臻鑫倍致终身寿险是由阳光人寿承保的一款增额终身寿险。

这款产品投保年龄广，最高75岁还能买，同时保额每年以3.5%复利递增，

期间可通过减保或是保单贷款的形式将钱取出，不仅可以作为孩子的教育金，还能作为自己的养老金，用途多样。

那么这款产品具体如何？收益怎么样？是否值得买？

今天，小专就带大家一起来盘一波，主要内容包括：

• 阳光人寿臻鑫倍致终身寿险，收益怎么样？
• 阳光人寿臻鑫倍致终身寿险，有哪些特点？
• 阳光人寿臻鑫倍致终身寿险，靠谱吗？

老规矩，我们先来一览臻鑫倍致终身寿险的基本情况：

可以发现，臻鑫倍致目前支持趸交、3年、5年、10年的缴费期。

最低5000起投，保额按3.5%复利递增，在增额终身寿市场上属正常水平。

支持减保，隔代投保，比较灵活，同时也提供养老社区，保险金信托等服务，保障到位。

当然，一款增额终身寿的资金增值作用如何，还得看投入它的收益能拿到多少，以及什么时候能拿到。

接下来，专心君会分别计算出不同缴费期的现金价值增速、内部收益率IRR等。

我们以10岁男孩，总投入30万为例，计算臻鑫倍致对应的内部收益率及资金回笼时间：

可以发现，趸交（1年交），第20年复利可达2.84%，相当于存银行每年利率最高4%左右，持有10年，单利可达2.41%；

持有30年，单利可达4.9%；持有50年，单可达7.83%

同样以10岁男孩，总投入30万为例：

可以发现，3年交，第20年复利可达3.05%，相当于存银行每年利率最高4.1%左右，

持有10年，单利可达2.98%；持有30年，单利可达5.23%；持有50年，单可达7.99%。

还是以10岁男孩，总投入30万为例：

可以发现，5年交，第20年复利可达3.03%，相当于存银行每年利率最高4%左右，持有10年，单利可达2.68%；

持有30年，单利可达5.05%；持有50年，单可达7.93%

仍然以10岁男孩，总投入30万为例：

从图可以发现，10年交，第20年复利可达3.04%，相当于存银行每年利率最高4%左右，持有10年，单利可达2.41%；

如果持有30年，单利可达4.91%；持有50年，单可达7.65%

总体来看，无论是短期缴费还是长期缴费，臻鑫倍致的资金回笼时间都是很快的，这是它的最大亮点。

我们配置增额终身寿险，除了有一定的身故杠杆，最主要是看中其现金价值的增长。

现金价值的增长，可以实现长期储蓄、教育金、婚嫁金、创业金、养老金等实用性的规划。

上面，已经带大家了解过它的收益情况，那这款增额终身寿都有哪些值得一提的特点呢？

1）全额领取—退保

如果需要把所有的现金价值一次性领取出来，可以选择退保，不过要注意现金价值回归的时间，太早退保，会有本金的损失。

下图是以30岁男，5年交、期缴20万为例，不同保单年度对应的现金价值，即退保可以拿到的钱。

2）部分领取—减保

这是增额终身寿险的魅力之一，可以通过申请降低保额，把部分现金价值提取出来，用于教育金、婚嫁金、创业金、养老金的灵活规划。

而臻鑫倍致的减保规则是：在保单过了犹豫期后，即可操作减保，每次减保不得低于5000元，没有次数和年龄限制。

在保险期间内，减保后剩余的保费只要不低于一定的标准就可以：

趸交，剩余的保费不低于5万。
期交，年缴保费不低于1万。

你减保到了对应的额度，如果想把剩余的钱取出来，只能以退保的形式，把账户里面的现金价值一次性拿出来。

同时，大家注意一点，臻鑫倍致的减保规则属于保全，没有写进合同条款。

3）现金价值贷款

如果是紧急需要钱周转，可以通过现金价值贷款向保险公司申请借用部分现金价值，且不影响现金价值的继续增长。

臻鑫倍致最多可以贷80%的现金价值，最长可贷6个月。

包含减额交清、设置第二投保人、隔代投保：

