(例如核验密码、动码等)核实客户身份，只能通过合作协议等法律关系约束商户端合规使用，也正是因为这个原因，人民银行对“代扣业务”的定位是“小额、公益、便民”。若支付机构没有正常和银行建立有效法律关系，随意将代扣接口应用于其他大额交易场景，将对客户的资金及账户信息安全带来较大的隐患。

同时上述招行内部人士表示，“也不排除因为持招行卡在微众开户的用户将资金转出买微众的理财产品，造成一定资产的流失，招行有一定的压力。”

微众APP自上线以来就力推的活期+和定期+两款产品，上线之初，其活期+七日年化收益率为5.26%，定期+预期年化收益率为7.0%。当时就有市场人士说：“高收益难以持久，和余额宝推出时的环境不一样，以前存款利息高，现在市场钱多。”9月8日，记者打开微众APP，活期+七日年化收益率5.02%，定期+的预期年化收益率为6.0%。但无论如何，这样的收益也比钱躺在银行里挣钱。

微众的客服向记者表示，招行转账的金额每天单笔限额只有5万元，如果有大额资金转入能够通过网银或者银行的柜台转入到微众电子银行账户。

而上述招行网络银行部那位女士向记者强调，“招行积极支持互联网金融的发展，专门研发了能充分保障客户账户安全且符合监管要求的支付产品来满足客户多样化的支付需求。

微众银行在上线后，在用户体验方面收到不少质疑，特别是人脸识别开户功能的缺失，使得部分核心功能受限。未来这家互联网银行将如何突围，还有待监管政策的放行。