包含对接养老社区、保险金信托：

1）优点在哪儿？

• 终身锁定利率，内部收益率IRR在中后期徘徊在3.2%-3.38%，虽然整体表现在增额终身寿中仅仅属于中等水平，但是确定写进合同。
• 现金价值回归时间快，趸交、3年、5年的表现比较突出。
• 支持减保、减额交清等实用性的功能，现金价值规划的灵活性高。
• 支持隔代投保、设置第二投保人。
• 支持对接养老社区，门槛低，只需要100万；同时可以对接保险金信托，有不同的保额与保费，对应不同的信托公司，满足不同需求的人群。

2）不足有哪些？

• 现金价值增长表现，只能处于中等水平，虽然现金价值回归慢，但是回归之后，增长明显放缓，导致中后期的表现略显疲惫。
• 减保没有写进合同，属于保险公司的保全规则。

阳光人寿隶属于阳光保险集团，全称为阳光人寿保险股份有限公司，成立于2007年。

注册资本为23亿元人民币，主要经营人寿保险、健康保险和意外伤害保险等一切人身险业务的全国性保险公司。

2022年第3季度的综合偿付能力充足率为170.16%，核心偿付能力充足率为114.33%：

公司2022年第二季度风险综合评级结果为AAA。

以上数据都远超银保监会的合格标准：

• 核心偿付能力充足率≥50%
• 综合偿付能力充足率≥100%
• 风险综合评级不低于B

总体来看，阳光人寿的偿付能力充足，风险综合评级高，我们也不用担心产品是否靠谱的问题。

对于阳光人寿臻鑫倍致的整体表现，虽然不是特别突出，

但它趸交、3年及5年的资金回笼速度快，确实是个不错的卖点。

其中10年交在中后期表现最佳，综合来看在增额终身寿产品中，收益也处于较低水平。

增值服务倒还不错，可对接养老社区、保险金信托、菁英家庭国际教育计划等。

只是不管是收益还是功能，优势并不明显，不建议大家首选，

我们往期也测评过不少收益不错的增额终身寿，大家感兴趣的话可以看下：

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近年来，增额终身寿险越来越受到人们的喜爱，最主要原因，肯定要数“保额能长大”这一点。增额终身寿险的保额会随着被保人的年龄增长而增长，被保人活得越久保额越高。臻鑫倍致是阳光人寿推出一款增额终身寿险，保额每年按3.5%复利递增，责任包括身故/全残保障、年金转换选择权。

1、投保规则

阳光人寿臻鑫倍致终身寿险的投保年龄范围在0-75周岁，保障期间为终身，交费期有多种可选，有效保额每年按3.5%复利递增。

2、保障内容

身故或全残保险金：

18岁前，给付已交保费和现金价值较大者。

18岁后：

缴费期内，给付现金价值、已交保费1.6/1.4/1.2倍二者中较大者。

缴费期后，给付有效保额、现金价值、已交保费1.6/1.4/1.2倍三者中较大者。

1、投保年龄范围广

臻鑫倍致可以接受出生满30天至75周岁的人群投保，可承保的年龄范围比较广，对于一些年纪大、有一定积蓄，想要安全投资的老人来说，无疑是多了一种安全理财的选择。

2、保额递增，终身保障

阳光臻鑫倍致是一款增额终身寿险，保额每年按3.5%复利递增，时间越长，保额越高，提供终身长久高额保障。

3、保单贷款，资金灵活

臻鑫倍致提供保单贷款服务，如果投保人急需周转资金，可以申请保单贷款，贷款金额为现金价值的80%。

4、交费期间灵活选

臻鑫倍致有4种交费期间可选，投保人可以根据需求灵活选择交费期。

5、享有年金转换权

合同交费期间届满后，可以申请年金转换，可将全部或部分现金价值作为一次性交清的保费购买年金保险产品。

魏先生今年40周岁了，事业有成。他为了提前规划自己老年生活，为自己投保了一份阳光人寿臻鑫倍致终身寿险，一次性缴费100万元，基本保额为89.05万元。保险利益如下图所示：

到了魏先生50周岁的时候，保单的现金价值就已经到了123万了，已经超过了所交保费。

到了魏先生80周岁的时候，保单的现价可以达到346万，活得越久，现金价值就越高！

注：以上案例演示是为了理解产品之用，具体还需以保险合同利益为准。

目前寿险有两种，定期寿险和终身寿险，定期寿险更侧重保障，而终身寿险除了保障功能外，还自带财富传承的功能。

终身寿险中又分为定额终身寿险和增额终身寿险，前者保额固定，合同约定多少赔付多少;后者保额随时间推移而增长。

而阳光人寿臻爱倍致终身寿险就是一款增额终身寿险产品，其既定利率为3.3%，可一次性转换年金。

阳光臻鑫倍致终身寿险的保障主要是全残或身故保障。

18岁后，若处于缴费期间，身故赔付大约是所交保费的1.2~1.6倍，略有杠杆作用;

若缴费期已结束，随着保单的现金价值不断增加，很快也能达到一样的赔付额度。

不过，阳光臻鑫倍致终身寿险还有一项功能，即理财。阳光臻鑫倍致终身寿险共有3种方式可以领取现金。

以上就是对阳光人寿臻爱倍致终身寿险的测评，如有任何疑问，或者对产品有兴趣，想要购买的话，可以点击“在线咨询”或是“免费获取方案”来获取投保渠道，我们会有专业人士为您服务。

投保年龄：30天-75周岁

保险期间：终身

缴费期间：1/3/5/10年

身故或全残保险金：

18岁前：给付已交保费和现金价值较大者。

18岁后：缴费期内，给付现金价值、已交保费1.6/1.4/1.2倍二者中较大者。缴费期后，给付有效保额、现金价值、已交保费1.6/1.4/1.2倍三者中较大者。

如果对这款产品有兴趣，想要购买的话，可以点击在本页面留下联系方式，会有客服人员来为您进行答疑解惑。

1、终身锁定利率，内部收益率IRR在中后期徘徊在3.2%-3.38%，虽然整体表现在增额终身寿中仅仅属于中等水平，但是确定写进合同。

2、现金价值回归时间快，趸交、3年、5年的表现比较突出。

3、支持减保、减额交清等实用性的功能，现金价值规划的灵活性高。

4、支持隔代投保、设置第二投保人

5、支持对接养老社区，门槛低，只需要100万;同时可以对接保险金信托，有不同的保额与保费，对应不同的信托公司，满足不同需求的人群。

6、臻鑫倍致最大的亮点在于，现金价值超过已交保费的时间很快，比目前很多增额终身寿的回归时间都要快，这是个不错卖点。

35周岁朱女士，经营一家跨国上市公司，考虑到市场经济的不确定性以及未来养老、财富传承等需求，经选择，朱女士为自己投保了阳光人寿臻鑫倍致终身寿险，5年交费，年交保险费10万元，基本保险金额43.72万元。

具体利益演示如下：↓

以上为案例演示，具体以条款/实际情况为准!

当然靠谱!

2022阳光人寿臻鑫倍致终身寿险是阳光人寿推出的一款终身寿险，终身高额保障，幸福长久相随，一张保单，一生呵护，为您提供终身长久高额保障;从容应对教育、婚嫁、创业、养老需求。保单按需贷款，资金灵活周转，最高可贷保险合同现金价值的80%!

阳光臻鑫倍致终身寿险的特点在于讲保障与理财相结合，既有保障作用，又能进行理财。且其3.3%的既定收益是写入合同中，递增至终身，它能借助保险特有的保障功能和指定受益人的形式，做到资产隔离，而阳光臻鑫倍致终身寿险的3种领取现金的方式也保证了保单的灵活性。资金的安全性、灵活性都能得到保障，阳光臻鑫倍致终身寿险的表现值得一看。

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